Se você acabou de depositar um cheque em papel, provavelmente quer saber quando terá acesso ao dinheiro. Não seria ótimo se fosse instantâneo? A verdade é que o tempo que um cheque leva para ser compensado pode variar.
Vamos dar uma olhada em alguns motivos, quanto tempo você pode esperar e se há alguma medida que você pode tomar para acelerá-lo.
O que significa um cheque a ser compensado?
Compensar um cheque é o processo pelo qual seu banco (o banco do beneficiário) recebe o dinheiro do banco do pagador e confirma que há fundos suficientes na conta corrente do pagador para concluir a transação.
Como os cheques pessoais são basicamente apenas uma promessa de pagamento, não há garantia de que o dinheiro esteja realmente disponível na conta do pagador. É por isso que os bancos separam um tempo para verificar tudo.
Em outras palavras, quando você deposita cheques em sua conta bancária, sua instituição financeira tem que trabalhar nos bastidores.
Quanto tempo demora para um cheque ser compensado?
Dependendo do cheque, você pode ter que esperar mais de um dia útil antes de poder gastar o dinheiro da sua conta bancária ou sacá-lo de um caixa eletrônico.
Isso é menos tempo do que costumava levar: antigamente, os bancos tinham que enviar fisicamente cada cheque para o banco emissor ou para uma câmara de compensação central.
Os sistemas bancários modernos aceleraram bastante o processo, e os bancos não precisam enviar cheques em papel um para o outro. Agora, a maior parte do processo de compensação de cheques ocorre eletronicamente.
Novos sistemas, como depósitos em cheque móveis, podem reduzir ainda mais o tempo de espera, já que você não precisa esperar pelo próximo dia útil para iniciar o processo.
Ainda assim, como regra geral, você pode esperar que um cheque leve cerca de dois dias úteis para ser compensado – e um pouco mais em alguns casos.
Você deve sempre esperar que o cheque seja compensado antes de gastar o dinheiro, senão terá que pagar o dinheiro de volta caso seja um cheque sem fundos.
Quanto tempo você deve esperar antes de gastar o dinheiro?
Ocasionalmente, quando você deposita um cheque, parte do dinheiro pode aparecer no saldo da sua conta mais cedo do que esperava. Isso depende da política de disponibilidade de fundos do seu banco, portanto, o valor pode variar de banco para banco.
Nos EUA, a lei federal exige que os bancos liberem os primeiros $225 do depósito em cheque no próximo dia útil. Isso significa que uma parte do cheque já foi compensada e você está livre para gastá-lo? Não necessariamente.
Se não houver fundos suficientes na conta do pagador, você ainda será obrigado a pagar de volta, portanto, gaste o dinheiro apenas se souber de onde ele está vindo.
Se for um cheque do seu empregador, você provavelmente está seguro, mas se for de alguém que você não conhece muito bem, talvez seja melhor esperar até o dia seguinte.
O restante do depósito deve estar disponível no segundo dia útil, a menos que o banco tenha uma boa razão para segurar por mais tempo.
Por que pode levar mais tempo para um cheque ser compensado
Dois dias úteis é uma boa estimativa se você estiver se perguntando quanto tempo leva para um cheque ser compensado. Mas o período exato de tempo dependerá do tipo de cheque, do valor do cheque e de há quanto tempo você tem uma conta em sua instituição financeira.
Aqui estão algumas razões pelas quais você pode ter que esperar mais para que um cheque seja compensado:
- Você tem uma nova conta: se abriu recentemente a sua conta-corrente ou poupança, o seu banco poderá reter quaisquer cheques que depositar por padrão. Assim que o seu primeiro cheque for compensado com sucesso, o seu banco poderá aumentar o seu limite de depósito.
- Você estourou sua conta: se você, como titular da conta, tiver um histórico de uso de cheque especial ou depósitos de cheques sem fundos, pode levar mais tempo para que um cheque seja compensado.
- Devido a uma grande soma de dinheiro: De acordo com o Regulation CC (as diretrizes que os bancos dos EUA devem seguir ao processar cheques), os bancos podem reter cheques superiores a $5.525 por mais tempo do que os cheques que estão abaixo desse valor.
- É de um pagador desconhecido ou de um banco internacional: se for a primeira vez que você deposita um cheque de um pagador específico ou se o cheque for de uma conta bancária no exterior, pode levar mais tempo para o seu banco verificar os fundos.
Como reduzir a quantidade de tempo que um cheque leva para ser compensado
Depois de depositar um cheque, não há muito o que você possa fazer para acelerar o processo. Você só terá que ser paciente e esperar que ele seja compensado.
Mas se você ainda não depositou, existem alguns passos que você pode tomar para reduzir suas chances de ter um cheque devolvido e acelerar o tempo de processamento:
- Deposite-o pessoalmente: você visitar seu banco ou cooperativa de crédito para depositar um cheque pessoalmente, é provável que seu banco o processe mais rápido do que se você o depositar em um caixa eletrônico.
- Verifique o calendário do seu banco: Certifique-se de verificar o calendário de feriados do seu banco e quaisquer outros cronogramas ou horários de compensação. Deposite o cheque antes do horário limite para que você não precise gastar mais tempo esperando que o cheque seja compensado.
- Solicite um cheque administrativo: Cheques pessoais podem levar mais tempo para serem compensados porque possuem mais chances de serem devolvidos em comparação com cheques administrativos, cheques certificados ou ordens de pagamento. Seu banco ainda pode reter um cheque administrativo se for devido a uma grande quantia de dinheiro, mas é menos provável que o cheque seja devolvido, pois ele é respaldado pelos próprios fundos do banco emissor.
- Contate diretamente o seu banco: Se já tiver uma conta no mesmo banco há algum tempo e tiver um bom histórico de finanças pessoais sem cheque especial, informe o seu banco com antecedência de que irá depositar um cheque grande. Eles podem compensar seu cheque mais rapidamente caso receba cheques regulares do mesmo pagador todos os meses.
Alternativas a pagamentos em cheque
Os pagamentos em cheque estão em declínio e estão sendo completamente removidos em alguns países. Mas eles ainda são usados para alguns tipos de transações, como pagar aluguel.
Quando se deposita um cheque, o seu banco tem que compensá-lo antes dos fundos ficarem disponíveis na sua conta. Os cheques em papel podem levar até dois dias úteis para serem compensados – e ainda mais se for por uma grande soma de dinheiro ou se houver outros fatores em jogo.
Embora não haja muito o que você possa fazer para acelerar o processo, existem alternativas aos cheques em papel que você pode usar para transferir dinheiro de forma mais eficiente.
Se puder, peça às pessoas com quem você faz negócios para usar outro método de pagamento, como depósito direto ou transferência bancária.
Se você trabalha nos EUA, seu empregador pode ser capaz de lhe pagar com uma transferência ACH em vez de enviar um cheque em papel.
Em muitos países, você pode usar um serviço de pagamento online para transferir dinheiro entre amigos — como Venmo nos EUA e pagamentos PIX no Brasil.
Se você precisa enviar dinheiro internacionalmente, pode usar um serviço como a Remitly, que oferece transferências de dinheiro eficientes em todo o mundo.