Enviar grandes cantidades de dinero puede ser estresante, especialmente si te enfrentas a los límites en transferencias electrónicas. Antes de realizar una transferencia internacional, es importante comprender exactamente qué tarifas podrías tener que pagar, cuánto tiempo llevará y si existen límites en transferencias electrónicas.
También es importante conocer los requisitos de informes para las transferencias electrónicas internacionales, al IRS u otras organizaciones gubernamentales de EE. UU. El conocimiento es poder, y tomarte el tiempo para investigar tus opciones de transferencia con un banco, cooperativa de crédito o servicio de transferencia de dinero como Remitly te ayudará a tomar la decisión correcta para ti.
En esta guía analizamos los requisitos fiscales y de declaración de las transferencias electrónicas, tanto para el remitente como para el receptor.
¿Qué es una transferencia electrónica?
Una transferencia electrónica es una forma de mover fondos electrónicamente de una persona a otra. A menudo se utilizan para mover grandes cantidades de dinero de una persona u organización a otra.
Hay dos tipos de transferencias electrónicas: nacionales e internacionales. La transferencia de dinero de un país a otro también se conoce como remesa.
Puedes configurar una transferencia electrónica a través de tu banco, cooperativa de crédito o a través de un proveedor de servicios de transferencias electrónicas.
Las formas de pago alternativas incluyen transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), escribir un cheque, comprar un giro postal o usar una aplicación de pagos.
¿Hay un límite en transferencias electrónicas?
Las transferencias electrónicas están reguladas por la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA), que no pone un límite a la cantidad de dinero que una persona puede transferir.
Sin embargo, las instituciones financieras a menudo imponen límites en transferencias electrónicas diarias sobre depósitos y retiros de cuentas. Estos límites en transferencias electrónicas deben estar indicados en el sitio web del servicio de transferencia electrónica. También puedes informarte llamando al servicio de atención al cliente.
Si deseas enviar más de lo que permite el límite, algunas instituciones pueden elevar o ampliar este límite para los titulares de sus cuentas.
Otra consideración importante es el requisito de declarar ciertas transferencias al Servicio de Impuestos Internos (IRS) u otras entidades reguladoras.
¿Los bancos reportan las transferencias electrónicas internacionales al gobierno?
La Ley de Secreto Bancario de 1970 requiere que las instituciones financieras y las empresas de EE. UU. informen las transacciones superiores a $ 10,000 a la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN). Esto se denomina Informe de Transacciones de Divisas (CTR). El gobierno de EE. UU. rastrea las grandes transacciones para combatir el lavado de dinero, el fraude y otros delitos.
El banco es quien presenta los CTR, no las personas que reciben o envían el dinero. Solo presentan estos informes para transacciones grandes, de más de $10,000, que ocurren dentro de un día hábil, incluyendo depósitos, retiros, cambios de divisas y transferencias.
Si realizas múltiples transacciones con un banco o cualquiera de sus sucursales en un día, el umbral total es de $10,000.
Por ejemplo, si transfieres $5200 en el banco por la mañana y luego transfieres otros $5000 por la tarde, el banco enviará un CTR porque tus transacciones de ese día superaron los $10,000.
Para hacer el informe, el banco puede necesitar algunos datos personales, como tu número de Seguro Social, licencia de conducir u otras formas de identificación emitidas por el gobierno.
Los bancos también están obligados a mantener registros de cualquier transferencia electrónica de más de $3,000, a fin de crear un registro en papel si es necesario en una investigación futura.
Los bancos deben presentar un Informe de Actividad Sospechosa si creen que las transacciones de cualquier cantidad pueden estar relacionadas con actividades ilegales.
¿Tengo que informar una transferencia electrónica grande al IRS?
Ya sea que estés enviando o recibiendo transferencias electrónicas, debes conocer las circunstancias en las que puede ser necesario informar tu transferencia electrónica al Servicio de Impuestos Internos (IRS).
Aunque no hay límite en cuanto a la cantidad que puedes enviar a alguien con una transferencia electrónica, como remitente, puedes estar sujeto a un impuesto sobre donaciones. Esto depende del propósito de el envío (que el dinero fuera un regalo y no un pago o intercambio por bienes o servicios, por ejemplo) y cuánto le hayas enviado a esa persona en el año.
El IRS determina una cantidad de exclusión anual para cada año fiscal. En 2022, esa cantidad fue de $16,000 y en 2023, la cantidad es de $17,000. Esto significa que puedes dar dinero a una persona hasta esa cantidad sin pagar el impuesto sobre donaciones.
Ejemplos
Por ejemplo, supongamos que en 2022 le enviaste a tu madre $800 por mes mediante transferencia electrónica. Este dinero fue un regalo y, al finalizar el año, habías enviado $9600. Eso está por debajo del límite de exclusión anual de $16,000 para 2022, por lo que no deberás pagar impuestos sobre estas donaciones.
Pero digamos que en 2023, le estás enviando a tu madre $1,500 por mes como regalo. Al final del año, le habrás enviado $18,000, por lo que es posible que debas pagar el impuesto a las donaciones sobre la cantidad que exceda la exclusión anual.
Hay algunas excepciones al impuesto sobre donaciones. Por ejemplo, si el dinero que estás regalando es para pagar una matrícula o gastos médicos, no se considera una donación imponible. Asegúrate de hablar con un asesor fiscal para determinar si debes pagar el impuesto sobre donaciones.
Pero, ¿qué pasa si eres el destinatario de una transferencia electrónica?
Si recibes un regalo de alguien que vive fuera de los EE. UU. es posible que debas informar el pago al IRS.
Es posible que no tengas que pagar ningún impuesto, y no hay límite en cuanto a la cantidad que puedes recibir. Pero si te dan una suma de dinero superior a $100,000, presenta el Formulario 3520 al final del año fiscal, separado de tu declaración de impuestos.
Si estás realizando una transferencia bancaria desde una cuenta propia en otro país a tu cuenta de EE. UU., nuevamente, no hay una cantidad máxima de cuánto puedes enviar, de acuerdo con el IRS.
Sin embargo, si eres residente de los EE. UU. con más de $10,000 en cuentas fuera del país, debes declarar todas tus cuentas bancarias extranjeras en una declaración ante el IRS conocida como FBAR. Esto cae bajo la Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras.
¿Qué información necesito para hacer una transferencia electrónica?
Primero deberás elegir un servicio de transferencia de dinero. Este podría ser el banco con el que tienes una cuenta corriente, de ahorros o de mercado monetario, o un servicio de envío de dinero como Remitly.
Para una transferencia electrónica nacional, debes proporcionar el nombre, la dirección, el número de cuenta bancaria y el número de ruta del destinatario.
Pues, para una transferencia internacional a una cuenta bancaria, necesitarás el nombre, la dirección, el nombre del banco y el número de cuenta de la persona. Para algunas transferencias, es posible que necesites el código BIC o SWIFT, que son códigos de identificación internacionales para bancos.
Si estás realizando una transferencia electrónica internacional a una persona para cobrar en efectivo, necesitarás el nombre de la persona y la ubicación donde deseas que se recoja el efectivo.
Si deseas que alguien te transfiera dinero, necesitarás la información de tu cuenta.
El banco o el servicio de transferencia electrónica puede necesitar información adicional del remitente, como una identificación emitida por el gobierno, además de su dirección, para verificar su identidad.
¿Cuánto cuesta una transferencia electrónica?
La respuesta a esto depende de la organización que realiza el envío y de tu tipo de cuenta. Sin embargo, según la EFTA, todas las tarifas, incluidas las de otros bancos o instituciones involucradas en la transacción, deben indicarse claramente por adelantado.
Antes de realizar una transferencia electrónica, visita el sitio web o llama al centro de servicio al cliente, para conocer todas las tarifas y costos asociados a la transacción.
Las transferencias electrónicas nacionales se consideran una operación bancaria simple y algunos bancos ofrecerán este servicio de forma gratuita. Sin embargo, las transferencias internacionales de dinero implican mover dinero entre países y esto puede ser más complejo.
Para una transferencia electrónica internacional, hay dos tipos de costos a tener en cuenta. La primera es la tarifa de envío. Esto podría ser un porcentaje dla cantidad en dólares que deseas transferir o una tarifa de transferencia establecida.
El segundo es el tipo de cambio. Esta es la tasa a la que el banco convierte tu moneda local en moneda extranjera.
Otra cosa importante a tener en cuenta es que el banco receptor puede cobrar una tarifa por transferencia electrónica entrante.
Al decidir qué servicio usar para realizar una transferencia electrónica internacional, considera ambos tipos de costos y selecciona un servicio que pueda informarte claramente cuánto de tu dinero terminará en el bolsillo de tu destinatario.
¿Cuánto tarda una transferencia electrónica?
Una transferencia nacional se puede procesar rápidamente, tal vez el mismo día o el siguiente día hábil. Sin embargo, una transferencia internacional podría demorar más, a menudo varios días hábiles.
Esto se debe a que las transferencias al extranjero pueden tener que pasar por un banco intermediario, someterse a controles de cumplimiento o pasar por un sistema bancario más lento. También hay diferentes zonas horarias a considerar.
Debido a estos posibles retrasos, es esencial elegir un servicio de envío de dinero que pueda rastrear tu transferencia en tiempo real.
¿Hay una mejor manera de enviar dinero internacionalmente?
Una transferencia electrónica es una forma segura y conveniente de enviar dinero a otra persona dentro del mismo país o internacionalmente. Al enviar dinero al extranjero a amigos y familiares, o a ti mismo, es importante utilizar el servicio de envío de dinero adecuado.