Las diferentes culturas alrededor del mundo tienen sus propias maneras especiales de marcar la llegada del Año Nuevo. Sin embargo, independientemente de nuestro origen, muchos de nosotros queremos aprovechar esta oportunidad para establecer un nuevo comienzo, ya sea planificando un cambio de carrera, adoptando un estilo de vida saludable o mejorando nuestras finanzas.
Si deseas sentar las bases para tu éxito financiero, esta guía de Remitly es para ti. Examinaremos algunos pasos clave a seguir para planificar tu presupuesto en los próximos meses.
1.Establecer metas financieras
Establecer metas financieras es un excelente punto de partida para el éxito financiero. Tener metas te da algo hacia lo que trabajar, y a medida que logras lo que te propones, la sensación de satisfacción que obtienes puede animarte a continuar por el buen camino hacia la salud financiera.
Algunas metas financieras pueden incluir:
- Establecer un fondo de emergencia para no tener que pedir dinero prestado o usar tarjetas de crédito cuando surjan gastos imprevistos
- Comenzar tus ahorros para la jubilación
- Ahorrar para tu educación, la de tu hijo o la de otro miembro de la familia
- Pagar deudas
- Ahorrar para una compra importante, como una casa o un coche
- Aumentar tu patrimonio neto total
Establecer metas SMART
Al establecer metas, asegúrate de que sigan la regla SMART, lo que significa que sean (por sus siglas en inglés):
- Específicas
- Medibles
- Alcanzables
- Relevantes
- Temporales
Revisemos lo que significa cada uno de estos términos.
Específicas
La meta detalla lo que te propones hacer. Por ejemplo, «Ahorraré dinero para el pago inicial de una casa» en lugar de «Ahorraré más dinero».
Medibles
Existe una manera de medir si alcanzaste o no la meta. Por ejemplo, «Ahorraré $10,000 para el pago inicial de una casa» sería medible.
Alcanzables
La meta que estás estableciendo debe ser realista. Por ejemplo, «Me convertiré en millonario en un año» probablemente no sea una meta alcanzable, mientras que «Ahorraré un millón de dólares para cuando me retire en 40 años» podría serlo.
Relevantes
La meta debe impactarte positivamente y estar relacionada con tus metas personales generales. Por ejemplo, decir que pagarás tu deuda si solo tienes un pequeño saldo pendiente en una tarjeta de crédito podría tener poco impacto.
Temporales
Incluye un marco de tiempo para lograr tu meta, como «Ahorraré $10,000 para el pago inicial de una casa en los próximos tres años».
2. Conocer tus hábitos de gasto
No hay mejor momento que el amanecer del Año Nuevo para sentarse y hacer un inventario de cuánto dinero ha estado saliendo de tu cuenta cada mes. El truco para calcular tu gasto es ser lo más detallista posible.
Querrás usar datos concretos en lugar de intentar estimar tu gasto. Una buena aplicación de banca en línea puede ser muy útil, ya que debería permitirte mirar hacia atrás y graficar exactamente cuánto gastas en:
- Facturas de servicios públicos de la casa
- Facturas de teléfono e internet
- Pagos de deudas
- Gasolina y/o transporte público
- Pólizas de seguro de casa, coche y otros
- Comestibles
- Ropa
- Gastos de entretenimiento
Esto te dará una imagen más precisa de tus gastos. Recuerda incluir pagos infrecuentes en esta visión general.
Por ejemplo, comprar muebles nuevos, adquirir ropa escolar para tus hijos o pagar por anteojos, puede que no hayan aparecido en tus últimos estados de cuenta bancarios.
Ahora, estarás listo para elaborar un mejor presupuesto hacia adelante, incluyendo cuánto deberías ahorrar, usando algo conocido como la regla del 50/30/20.
Examinaremos esto con más detalle en breve, pero primero, hay un punto importante que abordar para mejorar tus finanzas.
3. Priorizar las deudas para mejorar tus finanzas personales
Cuando haces un propósito de Año Nuevo para mejorar tus finanzas, es tentador pensar en ahorros. Pero primero, presta atención a cualquier deuda.
Esto se debe a que los intereses que tendrás que pagar, por ejemplo, por préstamos o deudas de tarjetas de crédito, probablemente serán más altos que cualquier interés que podrías obtener del dinero que pongas en una cuenta de ahorros.
Por lo tanto, en lugar de apartar una proporción de tus ingresos mensuales para ahorros, podría tener más sentido financiero usar ese dinero para pagar primero las deudas costosas.
Una vez que estas estén resueltas, podrás concentrarte en construir tus finanzas desde una base sólida.
Cómo pagar deudas
Si tienes múltiples deudas, considera seguir el método de la tasa de interés más alta al momento de pagarlas.
Para adoptar este enfoque:
- Reúne tus estados de cuenta de tarjetas de crédito, facturas médicas, documentos de préstamos de coches y otras deudas pendientes.
- Haz una lista de todas tus deudas, los saldos pendientes y las tasas de interés.
- Clasifica las deudas de la tasa de interés más alta a la más baja.
- Comienza a hacer pagos extras a la deuda que esté en la parte superior de tu lista al pagar facturas.
- Avanza al siguiente elemento de la lista después de pagar el primero.
Mientras trabajas para pagar la deuda, considera refinanciar las deudas grandes con tasas de interés altas o en aumento. Por ejemplo, refinanciar una hipoteca de tasa variable a un préstamo fijo con un plazo más largo podría reducir el tamaño de tu pago y darte más dinero para pagar otras deudas.
4. Confeccionar tu presupuesto sabiamente
Ahora, es momento de calcular tu presupuesto mensual. ¿Cuánto deberías gastar en varios aspectos de tu vida y cuánto deberías ahorrar?
Esa pregunta puede hacernos rascar la cabeza a muchos de nosotros, pero aquí es donde entra en juego la regla del 50/30/20. Es una estrategia de presupuestación bien conocida que divide tu ingreso mensual después de impuestos en tres componentes de gasto:
- 50% en ‘necesidades’, como tu alquiler, facturas y apoyo financiero a seres queridos
- 30% en ‘deseos’, como ir a bares y restaurantes, pagar por una laptop mejorada o tener una suscripción a Netflix
- 20% en ahorros (o pagar deudas)
Digamos que vives en el Reino Unido y tu ingreso mensual después de impuestos es de £1,300. Por lo tanto, deberías aspirar a gastar:
- £650 en necesidades.
- £390 en deseos.
- £260 en ahorros o deudas.
Obviamente, estos porcentajes son flexibles para todos y puedes adaptarlos para cumplir con tus circunstancias particulares.
Si tu salario fluctúa, puedes tomar un promedio de los últimos tres meses y aplicar los porcentajes a esa cantidad. Estos parámetros generales pueden darte una idea de cómo ajustar tus gastos para permitirte alcanzar tu objetivo de ahorro.
Si actualmente estás gastando demasiado en ‘deseos’, podrías reducir cuántas comidas a domicilio pides por mes o poner en pausa una suscripción de streaming.
5. Definir tus objetivos de ahorro
Necesitarás encontrar la mejor cuenta de ahorros posible para hacer que tu dinero trabaje para ti. Los bancos ofrecen diferentes cuentas de ahorros que pagan distintas tasas de interés, así que siéntate y compara las opciones disponibles para descubrir cuál es la correcta para ti.
Considera tus objetivos de ahorro y si son a corto o largo plazo.
¿Quieres un lugar seguro para construir un fondo de emergencia para gastos imprevistos? ¿Mejorar tus finanzas? ¿Estás ahorrando para un gran evento próximo, como un viaje a la boda de un amigo? ¿O estás ahorrando para un objetivo a más largo plazo, como un pago inicial para una casa? Estos factores determinarán la cuenta que debes abrir.
Algunas cuentas funcionan como cuentas corrientes ordinarias, permitiéndote retirar dinero cuando quieras. Es probable que el rendimiento de interés sea mucho menor con estas cuentas. Sin embargo, pueden ser una buena opción si crees que necesitarás fondos pronto, como para unas vacaciones, o si quieres que esto sea tu fondo de emergencia.
Puede que prefieras una cuenta de ahorros donde tu dinero esté efectivamente bloqueado durante un período establecido, por ejemplo, dos años. Tienden a ofrecer pagos de interés más altos, pero los retiros son imposibles o conllevan comisiones. Este tipo de cuenta es ideal si estás apartando dinero para una inversión más grande más adelante.
Una vez que tengas una cuenta de ahorros o inversión establecida, considera configurar ahorros automáticos. Muchos bancos te permitirán transferir una cantidad determinada de dinero de tu cuenta corriente a tus ahorros en un horario establecido, como una vez al mes o dos veces al mes cuando recibes depósitos directos de tu empleador.
6. Ser astuto con los gastos esenciales
Es fácil gastar más de lo necesario, incluso en lo esencial. Mantente astuto buscando dónde hacer incluso los ahorros más pequeños para mejorar tus finanzas.
Piensa en la comida, por ejemplo. Comprar productos de marca puede acumular facturas de supermercado mucho más altas que ceñirse a los artículos de marca propia de una tienda, que a menudo son igual de buenos. Y, si actualmente estás pagando tu tarjeta de crédito, podrías ser capaz de disminuir el impacto de los pagos de intereses altos transfiriendo tu saldo completo a otra tarjeta que ofrezca 0% de interés por un período extendido.
Si te has mudado para trabajar y vivir en un nuevo país, separar parte de tus ingresos para apoyar a tus seres queridos en casa puede ser esencial.
En este caso, puedes ahorrar más utilizando una compañía de envío de dinero como Remitly, comprometida a proporcionar cargos por envío bajos y tasas de cambio altamente competitivas con cada remesa que hagas.
Cada medida que tomes para reducir costos, ya sea con tus compras diarias o enviando dinero a las personas que amas, puede ayudar a marcar una diferencia real en tu estado financiero este año y más allá.
7. Comenzar tus ahorros para la jubilación tan pronto como puedas
Aunque parezca que la jubilación está muy lejos, nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar dinero para el futuro. Debido a los efectos del interés compuesto, apartar solo una pequeña cantidad de dinero cada mes para la jubilación puede ser una estrategia financiera inteligente.
Aunque puedes ahorrar dinero en una cuenta de ahorros tradicional para la jubilación, las tasas de interés para este tipo de cuentas suelen ser bajas. Como resultado, muchos expertos en planificación financiera recomiendan poner los ahorros de jubilación en una cuenta de inversión.
Una forma de hacerlo es aprovechando los planes de jubilación ofrecidos por tu empleador, como un 401(K). Si tu empleador no ofrece uno, puedes abrir una cuenta individual de jubilación (IRA) por tu cuenta. Los planes de jubilación a menudo te permiten apartar parte de tus ingresos antes de impuestos como ahorros.
Dado que hay muchas maneras de invertir dinero en planes de jubilación, hablar con un asesor financiero antes de abrir uno es una buena idea. Un asesor puede darte consejos sobre gestión de dinero y ayudarte a construir una cartera de inversiones adaptada a tus objetivos.
8. Proteger tu salud financiera con coberturas de seguros
Además de establecer un fondo de emergencia, comprar un seguro es una buena manera de asegurar tu futuro financiero. El seguro ayuda a protegerte contra pérdidas y gastos financieros. Hay algunos tipos de seguros que la mayoría de las personas deberían tener. Vamos a echarles un vistazo.
Atención médica, dental y visión
El seguro de salud ayuda a cubrir gastos médicos. Si trabajas, es posible que puedas obtener un seguro de atención médica a través de tu empleador. De lo contrario, puedes comprar cobertura de salud a través del mercado federal o el mercado de tu estado. Visita Healthcare.gov para obtener más información.
La mayoría de las pólizas de seguro de salud no cubren salud dental y visión, pero puedes comprar un seguro de visión y dental por separado. Algunos empleadores también ofrecen opciones de cuenta de ahorros de salud que te permiten apartar parte de tu cheque de pago para facturas médicas.
Automóvil
El seguro de auto ayuda a pagar reparaciones y facturas médicas relacionadas con accidentes automovilísticos. Si eres propietario de un automóvil, es probable que tu estado requiera que tengas una cantidad mínima de cobertura para registrar tu vehículo.
Propiedad
El seguro de propiedad incluye el seguro de propietario de vivienda para casas que posees y el seguro de inquilino para apartamentos y casas que alquilas. Estas pólizas de seguro ayudan a pagar reparaciones y reemplazar tus pertenencias en caso de robo y desastres como incendios.
Vida
El seguro de vida paga un beneficio por fallecimiento cuando mueras, a una persona o personas que designes. Una póliza de seguro de vida puede asegurar que tus seres queridos tengan fondos para cubrir tus gastos finales, saldar tus deudas y reemplazar tu ingreso si dependen de él.
Otros tipos de seguro
Dependiendo de tu situación financiera personal, podrías beneficiarte de tener otros tipos de seguros, como:
- Seguro de discapacidad: Ayuda a reemplazar tu ingreso si no puedes trabajar debido a una lesión o enfermedad.
- Seguro de vida hipotecario: Paga tu hipoteca si aún debes un saldo en el momento de tu muerte.
- Seguro de mascotas: Cubre los costos asociados con el cuidado veterinario para mascotas.
- Seguro de cuidado a largo plazo: Proporciona dinero para pagar estancias en hogares de cuidado personal y de enfermería en el futuro.
- Seguro de protección de identidad: Ayuda a pagar gastos relacionados con la reconstrucción del crédito si alguna vez te roban la identidad.
Al buscar cualquier tipo de seguro, asegúrate de obtener cotizaciones de varias compañías para poder comparar precios y características de cobertura.
9. Limitar tus suscripciones
Muchas empresas ahora utilizan el modelo de suscripción, donde pagas regularmente para acceder a un servicio. Las suscripciones para cosas como servicios de streaming están bien siempre y cuando puedas permitírtelas junto con tus otros pagos de facturas. El problema surge cuando te suscribes a un servicio y dejas de usar lo que ofrece.
Por ejemplo, supongamos que te suscribes a dos servicios de streaming para ver en maratón series específicas, pero después nunca los utilizas. Cada mes, continúas pagando la tarifa sin obtener nada a cambio.
Para evitar desperdiciar dinero, haz una lista de tus suscripciones, cuánto cuestan y cuándo se renuevan. Revisa la lista periódicamente y cancela cualquier servicio que ya no utilices.
10. Ser un comprador inteligente
Convertirse en un comprador más inteligente es una excelente adición a cualquier resolución financiera. Tomar buenas decisiones al comprar puede mejorar tu flujo de efectivo, dándote más dinero para reducir deudas, ahorrar para el futuro o aumentar tus ahorros de emergencia.
Aunque realmente no existe algo como el dinero gratis, a menudo puedes encontrar ofertas en las cosas que necesitas si adoptas un enfoque inteligente para comprar. Esto incluye:
- Comparar precios en varios minoristas antes de comprar
- Estar atento a las ofertas en farmacias, supermercados y grandes almacenes en tu área
- Comprar en volumen cosas que utilizas todo el tiempo
- Aprovechar los cupones impresos y en línea
- Revisar sitios web como RetailMeNot para buscar códigos promocionales para tiendas en línea
- Usar extensiones de navegador como PayPal Honey o Capital One Shopping para encontrar códigos de cupón y descuentos
- Unirte a programas de lealtad para ganar descuentos y artículos gratis
11. Tomar medidas para evitar cargos
Manejar todos los pagos de facturas que debes hacer puede ser un desafío. Necesitas recordar los montos mínimos de pago y las fechas de vencimiento, y asegurarte de enviar un cheque o iniciar sesión para pagar las facturas a tiempo. Cuando ocurren errores, puedes terminar pagando cuantiosas comisiones por mora.
Para reducir los cargos por mora innecesarios, considera automatizar el pago de tus facturas a través de servicios proporcionados por tu institución financiera y las empresas a las que pagas.
Tu banco puede permitirte configurar pagos regulares que se deduzcan de tu cuenta de ahorros o cuenta corriente cada mes y luego enviarlos electrónicamente a tus acreedores. Si tu banco no ofrece este servicio, contacta a cada empresa para ver si puedes configurar pagos automáticos desde tu cuenta bancaria.
Automatizar tanto como sea posible reducirá el riesgo de comisiones por mora y hará que la gestión de tu dinero sea más sencilla.
12. Maximizar tus ingresos
Si los límites en tus ingresos están obstaculizando tu libertad financiera, considera formas de ganar dinero extra.
Podrías iniciar tu propio negocio como un trabajo secundario o trabajar como contratista independiente para aplicaciones de entrega o de viaje compartido. O bien, podrías vender cosas que ya no necesitas a través de grupos en redes sociales o plataformas en línea como eBay, Poshmark y Mercari.
Tener algo de dinero extra entrando cada mes puede aumentar tu seguridad financiera y abrir las puertas a una buena gestión del dinero. Consulta nuestro artículo sobre trabajos secundarios populares para inmigrantes en EE. UU., para más ideas.
13. Mantén los ojos abiertos ante el fraude
Las estafas y el robo de identidad pueden robarte tu dinero ganado con esfuerzo y dañar tu puntaje de crédito, lo que dificulta obtener préstamos en el futuro. Para protegerte, familiarízate con las estafas comunes. Nuestros artículos sobre estafas de envío de dinero y estafas navideñas son buenos puntos de partida para tu investigación.
Además, mantén un ojo en tu situación financiera solicitando copias de tus informes de crédito a las tres agencias de informes crediticios cada año. Puedes solicitar tus copias gratuitas en AnnualCreditReport.com.
Una vez que recibas los informes, revísalos cuidadosamente. Si ves errores o entradas desconocidas, sigue las pautas de la FTC para presentar disputas.
14. Planificar para la temporada de impuestos
Aunque solo pagas impuestos sobre la renta de tu ingreso personal imponible una vez al año, pensar en los impuestos durante todo el año puede ayudarte a evitar implicaciones fiscales indeseables y posiblemente te ahorrará dinero.
Un profesional de impuestos puede ayudarte a determinar para qué ítems deducibles de impuestos podrías calificar para maximizar tu reembolso de impuestos y puede asistirte en la planificación de tus finanzas teniendo en cuenta los impuestos. Usa la herramienta de búsqueda del IRS para encontrar profesionales en tu área.
Haz de la gestión del dinero una prioridad principal
Mientras estableces tus metas financieras personales para el nuevo año, recuerda que no necesitas seguir estrategias extremas de dinero para asegurar tu futuro financiero. Hacer pequeños cambios en tus hábitos puede ayudarte a comenzar a ahorrar para tu próximo gran evento de vida, pagar deudas y alcanzar otros objetivos.
Si frecuentemente envías dinero a tus seres queridos, cambiar a Remitly puede ayudarte a ahorrar dinero. Hacemos que los envíos internacionales sean fáciles y económicos, y ofrecemos cargos y comisiones competitivas.