Se hai appena depositato un assegno cartaceo, probabilmente vorrai sapere quando avrai accesso al denaro. Non sarebbe bello se il processo fosse istantaneo? La verità è che il tempo necessario per l’incasso di un assegno può variare.
Vediamo alcuni dei motivi, quanto tempo bisogna aspettarsi e se ci sono dei passaggi che possono accelerare il processo.
Cosa significa che un assegno deve essere pagato?
Si tratta di un processo attraverso il quale la tua banca (la banca del beneficiario) riceve il denaro dalla banca del pagatore e conferma che sul conto corrente di quest’ultimo ci sono fondi sufficienti per completare la transazione.
Poiché gli assegni personali sono fondamentalmente una promessa di pagamento, non garantiscono che il denaro sia effettivamente disponibile sul conto del pagatore. Per questo motivo, le banche si prendono il tempo necessario per verificare tutto.
In altre parole, quando depositi un assegno sul tuo conto corrente, il tuo istituto finanziario deve lavorare dietro le quinte.
Quanto tempo ci vuole per l’incasso di un assegno?
A seconda dell’assegno, potresti dover aspettare più di un giorno lavorativo prima di poter spendere il denaro sul tuo conto corrente o di poterlo prelevare da uno sportello automatico.
In passato, però, ci voleva più tempo perché le banche dovevano inviare fisicamente ogni assegno alla banca emittente o a una stanza di compensazione centrale.
I moderni sistemi bancari hanno velocizzato notevolmente il processo, per cui le banche non devono più inviare gli assegni l’una all’altra, dato che gran parte del processo è ora elettronico.
Nuovi sistemi come il deposito mobile degli assegni possono ridurre ulteriormente i tempi di attesa, in quanto non è necessario aspettare il giorno lavorativo successivo per avviare il processo.
Tuttavia, come regola generale, puoi aspettarti che un assegno impieghi circa due giorni lavorativi, e in alcuni casi anche un po’ di più, per essere pagato.
Dovresti sempre aspettare la liquidazione dell’assegno prima di spendere il denaro perché dovari restituirlo se l’assegno si rivela scoperto.
Quanto tempo devi aspettare prima di spendere il denaro?
A volte, quando depositi un assegno, potresti vedere una parte del denaro apparire nel saldo del tuo conto prima del previsto. Questo dipende dalla politica di disponibilità dei fondi della tua banca, quindi l’importo può variare da banca a banca.
Negli Stati Uniti, la legge federale impone alle banche di rilasciare i primi 225 dollari dell’assegno il giorno lavorativo successivo. Ciò significa che una parte dell’assegno è stata sbloccata e che puoi spendere il denaro? Non necessariamente.
Se i fondi sul conto del pagatore sono insufficienti, dovrai comunque restituire il denaro, quindi spendilo solo se ne conosci la provenienza.
Se si tratta di un assegno del tuo datore di lavoro, è probabile che ci siano dei fondi, ma, se proviene da qualcuno che non conosci bene, potresti voler aspettare il giorno successivo.
Il resto del deposito dovrebbe essere disponibile il secondo giorno lavorativo, a meno che la banca non abbia una buona ragione per trattenerlo più a lungo.
Perché un assegno potrebbe richiedere più tempo per essere pagato
Se ti stai chiedendo quanto tempo ci vuole per l’incasso di un assegno, due giorni lavorativi sono una buona stima. Ciononostante, il tempo esatto dipende dal tipo di assegno, dal suo importo e da quando il tuo conto corrente è aperto.
Ecco alcuni motivi per cui l’incasso di un assegno potrebbe richiedere più tempo:
- Il tuo conto è nuovo: se hai appena aperto un conto corrente o un libretto di risparmio, la tua banca potrebbe trattenere per default gli assegni che depositi. Una volta che il primo assegno è stato pagato, la banca può aumentare il limite di deposito.
- Hai sforato il conto: se il titolare del conto ha una storia di scoperti o di deposito di assegni non corretti, l’incasso di un assegno potrebbe richiedere più tempo.
- Si tratta di un assegno di importo elevato: in base alla Regulation CC (le regole che le gli istituti di credito statunitensi devono seguire quando elaborano gli assegni), le banche possono trattenere gli assegni di importo superiore a 5.525 dollari più a lungo di quelli di importo inferiore a 5 .525 dollari.
- Se l’assegno proviene da un pagatore sconosciuto o da una banca internazionale: se stai depositando per la prima volta un assegno di un particolare pagatore o se l’assegno proviene da un conto bancario estero, la tua banca potrebbe impiegare più tempo per verificare i fondi.
Come ridurre i tempi di incasso di un assegno
Una volta depositato un assegno, non c’è molto che tu possa fare per accelerare il processo. Dovrai solo avere pazienza e aspettare che venga pagato.
Ma, se non l’hai ancora depositato, ci sono alcuni accorgimenti che puoi adottare per ridurre le probabilità che l’assegno venga respinto e per accelerare i tempi di elaborazione:
- Deposita l’assegno di persona: se ti rechi di persona presso la tua banca o il tuo istituto di credito per depositare l’assegno, è probabile che venga elaborato più velocemente rispetto a quando lo depositi presso uno sportello automatico.
- Controlla gli orari della tua banca: assicurati di controllare il calendario delle ferie della tua banca e qualsiasi altro orario di chiusura. Deposita l’assegno prima dell’orario limite in modo da non dover aspettare più a lungo per l’incasso.
- Richiedi un assegno circolare: gli assegni personali possono impiegare più tempo per essere riscossi perché hanno maggiori probabilità di essere respinti rispetto agli assegni circolari, agli assegni certificati o ai vaglia. Anche se la tua banca potrebbe trattenere un assegno circolare se si tratta di un importo elevato, è meno probabile che si verifichi la situazione in cui l’assegno viene respinto perché è sostenuto dai fondi della banca emittente.
- Contatta direttamente la tua banca: se il tuo è un conto aperto da molto tempo e hai una buona situazione finanziaria personale senza scoperti, avvisa in anticipo la tua banca che depositerai un assegno di importo elevato. Infatti, se ricevi regolarmente assegni dallo stesso pagatore ogni mese, la banca potrebbe essere in grado di incassare l’assegno più velocemente.
Alternative ai pagamenti con assegno
I pagamenti tramite assegno sono sempre meno comuni, tant’è che in alcuni Paesi sono stati completamente eliminati. Tuttavia, vengono ancora utilizzati per alcuni tipi di transazioni come il pagamento dell’affitto.
Quando depositi un assegno, la tua banca deve verificarlo prima che i fondi siano disponibili sul tuo conto. Per essere pagato, l’assegno cartaceo può impiegare fino a due giorni lavorativi, ma anche di più se si tratta di una grossa somma di denaro o se ci sono altri fattori in gioco.
Sebbene non si possa fare molto per accelerare il processo, esistono delle alternative agli assegni cartacei che puoi utilizzare per trasferire denaro in modo più efficiente.
Se puoi, chiedi alle persone con cui fai affari di utilizzare un altro metodo di pagamento come, ad esempio, il deposito diretto o il bonifico bancario.
Se lavori negli Stati Uniti, il tuo datore di lavoro potrebbe pagarti con un bonifico ACH invece di inviarti un assegno cartaceo.
In molti Paesi, per inviare denaro tra amici è possibile utilizzare un servizio di pagamento come, ad esempio, Venmo negli Stati Uniti o PIX in Brasile.
Se vuoi inviare denaro a livello internazionale, puoi utilizzare un servizio come Remitly che offre efficienti trasferimenti di denaro in tutto il mondo.