Last updated on setembro 12th, 2023 at 07:52 pm
Ao tentar enviar dinheiro para alguém, você pode estar considerando uma transferência ACH ou uma ordem de pagamento. Uma transferência ACH é uma transferência direta entre contas bancárias, enquanto uma ordem de pagamento funciona como um híbrido de dinheiro e cheque. Qual é o melhor e por quê? Bem, depende. Não é realmente uma questão de ACH versus ordem de pagamento: na verdade, elas funcionam de maneira bem diferente. Veja como.
O que é uma transferência ACH?
Uma transferência ACH é uma transferência direta entre contas bancárias. ACH significa Câmara de Compensação Automatizada (Automated Clearing House). A rede ACH é um sistema que bancos e outras instituições financeiras usam para movimentar dinheiro entre contas em outras instituições.
Depósitos diretos, serviços de pagamento de contas online e transferências entre suas contas em outros bancos geralmente acontecem através da rede ACH.
Ao iniciar uma transferência ou pagar uma conta, você está dando a ambas as instituições financeiras instruções para transferir seu dinheiro de uma para a outra usando a rede ACH. Normalmente, você não seleciona “ACH” – isso acontece automaticamente.
O que é uma ordem de pagamento?
Uma ordem de pagamento é um pedaço de papel que funciona como uma combinação de dinheiro e cheque. Você compra uma ordem de pagamento por um valor específico e recebe um pedaço de papel que se parece com um cheque. Ao contrário de um cheque, o valor da ordem de pagamento já foi retirado de sua conta.
A ordem inclui para quem o dinheiro está sendo enviado e quem enviou. Uma ordem de pagamento é semelhante a dinheiro porque a pessoa que a recebe sabe que os fundos estão garantidos.
Ao contrário de um cheque, uma ordem de pagamento não pode ser devolvida. Você pode obter ordens de pagamento de várias fontes, incluindo os correios e instituições financeiras privadas. Normalmente, você precisa pagar por uma ordem de pagamento usando dinheiro ou cartão de débito.
Em locais onde você tem permissão para usar um cartão de crédito para comprar uma ordem de pagamento, isso conta como um adiantamento em dinheiro, sujeito às taxas de adiantamento de dinheiro do cartão de crédito e à taxa de juros. Isso pode ser cerca de três a cinco por cento em taxas, e a taxa de juros pode ser mais alta do que sua taxa normal para compras.
Quando você compra uma ordem de pagamento, o provedor da ordem de pagamento mantém o dinheiro em sua conta até que a pessoa que recebe a ordem de pagamento o resgate.
ACH vs. ordem de pagamento: velocidade de transferência
Como uma transferência ACH é uma transação digital e uma ordem de pagamento é um pedaço de papel físico, existem algumas diferenças muito grandes na velocidade de transferência.
Velocidade de transferência da ACH
Com a ACH, as instituições financeiras costumam agrupar as transferências e enviá-las todas de uma vez, três vezes por dia útil. É semelhante a como os correios definem os horários de coleta e entrega das cartas, em vez de coletar cada carta individualmente assim que ela é colocada na caixa de correio. É normal que as transferências ACH demorem três ou mais dias úteis.
Dependendo do banco, algumas transferências ACH podem levar apenas algumas horas. Para uma transferência rápida entre bancos que não está sujeita aos atrasos de um pagamento ACH, uma transferência eletrônica é outra opção em potencial.
Velocidade de entrega da ordem de pagamento
Quando você compra uma ordem de pagamento, você a recebe na hora e ali, pagando em dinheiro. No entanto, você precisa entregar a ordem de pagamento física à pessoa para a qual está enviando o dinheiro. Isso pode significar entregá-la pessoalmente ou enviá-la pelo correio.
Se você estiver enviando uma ordem de pagamento pelo correio, poderá escolher se deseja enviá-la por carta ou por correio expresso. Taxas normais de postagem e tempos de envio são aplicáveis. Como acontece com qualquer correio, sua ordem de pagamento pode atrasar.
ACH vs. ordem de pagamento: custos
Transferências ACH e ordens de pagamento são um serviço, então você pode contar com uma taxa a pagar por usá-los. As ordens de pagamento postais custam atualmente US$ 1,45 para ordens de pagamento de até US$ 500 e US$ 1,95 para ordens de pagamento de até US$ 1.000. Os serviços privados podem ser um pouco mais caros.
Os custos de transferência ACH são definidos por cada banco. Alguns bancos permitem transferências ACH gratuitas. Outros bancos cobram uma taxa de transferência de até US$ 10 e pode variar de acordo com a velocidade de transferência escolhida.
ACH vs. ordem de pagamento: segurança
Sempre que estiver movimentando dinheiro, você deseja que ele chegue ao destino com segurança. As transferências ACH são seguras porque são transferências diretas de banco para banco, o que minimiza muito o risco de o dinheiro ser perdido ou roubado no meio do caminho. O principal risco de uma transferência ACH é não inserir o número de roteamento ou o número da conta corretamente.
Ordens de pagamento roubadas podem se tornar algo ainda mais complicado. Geralmente, você pode cancelar uma ordem de pagamento por qualquer motivo antes que ela seja descontada. Se você acha que foi roubado, volte para onde a comprou, forneça seu recibo e você receberá um reembolso sem as taxas.
Se um fraudador já descontou sua ordem de pagamento, você ainda poderá obter seu dinheiro de volta. Às vezes, você tem direito a um reembolso se a instituição financeira que sacou a ordem de pagamento não verificar completamente a identidade do destinatário.
A polícia também pode rastrear quem sacou uma ordem de pagamento roubada usando a identificação fornecida ou a conta em que a ordem de pagamento foi depositada. Você poderia, então, receber seu dinheiro de volta como restituição, no caso de crime, ou entrando com uma ação judicial contra o culpado.
Uma transferência ACH ou ordem de pagamento é a sua melhor opção?
Transferências ACH e ordens de pagamento são opções populares usadas em diferentes situações.
As transferências ACH costumam ser usadas para transferências mais rotineiras, enquanto ordens de pagamento costumam ser usadas quando você precisa fornecer fundos a alguém com garantia.
Devido às regulamentações financeiras, nenhuma das opções é adequada para transferências internacionais de dinheiro. Para saber mais sobre como enviar fundos para o exterior de forma rápida e segura, visite a Remitly.
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