Las transferencias digitales de dinero son rápidas, convenientes y populares. Sin embargo, todos los términos asociados a ellas, tales como transferencias electrónicas, transacciones ACH y transferencias bancarias, por nombrar algunos, pueden confundirte. ¿En qué se diferencian? ¿De qué forma te afectan sus diferencias?

Si vives en EE.UU., ya cubrimos las diferencias entre ACH y giros postales en uno de nuestros artículos. Ahora contrastaremos las transacciones ACH y las transferencias digitales.

¿Qué es una transacción ACH?

Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de fondos de una cuenta bancaria a otra. ACH significa cámara de compensación automatizada, la red por la cual se mueve el dinero. La Red ACH está dirigida por NACHA, la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada.

Miles de instituciones financieras conforman la red ACH. Esta red puede procesar varios tipos de transacciones financieras, tales como depósitos directos de empleadores, pagos de facturas en línea y operaciones de tarjetas de débito. Varias aplicaciones de pago de igual a igual (P2P, por sus siglas en inglés), tales como Zelle, PayPal o Venmo, también usan la red ACH.

Aunque el término ACH suele usarse de forma genérica al hablar de transferencias digitales entre bancos, no todas las transferencias digitales son transferencias ACH.

¿Qué es una transferencia digital?

Una transferencia ACH es un tipo específico de transferencia digital. Pero no es el único.

Cualquier tipo de transferencia electrónica de dinero se considera una transferencia digital. Una transferencia digital ocurre cada vez que se mueve dinero electrónicamente entre cuentas o de un remitente a una cuenta de destinatario o intermediario.

Las personas suelen iniciar transferencias digitales en una aplicación o sitio web. Hay varios tipos de transferencias digitales: pagos de igual a igual (P2P, por sus siglas en inglés), remesas enviadas digitalmente y depósitos directos.

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Diferencias entre transferencias ACH y transferencias digitales

Ahora que explicamos los conceptos básicos de las transferencias ACH y las transferencias digitales, estudiaremos las principales diferencias entre ambas. Estas son: velocidad, nivel de automatización y alcance geográfico.

Velocidad

Algunas transferencias digitales pueden ser más rápidas que una transferencia ACH específica.  Esto es porque la red ACH procesa las transferencias en lotes en varios intervalos durante el día.

Hay un proceso de compensación (que garantiza que los fondos estén disponibles) en un extremo, así como también un proceso de verificación del destinatario. Por esta razón, es común que una transferencia ACH tarde algunos días hábiles.

Las transferencias de débito ACH suelen ser rápidas. La Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA) estableció un estándar para que las transacciones de débito ACH se procesen antes del siguiente día hábil.

Una transferencia digital, tal como un pago de igual a igual o fondos enviados con una aplicación como Remitly, también puede ser rápida. De hecho, algunas transferencias digitales pueden tomar desde unos minutos hasta unas pocas horas. Todo depende del servicio que uses.

Automatización

Las transferencias ACH a menudo son automáticas y recurrentes. Esto significa que es probable que los usuarios configuren una transferencia ACH recurrente, la cual se procesará de forma automática en el futuro.

Los empleadores que les pagan a sus empleados con depósitos directos son un buen ejemplo. La transacción se inicia poco después de que el empleado comienza a trabajar y ocurre automáticamente con cada cheque de pago. Otro ejemplo podría ser un depósito recurrente que se envía a una cuenta de jubilación o un pago de factura que tu banco inicia todos los meses.

Es más probable que otros tipos de transferencias digitales se inicien cuando se requieran. Por ejemplo, cuando alguien quiere enviarle dinero a un amigo o ser querido. Aunque el proceso para crear una transferencia digital es sencillo, no suele ser automático. Pero debes saber que hay excepciones.

Alcance geográfico

Todas las transferencias ACH se realizan en EE.UU., dado que la Cámara de Compensación Automatizada es una red basada en ese país. Esto no significa que un banco estadounidense no puede hacer una transferencia internacional. Sin embargo, no sería una transferencia ACH porque requeriría más que solo la red ACH (o podría no usar la red ACH en absoluto).

Otros tipos de transferencias digitales no son específicos de una red en particular. Por ejemplo, las transferencias de dinero internacionales pueden iniciarse y recibirse en cualquier país del mundo, y los fondos pueden enviarse a destinos globales.

Dado que una transferencia digital es un término mucho más amplio, incluye muchos tipos de transferencias de dinero, así como también muchas redes, instituciones financieras y opciones de billeteras móviles.

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