Dos métodos habituales para realizar transferencias electrónicas en EE.UU. son las transferencias ACH (cámara de compensación automática) y las transferencias electrónicas.
Aunque ambos tipos de transferencias ayudan a mover dinero entre cuentas bancarias, funcionan de forma diferente.
Las transferencias ACH son transacciones nacionales más lentas y económicas, mientras que las transferencias electrónicas son más rápidas, más costosas y pueden ser internacionales.
Esta guía creada por nuestro equipo aquí en Remitly compara las transacciones ACH con las transferencias bancarias y explica cómo funciona cada una.
¿Qué son las transferencias ACH?
La ACH está regida por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas o NACHA.
Una transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una transferencia electrónica de fondos de una cuenta a otra que se produce en conjuntos.
Veamos cómo funciona. Cuando una entidad financiera inicia una transferencia, esa transferencia se incluye en un lote de la red ACH con otras transferencias ACH. La red de la cámara de compensación automatizada las procesa juntas en un momento determinado del día laboral.
Después, el banco receptor puede procesar la transferencia, y el dinero pasa a la cuenta designada.
Las transferencias ACH pueden utilizarse para realizar transacciones nacionales, así como transferencias internacionales a destinatarios situados fuera de EEUU.
¿Cómo se utiliza la ACH?
Las transacciones ACH pueden utilizarse tanto para enviar dinero como para recibirlo.
Cuando el dinero sale de una cuenta, se denomina débito ACH. Un ingreso en una cuenta se denomina abono ACH. Todos los pagos ACH incluyen un cargo en la cuenta del remitente y un abono en la cuenta del destinatario.
El pago de facturas es una de las formas en que se utiliza habitualmente la ACH. Por ejemplo, tu banco puede ofrecer un servicio que envíe pagos de facturas en tu nombre desde tu cuenta. Incluso puedes configurar pagos periódicos automáticos.
Estas transferencias ACH pueden iniciarse a menudo a través de tu portal de banca electrónica.
Del mismo modo, si alguna vez has hecho un pago por Internet utilizando un cheque electrónico, significa que estabas utilizando una transferencia ACH. El dinero se carga en tu cuenta bancaria y se envía al banco del destinatario, donde se abona en su cuenta.
Las transferencias ACH también las utilizan las empresas o pequeños empresarios que ofrecen opciones de pago directo. Cuando recibes tu nómina mediante ingreso directo en lugar de mediante un cheque en papel, es probable que tu empleador esté utilizando una transferencia ACH.
Las prestaciones públicas, como la Seguridad Social, también suelen enviarse como depósito directo ACH.
Por último, algunas aplicaciones de monedero digital que ofrecen servicios de transferencia de dinero como PayPal y Venmo ofrecerán un método de pago ACH.
¿Qué son las transferencias bancarias?
Una transferencia bancaria es una transferencia electrónica de una cuenta bancaria a otra. Cuando las transferencias de remesas afectan a cuentas situadas en el mismo país, cada operación se denomina transferencia nacional.
Las transferencias internacionales se producen cuando el banco remitente y la institución financiera receptora están situados en países distintos.
Es más probable que los pagos ACH se utilicen para el pago de facturas y depósitos ordinarios, mientras que las transferencias bancarias son más habituales para el envío de grandes cantidades.
Una transferencia bancaria requerirá información como el número de cuenta del destinatario, su información de contacto y, normalmente, un número de ruta o código SWIFT.
¿Cómo se utilizan las transferencias bancarias?
Las transferencias bancarias pueden utilizarse de la misma forma que las transferencias ACH: para enviar dinero a amigos y familiares, para recibir pagos por trabajo o para pagar facturas.
También se pueden utilizar cuando necesites transferir grandes cantidades de dinero, por ejemplo para transacciones inmobiliarias como hacer el pago inicial de una casa.
Transferencias electrónicas vs transferencias ACH: Las principales diferencias
Tanto las transferencias electrónicas como las ACH son tipos de pagos electrónicos. Eliminan la necesidad de enviar dinero en efectivo o utilizar cheques físicos.
Tienen algunas cosas básicas en común. Por ejemplo, tendrás que facilitar números de cuenta para iniciarlas. Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias pueden configurarse para realizar transacciones periódicas automáticamente.
Si tienes curiosidad por conocer la diferencia entre las transferencias electrónicas y las transferencias ACH, se diferencian principalmente en el coste y la velocidad. Veamos estas diferencias.
¿Cuánto se demora una transferencia bancaria y una ACH?
Recientemente, la NACHA ha aumentado el límite de transferencias ACH en el mismo día, ya que este método ha ganado en popularidad. Sin embargo, no todas las transferencias ACH serán en el mismo día.
La Cámara de Compensación Automatizada debe compensar primero el pago antes de enviarlo al destinatario.
Una vez que se han liberado los fondos y la ACH dispone de ellos, se puede verificar que la transacción tiene fondos suficientes y enviarla a la cuenta del destinatario. Este proceso puede tardar al menos unos días laborables.
Una transferencia bancaria puede completarse en un solo día laboral, dependiendo de la ubicación de la cuenta bancaria del destinatario. Sin embargo, es mejor que consultes con la institución financiera para conocer los tiempos estimados de entrega. Ten en cuenta que una transferencia internacional puede tardar más en procesarse.
¿Cuáles son los costos de las transferencias ACH vs de las transferencias bancarias?
En el momento de escribir este post, la Asociación de Profesionales Financieros afirma que cuesta unos 3$ enviar una transferencia ACH. Para el destinatario, una ACH suele ser gratuita.
Es importante tener en cuenta que no siempre pagas por iniciar una transacción ACH. Con los servicios de pago de facturas por Internet y las aplicaciones de pago, normalmente no te cobran ninguna comisión.
En algunos bancos y cooperativas de crédito, el pago de facturas por Internet puede ser gratuito hasta que realices pagos de facturas que superen un número determinado de transacciones o un importe total en dólares al día, a la semana, al mes o al año.
En la mayoría de los casos, las comisiones se cobran por realizar un gran número de pagos directos a través de la red ACH, por ejemplo, cuando se procesan depósitos directos para toda una empresa.
Las transferencias bancarias suelen costar un poco más. En el momento de escribir este artículo, los costos pueden variar entre $15 y $50, dependiendo de la ubicación del destinatario y del importe de la transferencia.
Para el destinatario, muchas instituciones financieras cobran también una comisión por procesar y aceptar la transferencia.
Los bancos y las cooperativas de crédito son libres de establecer sus propias comisiones por transferencia, y a menudo cobran más por las transferencias internacionales. Por ello, es buena idea consultar a tu entidad financiera para saber cuánto puedes pagar como receptor o remitente de una transferencia.
¿Son seguros estos métodos de transferencia?
Tanto las transferencias ACH como las electrónicas están reguladas para evitar abusos y fraudes. En general, las empresas de transferencia de dinero y los bancos están muy regulados.
Asegúrate de seguir las mejores prácticas para la banca y los pagos online. Envía dinero únicamente a destinatarios en los que confíes. Mantén segura tu información personal y no compartas contraseñas.
¿Qué otras diferencias hay entre las transferencias ACH y las transferencias bancarias?
Hay algunas otras diferencias importantes que debes tener en cuenta al comparar las transferencias ACH con las transferencias bancarias, estas son:
Limitaciones
Los bancos y las cooperativas de crédito pueden limitar la cantidad de dinero que puedes enviar tanto con transferencias bancarias como con transacciones ACH. Estos límites suelen ser mayores para las transferencias bancarias. Para conocer más sobre límites en transferencias electrónicas, visita nuestra guía sobre el tema.
Reversibilidad o anulación
Las transferencias ACH pueden anularse si se producen errores o si una persona impugna una transacción. Las transferencias electrónicas son difíciles o a veces imposibles de reversar.
Riesgos de fraude
Como las transferencias ACH pueden anularse, no son tan atractivas para los estafadores. Por otra parte, los pagos por transferencia bancaria pueden ser útiles para los estafadores porque dificultan o imposibilitan la recuperación de los fondos.
¿Debes elegir una transferencia ACH o bancaria?
Ahora que sabes cómo funcionan los pagos ACH y las transferencias bancarias y las diferencias entre estas transferencias electrónicas de fondos, puedes elegir cuál es la más adecuada para ti.
Lo mejor es considerar cada pago que necesites hacer dependiendo del caso, ya que normalmente puedes utilizar ambas opciones si tienes una cuenta en un banco o cooperativa de crédito.
Para decidir entre los métodos ACH y transferencia bancaria, ten en cuenta lo siguiente.
¿Por qué transfieres dinero?
Lo primero que debes pensar es el motivo de la transferencia de dinero. Algunas razones pueden prestarse más a un tipo de pago que a otro.
Por ejemplo, si vas a hacer un ingreso directo de nómina, normalmente elegirías una transferencia ACH porque pagarás menos gastos de procesamiento y tu empleado normalmente no estará sujeto a ninguna comisión por tener el dinero ingresado en su cuenta bancaria. O, si estás haciendo pagos personales, iniciar una transacción ACH a través del sitio web de una empresa puede ser más fácil.
¿Con qué rapidez necesitas transferir dinero?
Como ya hemos dicho, las transferencias bancarias pueden llegar tan pronto como en un día laboral. En algunos casos, los pagos ACH también pueden estar disponibles rápidamente, pero existe la posibilidad de que tarden mucho más. En consecuencia, una transferencia bancaria puede ser la mejor opción cuando tu pago tiene que llegar rápidamente.
¿Cuánto dinero necesitas transferir?
Los límites de las transferencias bancarias suelen ser más elevados que los de las transferencias ACH. Si vas a enviar una gran cantidad de dinero, como para un pago inicial, puede que tengas que optar por una transferencia bancaria.
¿Cuáles son las condiciones de pago?
En algunos casos, una solicitud de pago puede especificar cómo tienes que pagar. Algunas empresas sólo aceptan pagos ACH o transferencias bancarias.
¿Es tu destinatario de confianza?
Siempre que tengas motivos para dudar de las intenciones del destinatario o no lo conozcas personalmente, las transferencias ACH suelen ser la mejor opción.
Dado que la red ACH puede anular una transacción, normalmente puedes recuperar los fondos de un pago ACH, pero con una transferencia bancaria, es probable que te quedes sin el dinero una vez finalizada la transacción.
Algunas ocasiones en las que te conviene elegir los pagos ACH en lugar de las transferencias bancarias por motivos de seguridad son:
- Al comprar algo de persona a persona en un anuncio clasificado
- Cuando respondas a una solicitud de pago de una parte con la que no estés familiarizado
- Cuando hagas donaciones a campañas de crowdfunding o benéficas para personas u organizaciones con las que no estés familiarizado
Recuerda que investigar cuidadosamente es importante para protegerte siempre que vayas a pagar a alguien. Familiarízate con las estafas habituales en Internet, para poder detectar a las personas sospechosas.
Simplifica el envío de dinero
Con el auge de la tecnología móvil y el acceso a Internet, la banca electrónica se ha hecho más popular. Al enviar dinero a otro estado o al extranjero, las transferencias bancarias electrónicas pueden ser rápidas y cómodas.
Si necesitas enviar dinero a tus amigos y familiares en tu país de origen, Remitly hace que las transferencias internacionales de dinero sean más fáciles, transparentes y asequibles.