Les transferts d’argent numériques sont rapides, pratiques et populaires. Cependant, tous les termes qui sont associés à ces deux processus peuvent être déroutants : virements électroniques, transactions ACH, transferts de fonds et transferts numériques, pour n’en nommer que quelques-uns. Sont-ils réellement différents ? Quelle sont les différences entre eux et comment vous affectent-elles ?

Si vous vivez aux États-Unis, ce sujet vous intéresse. Nous avons déjà abordé la différence entre le transfert ACH et les mandats de paiement. Examinons maintenant les différences entre les transferts ACH et les transferts numériques.

Qu’est-ce qu’un transfert ACH ?

Un transfert ACH est un transfert d’argent électronique d’un compte bancaire à un autre. ACH signifie « Automated Clearing House » ou chambre de compensation automatisée qui est le réseau par lequel l’argent circule. Ce réseau est géré par la NACHA, également appelée National Automated Clearing House Association.

Le réseau ACH se compose de milliers d’institutions financières. Ce réseau peut traiter diverses formes de transactions financières telles que les dépôts directs des employeurs, les paiements de factures en ligne et les transactions par carte de débit. Certaines applications de paiement peer-to-peer utilisent également le réseau ACH, comme Zelle, PayPal ou Venmo.

Le terme ACH est souvent utilisé de manière générique pour parler de virements électroniques entre banques, même si tous les virements électroniques ne sont pas des virements ACH.

Qu’est-ce qu’un transfert numérique ?

Un transfert ACH est un genre spécifique de transfert numérique. Mais ce n’est pas le seul.

Les transferts numériques peuvent faire référence à n’importe quel type de transfert d’argent électronique. Cela renvoi à chaque transfert d’argent par voie électronique entre comptes, ou d’un compte expéditeur vers un compte destinataire ou à un intermédiaire.

Les gens initient généralement des transferts numériques par l’intermédiaire d’une application ou d’un site Web. Il existe plusieurs types de virements numériques : paiements peer-to-peer, les envois de fonds envoyés numériquement et les transactions de dépôt direct.

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Les différences entre les transferts ACH et les transferts numériques

Maintenant que nous avons établi les principes de bases des transferts ACH et des transferts numériques, examinons les principales différences entre eux. Il s’agit de la vitesse, du niveau d’automatisation et de la portée géographique.

La vitesse

Certains transferts numériques peuvent être plus rapides qu’un transfert ACH spécifique. En effet, le réseau ACH traite les transferts par lots uniquement lors d’intervalles spécifiques de temps au cours de la journée.

Il existe un processus de compensation (pour s’assurer que les fonds sont disponibles) en amont et un processus de vérification du côté du destinataire. En conséquence, il est courant qu’un transfert ACH prenne quelques jours ouvrables.

Les transferts de débit ACH sont généralement rapides. La National Automated Clearing House Association a établi une norme selon laquelle les transactions de débit ACH doivent être faire l’objet d’un traitement le jour ouvrable suivant.

Un transfert numérique comme un paiement peer-to-peer ou des fonds envoyés par l’intermédiaire d’une application comme Remitly peut également être rapide. En fait, certains transferts numériques peuvent ne prendre que quelques minutes ou quelques heures, bien que cela dépende du service effectué.

L’automatisation

Les transferts ACH sont souvent automatiques et récurrents. Cela signifie que les utilisateurs sont plus susceptibles de configurer un transfert ACH récurrent, qui sera automatiquement traité à l’avenir.

Les employeurs qui rémunèrent leurs employés par l’intermédiaire de dépôt direct en sont un bon exemple. La transaction commence peu de temps après qu’un employé prenne son poste et se produit automatiquement à chaque rémunération. Nous pouvons citer un autre exemple pertinent : le dépôt récurrent envoyé sur un compte de retraite ou le paiement d’une facture mensuelle initié par votre banque chaque mois.

D’autres types de transferts numériques sont plus susceptibles d’être initiés au moment où ils sont requis. Par exemple, lorsque quelqu’un souhaite envoyer de l’argent à un ami ou à un être cher. Bien que le processus de création d’un transfert numérique soit simple, il ne s’agit généralement pas d’un processus automatisé même s’il existe bien sûr des exceptions.

La portée géographique

Tous les transferts ACH sont basés aux États-Unis. La raison est simple : la chambre de compensation automatisée représente un réseau basé aux États-Unis. Cela ne signifie pas qu’une banque américaine ne peut pas effectuer de virement international, mais ce ne serait plus un transfert ACH sachant qu’il sera nécessaire dans ce cas de faire appel à un organisme supplémentaire au réseau ACH (ou pourrait ne pas faire appel du tout au réseau ACH).

D’autres types de transferts numériques, cependant, ne sont pas spécifiques à un réseau particulier. Par exemple, les transferts d’argent internationaux peuvent être initiés et reçus dans des pays du monde entier, et les fonds peuvent être acheminés vers des destinations mondiales.

Étant donné qu’un transfert numérique est un terme plus global, il comprend de nombreuses variétés de transferts d’argent et de nombreux réseaux, institutions financières et options de portefeuille électronique.

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