As transferências digitais de dinheiro são rápidas, convenientes e populares. No entanto, pode ser confuso ouvir todos os termos associados a elas: transferências eletrônicas, transações ACH, transferências wire e digitais, para citar algumas. Elas são realmente diferentes? Como as diferenças delas afetam você?

Se você mora nos EUA, explicamos a diferença entre ACH e ordens de pagamento aqui. Agora, vamos dar uma olhada nas transações ACH vs. transferências digitais.

O que é uma transação ACH?

Uma transferência ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro de uma conta bancária para outra. ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada), que é a rede pela qual o dinheiro se move. Essa rede é administrada pela NACHA, também chamada de National Automated Clearing House Association.

A rede ACH consiste em milhares de instituições financeiras. Essa rede pode processar várias formas de transações financeiras, como depósitos diretos de empregadores, pagamentos de contas online e transações com cartão de débito. Certos aplicativos de pagamento ponto a ponto também usam a rede ACH, como Zelle, PayPal ou Venmo.

O termo ACH é frequentemente usado de forma genérica quando se fala em transferências eletrônicas entre bancos, embora nem todas as transferências eletrônicas sejam transferências ACH.

O que é uma transferência digital?

Uma transferência ACH é um tipo específico de transferência digital. Mas não é o único tipo.

As transferências digitais podem ser qualquer tipo de transferência eletrônica de dinheiro. Isso inclui sempre que o dinheiro for transferido eletronicamente entre contas ou de um remetente para uma conta de destinatário ou intermediário.

As pessoas geralmente iniciam as transferências digitais por meio de um aplicativo ou site. Existem vários tipos de transferências digitais: pagamentos ponto a ponto, remessas enviadas digitalmente, transações de depósito direto.

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Diferenças entre transferências ACH e transferências digitais

Agora que estabelecemos o conceito básico sobre transferências ACH e transferências digitais, vamos dar uma olhada nas principais diferenças entre elas. São elas: velocidade, nível de automação e alcance geográfico.

Velocidade

Certas transferências digitais podem ser mais rápidas do que uma transferência ACH específica. Isso porque a rede ACH processa as transferências em lotes apenas em intervalos específicos durante o dia.

Há um processo de compensação (garantindo que os fundos estejam disponíveis) no front-end e um processo de verificação no destinatário. É comum que uma transferência ACH demore alguns dias úteis.

As transferências de débito ACH são normalmente rápidas. A National Automated Clearing House Association estabeleceu um padrão de que as transações de débito ACH devem ser processadas até o próximo dia útil.

Uma transferência digital, como um pagamento ponto a ponto ou fundos enviados com um aplicativo como a Remitly, também pode ser rápida. Na verdade, algumas transferências digitais podem levar de alguns minutos a algumas horas, embora isso dependa do serviço.

Automação

As transferências ACH costumam ser automáticas e recorrentes. Isso significa que os usuários são mais propensos a configurar uma transferência ACH recorrente, que é processada automaticamente a partir de agora.

Os empregadores que pagam aos funcionários por meio de depósito direto é um bom exemplo. A transação começa logo depois que um funcionário começa um trabalho e acontece automaticamente a cada contracheque. Outro exemplo pode ser um depósito recorrente enviado para uma conta de aposentadoria ou um pagamento de conta iniciado pelo seu banco todos os meses.

Outros tipos de transferência digital têm maior probabilidade de serem iniciados no momento em que são necessários. Por exemplo, quando alguém deseja enviar dinheiro a um amigo ou ente querido. Embora o processo de criação de uma transferência digital seja simples, ele geralmente não é um processo automatizado. Existem exceções, é claro.

Alcance geográfico

Todas as transferências ACH são baseadas nos EUA. Isso porque a Automated Clearing House é uma rede com sede nos Estados Unidos. Isso não significa que um banco americano não possa fazer uma transferência internacional, mas isso não seria mais uma transferência ACH, porque exigiria mais do que apenas a rede ACH (ou pode nem mesmo utilizar a rede ACH).

Outros tipos de transferências digitais, entretanto, não são específicos para uma rede particular. Por exemplo, as transferências internacionais de dinheiro podem ser iniciadas e recebidas em países de todo o mundo, e os fundos podem ser entregues a destinos globais.

Como transferência digital é um termo mais abrangente, ela inclui muitas variedades de transferências de dinheiro, como também diversas redes, instituições financeiras e opções de carteira eletrônica.

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