Tener un crédito sólido te puede ayudar a comprar un auto o solicitar una hipoteca. Para esto, tendrás que contar con un crédito para ser aprobado y obtener una tasa de interés baja.
Si estás buscando trabajo o un apartamento, tener un crédito bajo puede evitar que superes a los demás solicitantes en el proceso. ¿Quieres saber cómo construir el crédito excepcional? Aquí explicamos todo.
Los puntajes de crédito también se utilizan cuando necesitas pedir préstamos no solo por bancos. Un puntaje de crédito bajo puede significar que compañías de seguros, proveedores de servicios telefónicos y otras empresas, te cobren tarifas más altas o tarifas adicionales.
Construir el crédito puede ser un desafío, sobre todo si apenas estás empezando a hacerlo o si tu historial crediticio es mínimo. Desafortunadamente, muchos de nuestros clientes enfrentan este problema cuando se mudan al extranjero para buscar nuevas oportunidades en otro país y necesitan establecerse.
Sin embargo, hay formas en que puedes construir un buen historial de crédito desde cero. Si bien puede ser tardado, tus esfuerzos mostrarán a los bancos, propietarios y potenciales empleadores que eres un buen prospecto.
En primer lugar, es importante conocer todo lo que puede formar parte de tu puntaje de crédito.
¿Qué es un crédito?
Un crédito es dinero prestado que devuelves generalmente con intereses agregados. Si necesitas hacer una compra grande y no tienes suficiente efectivo disponible, el crédito puede ayudarte a hacer la compra y pagarla a lo largo del tiempo.
Hay dos tipos de crédito para prestatarios: crédito a plazos y crédito renovable.
Crédito a plazos
El crédito a plazos se presenta en forma de préstamo con un pago mensual y un período de reembolso establecidos. La mayoría de los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales, son una forma de crédito a plazos.
Crédito renovable
El crédito renovable permite usar una línea de crédito hasta cierto límite, pagarla y volver a usarla. Por lo general hay un pago mensual mínimo, pero no hay un plazo de pago establecido.
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las líneas de crédito personales son formas de crédito renovable.
A medida que usas el crédito a plazos o renovable de manera regular y responsable, estableces un historial crediticio, que aparece en tu informe de crédito.
Tu puntaje crediticio es una representación numérica de ese historial y le da a los acreedores potenciales una idea de qué tan responsable eres con el crédito.
La diferencia entre el puntaje crediticio y los reportes de crédito
Por lo general, tendrás un informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion.
Cuando obtienes un préstamo o usas una tarjeta de crédito, el acreedor generalmente informa la actividad de tu cuenta a cada una de las tres agencias de crédito, que luego organizan esa información en el informe de crédito.
Las empresas de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, usan la información de los informes crediticios para determinar tu calificación crediticia.
Los puntajes crediticios de FICO y VantageScore varían de 300 a 850. Sin embargo, el 90 % de los principales prestamistas en los EE. UU. usan FICO, por lo que generalmente ese es el que deseas saber.
Dicho esto, VantageScore, que utiliza muchos servicios gratuitos de control de crédito, sigue los mismos factores que FICO en sus cálculos. Como resultado, las dos puntuaciones suelen ser similares.
¿Qué se considera un buen puntaje de crédito?
Cuando solicitas un préstamo o una tarjeta de crédito, notarás que a menudo el prestamista muestra un rango de tasas de interés. Esto significa que la tasa que obtienes depende de tu solvencia crediticia, la cual incluye qué tan bueno es tu puntaje de crédito.
Dependiendo de dónde mires, verás diferentes rangos de puntaje de crédito. Eso se debe a que diferentes prestamistas tienen diversas interpretaciones de lo que consideran un buen crédito.
Según FICO, esta es una idea bastante aproximada de cómo pueden ser los rangos:
- Excepcional: 800 o más
- Muy Bueno: 740 to 799
- Bueno: 670 to 739
- Regular: 580 to 669
- Pobre: Menos de 580
El puntaje de crédito FICO promedio en EE. UU: es 714.
Factores que influyen en tu puntaje de crédito
¿Construir crédito: cómo se calcula?
Tu puntaje de crédito se calcula considerando cinco factores, y algunos tienen más peso que otros. VantageScore y FICO consideran los factores de manera diferente, pero ambos toman lo siguiente en consideración:
1. Tu historial de pagos
Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje de crédito FICO, lo que lo convierte en el factor más influyente en tu historial crediticio. Esencialmente, indica si has realizado tus pagos a tiempo.
Si siempre realizas los pagos a tiempo, tu puntaje crediticio lo reflejará positivamente. Pero si realizas pagos atrasados o permites que sus cuentas se vuelvan morosas, tu historial de pagos y puntaje de crédito se verán afectados.
2. Cuánto debes
Si deseas pedir dinero prestado en el futuro pero ya tienes muchas deudas, los prestamistas pueden negar tu solicitud.
Lo mismo ocurre si estás utilizando gran parte del crédito renovable que se te ha otorgado. De hecho, existe un índice, llamado índice de utilización de crédito, que los modelos de calificación crediticia utilizan para determinar si tus saldos de crédito renovables son demasiado altos en relación con tu límite de crédito.
Si tu índice de utilización de crédito es alto, esto les indica a los prestamistas que es posible que estés bajo presión financiera y entonces será más probable que no puedas realizar los pagos correspondientes.
Para determinar la utilización de tu crédito, simplemente divide tu saldo por tu límite de crédito. Entonces, si tienes un saldo de tarjeta de crédito de $2,000 y $5000 es tu límite, el índice de utilización de crédito es del 40%.
Para mejorar tu crédito, es mejor mantener tu índice de utilización de crédito lo más bajo posible, preferentemente en un solo dígito. Esto puede ser difícil al principio si tienes un límite de crédito bajo, pero con el tiempo, será más fácil cuando califiques para mejores tarjetas de crédito con límites más altos.
Este factor representa el 30% de tu puntaje de crédito FICO.
3. Duración del historial crediticio
Este factor mide cuánto tiempo has usado el crédito. Cuando recién estás comenzando, tomará tiempo y paciencia construir tu historial crediticio. Pero la buena noticia es que este factor representa solo el 15 % de tu puntaje de crédito FICO.
Además de considerar tu cuenta de crédito más antigua, otra cifra que utilizan los modelos de calificación crediticia para calcular la duración de tu historial crediticio es la antigüedad promedio de las cuentas. Por ejemplo, si abres una cuenta de tarjeta de crédito hoy, la antigüedad promedio de las cuentas es de un mes.
Con el tiempo, sin embargo, ese promedio aumentará. Luego, cuando solicites otra tarjeta o un préstamo, el promedio incluirá la antigüedad de ambas cuentas, lo que hará que baje.
Como resultado, es mejor evitar abrir nuevas cuentas a menos que sea necesario. De lo contrario, podrías reducir la edad promedio de tus cuentas y potencialmente dañar tu puntaje crediticio.
4. Combinación de crédito
A los prestamistas les gusta ver que puedes administrar múltiples tipos de crédito. Por ejemplo, tener una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil y una hipoteca es mejor que tener solo un tipo de crédito.
Sin embargo, este factor solo representa el 10 % de tu puntaje de crédito FICO, así que no debes sacar varios préstamos sólo para tratar de mejorar tu puntaje de crédito. Es mejor trabajar en esto con el tiempo, ya que, naturalmente, necesitarás diferentes tipos de préstamos.
5. Nuevo crédito
FICO también tiene en cuenta cuántas consultas “exhaustivas” de crédito tienes en tu informe de crédito.
Se produce una consulta exhaustiva cuando solicitas un crédito y un prestamista verifica tu puntaje como parte del proceso de aprobación de la solicitud. Si bien las consultas exhaustivas permanecen en tu informe crediticio durante dos años, generalmente solo influyen en tu puntaje durante un año. El factor de nuevo crédito representa el 10 % de tu puntaje de crédito FICO.
Sin embargo, afortunadamente, otro tipo de consultas “blandas” no afectarán tu puntaje. Esto significa que verificar tu propio puntaje crediticio o que un arrendador o empleador lo verifique no lo afectará negativamente. Lo mismo ocurre si un prestamista verifica tu crédito para enviarte una oferta pre-aprobada.
¿Cuánto tiempo se tarda en construir el crédito?
En términos generales, puede llevar al menos seis meses comenzar a generar crédito. Es imposible generar crédito rápidamente. Los prestamistas quieren ver un largo historial de estabilidad financiera, lo que significa que puede llevar tiempo, generar crédito y ganarse la confianza de los prestamistas.
Sin embargo, si estás tratando de obtener un excelente puntaje de crédito, esto puede llevar aún más tiempo. Si estás mejorando activamente tu puntaje de crédito, puede tomar de seis meses a dos años ver un cambio significativo.
Cómo construir el crédito en 5 pasos
Ahora que sabes lo que constituye tu puntaje de crédito, es más fácil saber lo que necesita hacer para dar el siguiente paso y establecer buenos hábitos de crédito. Aquí hay algunas cosas que puedes seguir para lograr ese objetivo.
1. Consigue acceso al crédito
No es fácil conseguir una cuenta de crédito sin historial crediticio, pero no es imposible. Aquí hay algunas opciones a considerar:
- Tarjetas de crédito para estudiantes: si eres estudiante universitario, una tarjeta de crédito para estudiantes es una excelente manera de comenzar a generar crédito. Estas son tarjetas no aseguradas, lo que significa que no necesitas un depósito de seguridad para su aprobación. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen recompensas cada vez que usas la tarjeta.
- Tarjetas de crédito aseguradas: si no eres estudiante universitario o no eres aprobado para una tarjeta de crédito estudiantil, una tarjeta asegurada es una alternativa sólida. El principal inconveniente de estas tarjetas de crédito es que requieren un depósito de seguridad, generalmente igual a su límite de crédito, para su aprobación. Por lo demás, funcionan igual que las tarjetas de crédito regulares.
- Estatus de usuario autorizado: Si estás buscando generar crédito rápidamente o no quieres tener una tarjeta de crédito propia, considera pedirle a un familiar de confianza que te agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Como usuario autorizado, obtendrás una tarjeta adjunta a la cuenta y todo el historial de la misma irá a tu informe de crédito. Esta es una buena idea solamente si tu familiar tiene un buen historial de pagos en la cuenta y mantiene su saldo relativamente bajo.
- Préstamo para generar crédito: si deseas evitar las tarjetas de crédito por completo, algunos prestamistas ofrecen préstamos generadores de crédito para ayudarte a establecer un historial crediticio. La diferencia entre este tipo de préstamo y un préstamo personal o para automóvil es que no obtienes el dinero inmediatamente cuando el prestamista aprueba el préstamo. En cambio, el prestamista colocará los fondos en una cuenta de ahorros o certificado de depósito. Luego, cuando hayas terminado de pagar el préstamo más los intereses, recibirás la cantidad del préstamo.
Si estás aprendiendo a generar crédito, ten en cuenta que los pagos de alquiler y servicios públicos generalmente no ayudan a mejorar tu crédito. Sin embargo, si dejas de hacer estos pagos, tu arrendador o compañía de servicios públicos podría enviar tu cuenta a un servicio de cobro de deudas, lo que dañará tu puntaje crediticio.
2. Pagar a tiempo siempre
Si eliges obtener una tarjeta de crédito o un préstamo para generar crédito, es fundamental que realices los pagos a tiempo todos los meses.
Para facilitar las cosas, considera configurar pagos automáticos que se debiten directamente de tu cuenta corriente. De esta forma no tendrás que recordar hacer el pago cada mes.
La única advertencia es que deberás tener suficiente dinero en tu cuenta corriente para evitar un pago fallido en la fecha de vencimiento. Para ello, acostúmbrate a conciliar tus extractos bancarios todos los meses, asegurándote de tener suficiente dinero en tu cuenta para cubrir los pagos automáticos.
Y si tienes una tarjeta de crédito, procura pagar el saldo completo cada mes, antes de la fecha de vencimiento, en lugar de realizar solo el pago mínimo. De esa manera puedes generar crédito sin pagar intereses.
3. Mantén bajos los saldos de las tarjetas de crédito
Si decides obtener una tarjeta de crédito, úsala de manera responsable y con moderación para comenzar. Por lo general, tendrás un límite de crédito bajo, posiblemente sean solo unos pocos cientos de dólares, por lo que querrás mantener el uso de tu crédito en un nivel razonable. Sin embargo, con el tiempo, puedes pedir un aumento de la línea de crédito o solicitar una tarjeta de crédito con un límite de gasto más alto.
4. Verifica tu puntaje de crédito
Mientras trabajas para construir tu crédito, verifica cuál es tu posición. Si tienes una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta puede ofrecer acceso gratuito a tu puntaje de crédito FICO. Por ejemplo, los titulares de la tarjeta Discover tienen acceso a una tarjeta de puntuación de crédito gratuita.
Alternativamente, puedes acceder a tu VantageScore a través de sitios gratuitos como Credit Karma y Credit Sesame.
Una vez que conoces tu puntaje de crédito, puedes hacer un seguimiento del mismo a lo largo del tiempo. Los servicios de puntaje crediticio generalmente te mostrarán si algo está afectando tu puntaje y cómo abordarlo.
Si acabas de mudarte a un nuevo país, es posible que estos servicios de monitoreo de crédito aún no tengan un puntaje para ti. Verifica tu puntaje nuevamente después de usar el crédito durante algunos meses.
5. Sé paciente
No hay forma de establecer un historial crediticio excepcional de la noche a la mañana. Incluso si obtienes algunas cuentas de crédito diferentes para comenzar a generar crédito, llevará tiempo desarrollar los comportamientos correctos y demostrar que eres un usuario de crédito responsable. Es posible que los cambios en tu crédito tarden al menos seis meses en notarse.
A medida que sigas estos pasos, comenzarás a desarrollar un buen historial crediticio y podrás obtener tasas de interés más bajas y mejores posibilidades de obtener la casa, el apartamento o el trabajo de tus sueños en el futuro.
Aprende a construir crédito rápido para desbloquear más oportunidades
Entonces, ¿cuánto tiempo lleva construir crédito? No sucederá de la noche a la mañana, pero con constancia, puedes construir el crédito en un nuevo país y abrir más puertas para tu familia. Para construir tu puntaje de crédito, intenta:
- Acceder a un crédito
- Realizar los pagos a tiempo
- Mantener bajo el saldo de las tarjetas
- Verificar tu puntaje de crédito
- Esperar al menos seis meses
