Last updated on mars 27th, 2024 at 01:47 am
Les différentes cultures du monde ont leur propre façon de marquer l’arrivée de la nouvelle année. Mais, peu importe l’endroit au monde où nous nous trouvons, beaucoup d’entre nous voudront profiter de l’occasion pour prendre de nouvelles résolutions, qu’il s’agisse de planifier un changement de carrière, d’adopter un mode de vie sain ou d’améliorer nos finances.
Si vous souhaitez développer de bonnes habitudes pour améliorer votre situation financière, ce guide élaboré par Remitly est fait pour vous. Nous allons examiner certaines des étapes clés à suivre pour planifier votre budget au cours des mois à venir.
1. Établir des objectifs financiers
Se fixer des objectifs financiers représente un excellent point de départ sur le chemin de la réussite financière. Avoir des objectifs vous donne une base de travail et, à mesure que vous atteignez les objectifs que vous vous êtes fixés, le sentiment de satisfaction que vous ressentez après cet accomplissement peut vous encourager à poursuivre sur la voie de la solidité financière.
Certains objectifs financiers peuvent inclure :
- Constituer un fonds d’urgence afin que vous n’ayez pas à emprunter d’argent ou à utiliser des cartes de crédit en cas de dépenses imprévues.
- Cotiser pour votre épargne-retraite
- Épargner pour vos études, celles de votre enfant ou celles d’un autre membre de votre famille.
- Rembourser une dette
- Épargner pour un achat important, comme une maison ou une voiture
- Augmenter votre valeur nette globale
Se fixer des objectifs intelligent
Lorsque vous vous fixez des objectifs, assurez-vous qu’ils soient intelligents en gardant à l’esprit qu’ils doivent être :
- Spécifiques
- Quantifiables
- Réalisables
- Pertinents
- Limités dans le temps
Passons en revue la signification de chacun de ces termes.
Spécifiques
L’objectif énonce ce que vous avez l’intention de faire. Par exemple, « Je vais économiser de l’argent en vue de disposer d’un acompte pour une maison » plutôt que « J’économiserai plus d’argent ».
Quantifiables
Il doit exister un moyen de savoir si vous avez atteint ou non l’objectif. Par exemple, « J’économiserai 10 000 $ d’acompte pour une maison » est un objectif quantifiable.
Réalisables
L’objectif que vous vous fixez doit pouvoir être atteint de manière réaliste. Par exemple, « Je deviendrai millionnaire dans un an » n’est probablement pas un objectif réalisable, alors que « J’économiserai 1 million de dollars avant ma retraite dans 40 ans » pourrait l’être.
Pertinents
L’objectif doit avoir un impact positif sur vous et être lié à vos objectifs personnels globaux. Par exemple, dire que vous rembourserez vos dettes si vous n’avez qu’un petit solde de carte de crédit impayé pourrait avoir peu d’impact.
Limités dans le temps
Incluez un délai pour atteindre votre objectif, par exemple « J’économiserai 10 000 $ d’acompte pour une maison au cours des trois prochaines années ».
2. Connaître ses habitudes de consommation
Il n’y a pas de meilleur moment que l’aube d’une nouvelle année pour s’asseoir et faire le point sur le montant exact que vous dépensez chaque mois. L’astuce pour calculer vos dépenses est de faire preuve d’autant de minutie que possible.
Plutôt que d’essayer d’estimer vos dépenses, il serait utile de disposer d’autant de données concrètes que possible. Une bonne application bancaire en ligne peut s’avérer très utile, car elle vous permettra d’examiner et de déterminer exactement les montants que vous avez tendance à dépenser pour les éléments suivants :
- Factures de services publics du domicile
- Factures de téléphone et d’internet
- Remboursements de dettes
- Essence et/ou transports publics
- Polices d’assurance habitation, automobile et autres
- Épicerie
- Vêtements
- Frais de divertissement
Cela vous donnera une idée aussi précise que possible de vos dépenses. N’oubliez pas d’inclure les paiements peu fréquents dans cet aperçu.
Les coûts de l’achat de nouveaux meubles, des vêtements scolaires pour vos enfants, de consultations ophtalmologiques et de contrôles dentaires n’apparaissent peut-être pas sur vos derniers relevés bancaires mensuels.
Vous serez désormais en mesure d’établir un meilleur budget pour l’avenir, y compris le montant que vous devez épargner, selon la règle dite des 50/30/20.
Nous y reviendrons plus en détail un peu plus loin dans l’article, mais, avant tout, il y a un point important à aborder pour améliorer vos finances.
3. Donner la priorité aux dettes pour améliorer vos finances personnelles
Lorsque vous prenez vos bonnes résolutions de nouvelle année, pour améliorer votre situation financière, il est tentant de penser immédiatement à l’épargne. Mais avant de vous lancer, vous devez d’abord examiner vos éventuelles dettes.
En effet, les intérêts que vous devrez payer sur vos emprunts ou vos dettes de carte de crédit, par exemple, seront très probablement supérieurs aux intérêts que vous pourriez obtenir de l’argent placé sur un compte d’épargne.
Ainsi, plutôt que de réserver chaque mois une partie de vos revenus à l’épargne, il peut être plus judicieux financièrement d’utiliser cet argent pour d’abord rembourser les dettes coûteuses.
Une fois ces dettes réglés, vous pouvez vous concentrer sur le développement de vos finances à partir d’une base solide.
Comment rembourser une dette ?
Si vous avez plusieurs dettes, envisagez de suivre la méthode du taux d’intérêt le plus élevé lorsque vous remboursez vos dettes.
Pour suivre cette méthode, il faudra :
- Rassembler vos relevés de carte de crédit, vos factures médicales, vos documents de prêt automobile et autres dettes impayées.
- Faire une liste de toutes vos dettes, des soldes impayés et des taux d’intérêt.
- Classer les dettes du taux d’intérêt le plus élevé au taux d’intérêt le plus bas.
- Commencer à effectuer des paiements supplémentaires sur la dette figurant en haut de votre liste lorsque vous payez vos factures.
- Passez à l’élément suivant de la liste après avoir payé le premier.
Pendant que vous vous efforcez de rembourser vos dettes, envisagez de refinancer vos dettes importantes associées à des taux d’intérêt élevés ou en hausse. Par exemple, le refinancement d’un prêt hypothécaire à taux variable en un prêt fixe d’une durée plus longue pourrait réduire le montant de vos versements et vous permettre de disposer plus d’argent pour rembourser d’autres dettes.
4. Faire preuve de sagesse lors de l’établissement du budget
Il est maintenant temps de calculer votre budget mensuel. Combien devez-vous dépenser pour les différents aspects de votre vie, et combien devez-vous épargner ?
Il s’agit d’une question qui peut faire réfléchir beaucoup d’entre nous, mais c’est là que la règle des 50/30/20 entre en jeu. Il s’agit d’une stratégie budgétaire bien connue qui divise votre revenu mensuel après impôt en trois composantes de dépenses :
- 50 % pour les « besoins », tels que le loyer, les factures et le soutien financier aux proches.
- 30 % pour les « plaisirs », tels que les sorties dans les bars et les restaurants, l’achat d’un ordinateur portable plus récent et l’abonnement à Netflix.
- 20% pour l’épargne (ou le remboursement des dettes)
Supposons que vous vivez au Royaume-Uni et que votre revenu mensuel après impôt est de 1 300 GBP. Vous devez donc vous efforcer de répartir vos dépenses comme suit :
- 650 GBP pour vos besoins
- 390 GBP pour vos plaisirs
- 260 GBP pour l’épargne ou le remboursement de vos dettes
Bien entendu, ces pourcentages sont flexibles et vous pouvez les adapter en fonction de votre situation particulière.
Si votre salaire a tendance à fluctuer, vous pouvez simplement prendre la moyenne des trois derniers mois et appliquer les pourcentages à ce montant. Mais ces paramètres généraux peuvent vous donner une idée de la manière d’ajuster vos dépenses pour vous permettre d’atteindre votre objectif d’épargne.
Si vous dépensez actuellement trop pour vos « plaisirs », par exemple, vous pouvez essayer de réduire le nombre de plats à emporter que vous commandez par mois ou mettre en pause un abonnement de streaming.
5. Déterminer vos objectifs d’épargne
Pour que votre argent vous rapporte, vous devez trouver le meilleur compte d’épargne possible. Les banques ont tendance à proposer différents types de comptes d’épargne qui rapportent des taux d’intérêt différents. Il est donc utile de prendre le temps de comparer les options disponibles et de choisir ce qui vous convient le mieux.
Réfléchissez à vos objectifs d’épargne, et déterminez s’ils sont à court ou à long terme.
Voulez-vous un endroit sûr pour constituer un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues ? Voulez-vous améliorer votre situation financière ? Voulez-vous épargner en vue d’un événement important dans un avenir proche, comme un voyage pour le mariage d’un ami ? Ou bien épargnez-vous pour un objectif à plus long terme, comme le versement d’un acompte pour une maison ? Ces facteurs détermineront le type de compte que vous devez ouvrir.
Certains comptes d’épargne fonctionnent un peu comme des comptes courants ordinaires, vous permettant de retirer de l’argent quand vous le souhaitez. Le rendement des intérêts sera probablement beaucoup plus faible avec ce type de comptes, mais ils peuvent constituer un bon choix si vous prévoyez d’avoir besoin de fonds dans un avenir proche, par exemple pour des vacances, ou si vous voulez que cette épargne constitue votre fonds d’urgence.
Vous pouvez préférer disposer d’un compte d’épargne où votre argent est effectivement bloqué pour une période déterminée, comme deux ans, par exemple. Ces comptes ont tendance à offrir des intérêts plus élevés, mais les retraits sont soit impossibles, soit assortis de frais. Ce type de compte est idéal si vous mettez de l’argent de côté pour un investissement plus important plus tard.
Une fois que vous avez ouvert votre compte d’épargne ou d’investissement, envisagez de mettre en place une épargne automatisée. De nombreuses banques vous permettront de transférer une certaine somme d’argent de votre compte courant vers votre épargne selon un échéancier défini, par exemple une fois par mois ou deux fois par mois lorsque vous recevez des dépôts directs de votre employeur.
6. Rester attentif aux dépenses essentielles
Il est trop facile de dépenser plus que nécessaire, même lorsqu’il s’agit de produits essentiels. Restez attentif en cherchant où vous pouvez faire des économies, même les plus petites pour améliorer vos finances.
Prenons la nourriture, par exemple. Acheter des produits de marque peut faire grimper la facture des courses bien plus que de s’en tenir aux produits de marque du magasin, qui sont souvent tout aussi bons. Et si vous êtes en train de rembourser votre carte de crédit, vous pouvez peut-être atténuer l’impact des paiements à intérêts élevés en transférant la totalité de votre solde sur une autre carte offrant un taux d’intérêt de 0 % pendant une période prolongée.
Si vous avez déménagé pour travailler et vivre dans un nouveau pays, il peut être essentiel de mettre de côté une partie de vos revenus pour soutenir vos proches restés au pays.
Dans ce cas, vous pouvez faire des économies en faisant appel à une société de transfert d’argent comme Remitly, qui s’engage à proposer des frais de transfert réduits et des taux de change très compétitifs pour chaque envoi de fonds.
Chaque mesure prise pour réduire les coûts, qu’il s’agisse de vos achats quotidiens ou de l’envoi d’argent aux personnes que vous aimez, peut contribuer à faire une réelle différence pour améliorer votre situation financière cette année et à l’avenir.
7. Commencer à constituer une épargne-retraite dès que possible
Même si la retraite semble encore lointaine, il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour l’avenir. En raison des effets des intérêts composés, mettre de côté une petite somme d’argent chaque mois pour la retraite peut s’avérer être une stratégie financière judicieuse.
Bien que vous puissiez économiser de l’argent sur un compte d’épargne traditionnel pour la retraite, les taux d’intérêt de ces types de comptes ont tendance à être bas. C’est pourquoi de nombreux experts en planification financière recommandent de placer son épargne-retraite sur un compte de placement.
Une des façons d’y parvenir est de profiter des plans de retraite proposés par votre employeur, comme le 401(K). Si votre employeur ne vous en fournit pas, vous pouvez ouvrir vous-même un compte de retraite individuel (IRA). Les régimes de retraite vous permettent souvent de mettre de côté une partie de votre salaire avant impôts à titre d’épargne.
Puisqu’il existe de nombreuses façons d’investir de l’argent dans des régimes de retraite, discuter du sujet avec un conseiller financier avant d’en ouvrir un est une bonne idée. Un conseiller peut vous donner des conseils en matière de gestion financière et vous aider à bâtir un portefeuille de placement adapté à vos objectifs.
8. Protéger la solidité de vos finances grâce à une assurance
En plus de constituer un fonds d’urgence, souscrire une assurance est un bon moyen d’assurer votre avenir financier. L’assurance contribue à vous protéger contre les pertes et dépenses financières. Il existe quelques types d’assurance auxquelles la plupart des gens devraient souscrire. Examinons-les une par une.
Santé, soins dentaires et vision
L’assurance maladie aide à couvrir les frais médicaux. Si vous travaillez, vous pourriez probablement obtenir une assurance maladie auprès de votre employeur. Sinon, vous pourriez souscrire à une assurance maladie au niveau fédéral ou étatique. Visitez Healthcare.gov pour en savoir plus.
La plupart des polices d’assurance maladie ne couvrent pas les soins dentaires et la vision, mais vous pouvez souscrire une assurance distincte pour ces soins. Certains employeurs proposent également des options de compte d’épargne santé qui vous permettent de mettre de côté une partie de votre salaire pour les factures médicales.
Auto
L’assurance auto aide à payer les réparations et les factures médicales liées aux accidents de voiture. Si vous possédez une voiture, vous serez probablement amené à avoir une assurance auto d’un montant minimum pour pouvoir immatriculer votre véhicule.
Biens immobiliers
L’assurance habitation comprend l’assurance des maisons ou appartements que vous possédez ou louez. Ces polices d’assurance permettent de payer les réparations et de remplacer vos biens en cas de vol et de sinistres comme les incendies.
Vie
L’assurance vie verse un capital décès à une ou plusieurs personnes que vous désignez à votre décès. Une police d’assurance-vie peut garantir à vos proches les fonds nécessaires pour couvrir vos dernières dépenses, régler vos dettes et remplacer vos revenus s’ils en dépendent.
Autres types d’assurances
Selon votre situation financière personnelle, vous pourriez bénéficier d’autres types d’assurance, telles que :
- L’assurance invalidité : vous aide à remplacer votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie.
- L’assurance-vie hypothécaire : rembourse votre prêt hypothécaire si vous devez encore un solde au moment de votre décès.
- L’assurance pour animaux de compagnie : couvre les frais associés aux soins vétérinaires des animaux de compagnie.
- L’assurance soins de longue durée : fournit de l’argent pour payer les futurs séjours dans des maisons de retraite ainsi que les frais soins personnels.
- L’assurance protection de l’identité : aide à payer les dépenses liées à la reconstruction de la cote de solvabilité en cas d’usurpation de votre identité.
Lorsque vous effectuez vos recherches sur les différents types d’assurance, assurez-vous d’obtenir des devis de plusieurs compagnies afin de pouvoir comparer les prix et les caractéristiques liées à la couverture.
9. Limiter vos abonnements
De nombreuses entreprises utilisent désormais le modèle d’abonnement, dans lequel vous payez des frais récurrents pour accéder à un service. Les abonnements que vous payez pour obtenir des services de streaming restent acceptables tant que vous pouvez vous les permettre en plus de vos autres paiements de factures. Toutefois, attention, un problème survient lorsque vous avez souscrit à un abonnement mais que vous arrêtez d’utiliser le service fourni.
Par exemple, supposons que vous vous abonnez à deux services de streaming pour regarder des émissions de télévision spécifiques, mais que vous ne les utilisez plus jamais par la suite. Chaque mois, vous continuez à payer les frais pour rien.
Pour éviter de gaspiller de l’argent, faites une liste de vos abonnements, leur coût et la date de leur renouvellement. Consultez la liste périodiquement et annulez tous les services que vous n’utilisez plus.
10. Acheter intelligemment
Devenir un acheteur plus avisé est une excellente résolution financière. Prendre de bonnes décisions lors de vos achats permet d’améliorer votre trésorerie, vous laissant plus d’argent pour rembourser vos dettes, épargner pour l’avenir ou augmenter votre épargne d’urgence.
Bien que l’argent gratuit n’existe pas vraiment, vous pouvez souvent trouver des offres sur les choses dont vous avez besoin si vous adoptez une approche intelligente en matière d’achats :
- Comparer les prix chez plusieurs détaillants avant de faire vos achats
- Garder un œil sur les offres dans les pharmacies, les épiceries et les grandes surfaces de votre région
- Acheter en gros les choses que vous utilisez tout le temps
- Profiter des coupons sous format papier et en ligne
- Consulter des sites Web comme RetailMeNot pour rechercher des codes promotionnels à utiliser sur les magasins en ligne
- Utiliser une extension de navigateur comme PayPal Honey ou Capital One Shopping pour trouver des codes promo et des réductions
- Rejoindre des programmes de fidélité pour profiter de réductions et d’articles gratuits
11. Prendre des mesures pour éviter les frais
Jongler avec tous les paiements de factures que vous devez effectuer peut être un défi. Vous devez vous souvenir des montants de paiement minimum et des dates d’échéance et vous assurer d’envoyer un chèque ou de vous connecter pour payer vos factures à temps. Lorsque des erreurs se produisent, vous pouvez finir par payer des frais de retard qui peuvent être important.
Pour réduire les frais de retard inutiles, envisagez d’automatiser le paiement de vos factures grâce aux services fournis par votre institution financière et les entreprises que vous payez.
Votre banque peut vous permettre d’établir des paiements réguliers déduits de votre compte d’épargne ou de votre compte courant chaque mois, puis de les envoyer par voie électronique à vos émetteurs de factures. Si votre banque ne propose pas ce service, contactez chaque entreprise pour voir si vous pouvez configurer des paiements automatiques depuis votre compte bancaire.
Automatiser autant que possible réduira le risque de frais de retard et simplifiera la gestion de votre budget.
12. Maximiser vos revenus
Si vos revenus limités font obstacle à votre liberté financière, envisagez des moyens de gagner de l’argent supplémentaire.
Vous pouvez démarrer votre propre entreprise en tant qu’activité secondaire ou travailler en tant qu’entrepreneur indépendant en tirant profit des applications de livraison ou de covoiturage. Vous pouvez également vendre des objets dont vous n’avez plus besoin par l’intermédiaire de groupes de réseaux sociaux ou des plateformes en ligne comme eBay, Poshmark et Mercari.
Avoir un peu d’argent supplémentaire chaque mois peut augmenter votre sécurité financière et ouvrir les portes à une bonne gestion du budget. Consultez notre article sur les petits boulots populaires pour les immigrants aux États-Unis pour avoir plus d’idées.
13. Rester vigilant face aux fraudes
Les escroqueries et le vol d’identité peuvent vous priver de votre argent durement gagné et nuire à votre cote de solvabilité, rendant ainsi plus difficile l’obtention de prêts à l’avenir. Pour vous protéger, familiarisez-vous avec les escroqueries courantes. Nos articles sur les escroqueries liées aux transferts d’argent et aux escroqueries les plus courantes pendant les vacances sont de bons points de départ pour vos recherches.
Gardez également un œil sur votre situation financière en commandant chaque année des copies de vos rapports de crédit auprès des trois bureaux d’évaluation du crédit. Vous pouvez demander vos exemplaires gratuits sur AnnualCreditReport.com.
Une fois que vous recevez les rapports, examinez-les attentivement. Si vous voyez des erreurs ou des entrées inconnues, suivez les directives de la FTC pour déposer plaintes.
14. Planifier vos impôts
Même si vous ne payez vos impôts sur votre revenu personnel imposable qu’une fois par an, penser aux impôts toute l’année peut vous permettre d’éviter des complications fiscales indésirables et éventuellement d’économiser de l’argent.
Un fiscaliste peut vous aider à déterminer les éléments déductibles d’impôt auxquels vous pourriez avoir droit afin de maximiser votre remboursement d’impôt et peut vous aider à planifier vos finances en tenant compte des impôts. Utilisez l’outil de recherche mis à disposition par l’IRS pour trouver des professionnels dans votre région.
Faites de la gestion de l’argent une priorité absolue
Lorsque vous fixez vos objectifs financiers personnels pour la nouvelle année, n’oubliez pas que vous n’avez pas besoin de suivre des stratégies financières extrêmes pour assurer votre avenir financier. Apporter de petits changements à vos habitudes peut vous aider à commencer à épargner pour le prochain événement majeur de votre vie, à rembourser vos dettes et à atteindre d’autres objectifs.
Si vous envoyez fréquemment de l’argent à vos proches, passer à Remitly peut vous aider à économiser de l’argent. Nous rendons les transferts internationaux faciles et abordables et proposons des tarifs et des frais compétitifs. Téléchargez l’application pour en savoir plus.