Last updated on 4月 4th, 2024 at 10:01 下午
世界各地不同的文化，都个有欢庆新年的方式，但是，共同点之一就是希望在一年复始之际开始新的旅程—像是转换职业跑道、拥抱健康的生活方式，或是改善财务状况。
若想为财务成功打下基础，欢迎阅读本文。Remitly 将介绍一些关键步骤，供你未来几个月规划预算时参考。
1. 设定财务目标
想要取得财务成功，设定财务目标就是重要的起点。有了目标，就有努力的方向；当你实现既定目标，成就感会鼓励你继续朝着财务健康的方向前进。以下是一些值得参考的财务目标：
- 建立应急基金，以免有意外支出时被迫借钱或使用信用卡
- 开始退休储蓄
- 为自己、孩子或其他家庭成员的教育储蓄
- 偿还债务
- 为购房或购车等重大消费储蓄
- 增加个人的整体净资产
聪明制定 SMART 目标
制定目标时，请遵循 SMART 原则：
- Specific 具体
- Measurable可衡量
- Achievable 可实现
- Relevant 重要性
- Time-bound有时限
让我们来看看这些术语的含义。
具体
目标明确。例如，与其说「我要存更多的钱」，不如说「我要为买房的头期款存钱」 。
可衡量
可以衡量目标是否达成。例如，「我将存下 10,000 美元，作为买房的头期款」就是一个可衡量的目标。
可实现
目标应该能够切实做到。例如，「我要在一年内成为百万富翁」似乎不太可能实现，而「我要在 40 年后退休时储蓄 100 万美元」则是一个可能实现的目标。
重要性
目标应该对个人和总体目标产生有相当程度的积极影响。例如，如果你只有一小笔信用卡欠款，那么将目标设为「还清债务」可能对你影响有限。
有时限
设定一个完成目标的时限。例如，「我将在未来三年内为买房头期款存下 10,000 美元」。
2. 了解自己的消费习惯
新年伊始就是重整财务的最佳时机，坐下来盘点一下每个月到底有多少钱离开了你的账户。
计算支出的诀窍在于尽可能地取证—你需要确凿的数据，而不是试图估算支出。若有个好用的网上银行应用程序会方便得多，让你轻松回顾、准确计算支出的类别与方向：
- 水电、瓦斯
- 网路、电话
- 债务偿还
- 汽油、公共交通
- 房屋、汽车和其他保险
- 生鲜杂货
- 服装
- 娱乐
这样做可以算出最准确的支出情况，也别忘了纳入非经常支付的费用。例如：购买新家具、为孩子添置校服、配新眼镜等，这些可能不会出现在最近期的银行对账单中。
准备好未来预算的制定，并用「50/30/20 法则」来计算应储蓄的金额。我们稍后会详细介绍这一点，但首先，要改善你的财务状况，有一点很重要—
3. 优先处理债务，改善个人财务状况
说到改善财务状况，大家通常会先想到储蓄，但首先应该要看看是否有债务。这是因为贷款或信用卡债务的利息，很可能比储蓄账户的利息还要多。因此，与其把每月收入的一部分留作储蓄，不如先用这笔钱还清昂贵的债务，对理财来说可能更有意义。一旦还清了这些债务，就可以集中精力在坚实的基础上建立自己的财务。
如何偿还债务
若有多笔债务，还债时可以考虑采用利率最高的方法。
- 收集信用卡账单、医疗账单、汽车贷款文件、以及其他未偿债务。
- 列出所有债务、未偿余额和利率。
- 按利率从高到低排列债务。
- 支付账单时，从列在最前面的债务开始偿还。
- 还清第一笔债务后，再还清清单上的下一笔债务。
努力偿还债务的同时，考虑对利率较高或不断上升的大额债务进行再融资。例如，将浮动利率抵押贷款转为期限更长的固定贷款，可以减少还款额，让你有更多的钱来偿还其他债务。
4. 聪明编制预算
现在，来编列每月预算吧！生活上各类别该拟定多少开销，又该存下多少钱？
可能很多人遇到这个问题就卡住了，但这正是「 50/30/20 法则」的用武之地—这是一个著名的预算编制策略，它将个人的税后月收入分为三大支出：
- 50%用于「需要的」，如房租、账单和对亲人的经济支持。
- 30%用于「想要的」，如去酒吧和餐馆、电脑设备升级，或订阅 Netflix。
- 20%用于「储蓄」（或偿还债务）。
假设你生活在英国，税后月收入为 1300 英镑，那么支出目标应该如下：
- 需要的：650 英镑
- 想要的：390 英镑
- 储蓄或还债：260 英镑
当然，这些百分比是活的，个人可以根据自己的具体情况进行调整。
若工资并非每月固定，可以取过去三个月的平均值，并将百分比应用于该金额。这些参数可以让你了解如何调整自己的支出，以实现储蓄目标。如果目前在「想要的」花费过多，可以减少每月订外卖的次数，或者暂停订阅串流媒体。
5. 制定储蓄目标
请找到合适的储蓄账户，让你的钱为你服务。银行提供不同利率的储蓄账户，因此，好好比较一下，找出最适合自己的账户。
你的储蓄目标是短期还是长期目标？
你要设立一笔应急基金？改善财务状况？
你是在为不久后的一件大事储蓄，例如参加朋友的婚礼；还是为更长远的目标储蓄，例如支付房屋头期款？
—这些因素将决定你该开设哪个账户。
有些账户与普通活期账户一样，可以随时取款；虽然利息收益较少，但若短期内就会需要资金（例如度假），或者想将其作为应急资金，那么这些账户仍然是不错的选择。
另一种选择是储蓄账户，存入的钱会被锁定在一个固定的期限内—例如两年。这种账户往往利息较高，但无法自由取款。若想把钱留作日后更大的投资，这种账户是最理想的选择。
一旦建立了储蓄或投资账户，就可以考虑设置自动储蓄。许多银行都让人设定时间表（例如每月一次或每季度两次），固定从活期账户向储蓄账户转入一定数额的资金。
6. 精打细算必要开支
即使是生活必需品，也很容易花费过多。要保持精明，即使是最微小的开销也要精打细算，以改善财务状况。
以食品为例，品牌产品一定比商店的自有品牌产品贵得多，但品质通常差不多。此外，如果你目前正在偿还信用卡欠款，可以将全部余额转到另一张提供长期 0% 利息的信用卡上，从而减轻高利息带来的负担。
若搬到新的国家工作和生活，可能还得留出一部分收入，来供养家乡的亲人。这时就可以善用 Remitly 这样的汇款公司来节省开支。Remitly尽心尽力，为客户的每笔汇款提供低廉的转账费用和优质的汇率。
无论是日常购物，还是汇款给至亲，每一项开源节流措施，都能为财务状况带来实实在在的改变。
7. 尽快开始退休储蓄
即使感觉退休还离你很远，但开始为未来存钱永远不嫌早。由于复利效应，每月为退休留出少量资金不失为一种明智的理财策略。
将钱存入传统的退休储蓄账户固然是一种选择，但这类账户的利率往往很低，因此许多财务规划专家建议将退休储蓄存入投资账户。
你可以利用雇主提供的退休方案（如 401K），通常可以借此报税前留出部分工资作为储蓄。若雇主没有提供退休方案，也可以自己开设一个个人退休账户（IRA, individual retirement account）。
由于退休方案中的投资方式很多，因此在开设退休方案之前，最好先咨询一下理财顾问，收集理财建议，并根据自己的目标建立投资组合。
8. 为财务与健康投保
除了建立应急基金外，购买保险也是保障财务状况的好方法。保险有助于保护你免受经济损失和支出。大多数人都应该购买几类保险，让我们来看看保险的类别：
健康、牙科和眼科保险
健康保险有助于支付医疗费用。如果你有工作，可以通过雇主获得医疗保险。不然的话，也可以通过联邦市场或所在州的市场购买医疗保险。欲进一步了解，请至 Healthcare.gov网站。
牙科和眼科通常不包含在医疗保险中，但可以单独投保。一些雇主还提供健康储蓄账户选项，让人将部分工资留作医疗给付。
汽车保险
汽车保险有助于支付与汽车事故有关的修理费和医疗费。许多州会要求车主投保最低额度的保险，所有车辆才能注册。
产险
为拥有的房屋投保房主保险，和为租住处投保的租户保险都属于产险，有助于在发生盗窃和火灾等灾害时，支付维修费用和财物损失。
人寿保险
你去世后，人寿保险会向你指定的人支付死亡赔偿金。人寿保险可以确保你的亲人有足够的资金支付你最后的费用、清偿债务，并在需要时替代你的收入。
其他类型的保险
根据个人财务状况，你可能会需要其他类型的保险，例如：
- 伤残险： 若因受伤或生病而无法工作，可理赔你的收入。
- 贷款寿险： 若身故时仍有贷款余额，可理赔偿还贷款。
- 宠物保险： 支付与宠物兽医护理相关的费用。
- 长照保险： 为将来入住个人护理和养老院提供资金支持。
- 身份保护保险： 如果身份被盗，可理赔重建信用的相关费用。
投保时，请务必从多家公司获取报价，以便比较价格和保险功能。
9. 谨慎选择订阅项目
现在许多公司都采用订阅模式，即定期付费以获得服务。若能力充足，订阅串流媒体等服务是没有问题的。问题是，有些人注册订阅后，就不再使用所提供的服务了。
例如，你注册了两项串流媒体来观看特定的电视节目，但后来就再也没有使用过。那么你每个月都在白花钱。
为避免浪费钱，请列出你的订阅服务、费用和续订时间。定期查看清单，取消不再使用的服务。
10. 聪明消费
任何财务策略都需要加上一笔但书—成为精明的消费者。买东西时做出正确的决定可以改善你的现金流，让你有更多的钱来偿还债务、为未来储蓄或增加应急储蓄。
虽然世上没有白吃的午餐，但若购物时精打细算，往往能买到物美价廉的东西：
- 购物前货比三家
- 关注附近的药妆店、杂货店和大卖场的销售情况
- 大量购买常用物品
- 利用各种优惠券
- 查看 RetailMeNot 等网站提供的促销代码
- 使用 PayPal Honey 或 Capital One Shopping 等浏览器扩展程序，查找优惠券代码和折扣
- 加入会员，赚取折扣和免费商品
11. 避免不必要的收费
要应付各种账单付款是一项挑战。你需要记住最低付款金额和到期日，并确保按时寄出支票或登录支付账单。一旦出错，可能就得支付高额的滞纳金。
为了减少浪费的滞纳金，可以考虑通过金融机构和你支付的公司提供的服务自动支付账单。
银行可能会允许你设置自动扣款，然后以电子方式发送给账单发送方。如果你的银行不提供这项服务，请联系各家公司，看看你是否可以设置从银行自动付款。
尽可能利用自动付款降低逾期费用的风险，并使资金管理变得更加简单。
12. 多方增加收入
如果收入限制阻碍了你的财务自由，不妨考虑赚赚外快。
你可以开创副业，或者做独立的外卖或共享单车应用承包商。你也可以通过社交媒体群组或 eBay、Poshmark 和 Mercari 等在线平台，出售不再需要的东西。
每月有一些额外的收入可以增加你的财务安全，并开启理财的大门。若想了解更多，欢迎阅读美国移民热门副业。
13. 小心防范诈骗
诈骗和身份盗窃不但夺走你辛苦赚来的钱，还会损害你的信用评分，使你今后更难获得贷款。为了保护自己，请熟悉常见的骗局，欢迎从阅读汇款诈骗和假期诈骗的文章开始。
此外，每年向三家信用报告机构索取信用报告副本，以了解自己的财务状况。你可以登录 AnnualCreditReport.com 申请免费副本。
收到报告后，请仔细阅读。如果发现任何错误或不熟悉的条目，请按照联邦贸易委员会的指南提出异议。
14. 提前规划报税
尽管你每年只需就个人应税收入缴纳一次所得税，但事先考虑税务问题可避免不必要的税务影响，并有可能省下一些资金。
税务专业人士有助于确定可减税的项目，从而最大限度地增加退税，并帮助你在规划财务时考虑到税务问题。若想查找你所在地区的专业人士，请使用 IRS 搜索工具。
理财至上
制定新年个人理财目标时，无需遵循极端的理财策略。对生活习惯做出微小的改变，就能帮助你为下一次人生大事开始储蓄、偿还债务、并实现其他目标。
如果你经常汇款给家乡亲人，改用 Remitly 可以帮你省钱。我们让国际转账变得简单实惠，并提供优质的汇率和费用。