Last updated on agosto 28th, 2023 at 03:16 pm
Você acha que pode se aposentar em outro país? Você é um trabalhador multinacional, dividindo sua vida profissional entre diversos países? Você trabalha no exterior para sustentar sua família e espera voltar e morar perto deles na aposentadoria? Este guia é para você.
Mesmo que você não esteja perto da idade de aposentadoria, é provável que já saiba que as finanças internacionais podem ser complexas. Conversamos com especialistas e elaboramos uma visão geral dos benefícios, desafios e etapas de ação para ajudá-lo a planejar sua aposentadoria internacional.
Aposentar-se em outro país: planejando com antecedência
Primeiro, você vai querer ter uma ideia de onde planeja se aposentar. Em seguida, dê uma olhada em suas contas de aposentadoria atuais, se elas assumem a forma de 401K, Roth IRA, plano de pensão ou outra coisa. De qualquer forma, é uma boa ideia ter essas informações à mão enquanto você pesquisa.
Ao planejar sua aposentadoria em um país diferente de onde você reside, considere:
- Como sua renda de aposentadoria será tributada;
- Restrições de idade para aposentadoria no país; e
- A estabilidade da economia e da moeda do país.
Vamos dar uma olhada em cada um desses fatores.
Impostos sobre a renda da aposentadoria
Quando você começar a viver com suas economias ou investimentos para a aposentadoria, vai querer entender como eles serão tributados. Nos EUA, quando você começa a sacar do seu 401K ou IRA tradicional após os 59 anos e meio, seus desembolsos contam como renda normal. Para obter mais informações sobre como as contas de aposentadoria Roth são tributadas, o IRS oferece esta tabela.
Para um exemplo diferente, considere o Canadá, onde o governo fornece Old Age Security (OAS) e o “suplementar” Guaranteed Income Supplement (GIS). Na maioria das vezes, a receita para o GIS é igual à receita líquida informada em sua declaração de imposto de renda (excluindo o OAS). Leia mais detalhes no site do Governo do Canadá.
Embora as leis tributárias variem amplamente, existem tratados tributários mútuos para ajudar a simplificar alguns impostos para trabalhadores multinacionais. Por exemplo, os Estados Unidos têm tratados fiscais com diferentes países que permitem o diferimento mútuo da tributação em certos tipos de contas de aposentadoria e pensão. Você pode verificar se os países onde mora ou pretende se aposentar estão na lista de tratados.
Por último, alguns países buscam ativamente atrair aposentados estrangeiros com taxas especiais de impostos. No sul da Itália, a partir de 2019, o governo decretou uma alíquota fixa de 7% sobre a renda de aposentadoria para estrangeiros. A Costa Rica é outro exemplo: no momento da redação deste artigo, o governo de lá não cobra imposto sobre a renda obtida fora do país, incluindo pensões ou renda da Previdência Social.
Restrições de Idade
Em muitos lugares, existem restrições de idade para a aposentadoria. Você vai querer saber quando poderá sacar fundos de aposentadoria sem sanções. Por exemplo, nos EUA, na maioria dos casos, você deve ter mais de 59 anos e meio para sacar dinheiro do 401K sem recolhimento de imposto.
Na maioria dos países da UE, a idade de aposentadoria é na casa dos sessenta. O Centro Finlandês de Pensões tem uma lista atualizada das idades de aposentadoria europeias aqui.
Estabilidade econômica
Uma economia relativamente estável significa que você pode esperar uma moeda que não flutua muito, bem como taxas de retorno previsíveis sobre seus investimentos. Você vai querer olhar as taxas de câmbio históricas para ter uma ideia de até que ponto seus dólares, libras ou euros, por exemplo, se estenderão em seu novo país. O Yahoo oferece uma pesquisa de 2020 que mostra até onde vai um cheque da Previdência Social nos Estados Unidos em 35 países diferentes.
Embora muitos fatores determinem a estabilidade econômica, eles geralmente são semelhantes ao que determina as taxas de câmbio. Você pode ler mais em nosso guia aqui.
Investir em mais de um país: benefícios
Você pode considerar investir em seu país de aposentadoria pretendido agora, a fim de acumular alguns ativos lá. Se você já tem dupla cidadania, provavelmente tem a capacidade de investir em fundos, empresas e até mesmo imóveis em ambos os países.
“Isso abre mais oportunidades para investimentos estrangeiros em sua carteira de investimentos”, afirma Luis Strohmeier, sócio e consultor de patrimônio da Octavia Wealth Advisors.
Ele prossegue explicando: “em alguns casos, os investidores multinacionais podem colher os benefícios de um sistema tributário que pode ser mais fácil de navegar e menos complexo do que outros”.
O que isso significa? Se você for considerado um cidadão de um país com menores barreiras de entrada para investir, talvez se sinta confortável em assumir mais riscos. Você também pode achar mais fácil começar. Em alguns países, você pode descobrir que não há impostos sobre ganhos de capital ou que eles são mais baixos, como na Bélgica ou nas Ilhas Cayman.
Se você decidir investir para fins de aposentadoria em mais de um país, haverá desafios. Strohmeier diz que pode ser difícil porque os investidores precisam se ajustar às jurisdições de cada país onde fazem investimentos.
Lauren Cohen, uma advogada internacional e fundadora da e-Council Inc., uma empresa que oferece serviços de imigração de negócios, concorda. Ela acrescenta que é especialmente importante aprender as regras exigidas por cada país.
“Mesmo se você tiver direitos e privilégios em mais de um país, precisa ter certeza de que está cumprindo com todos eles”, diz ela. “Também é diferente quando você compara os investimentos no país em que vive com os do segundo país.”
Por exemplo, os americanos que investem em ações estrangeiras geralmente precisam pagar impostos tanto nos Estados Unidos quanto no país de investimento. Isso fica complexo, mas um bom consultor tributário pode ajudá-lo a resolver isso. Para sua pesquisa inicial, a Investopedia oferece um guia completo para a tributação de investimentos estrangeiros aqui.
Compreender os benefícios do governo
Se você trabalhou em todos os países em que foi residente legal ou cidadão, pode ter direito a benefícios governamentais. Os exemplos incluem o Seguro Social nos EUA ou o Plano de Pensões do Canadá (CPP).
Lembre-se disso ao planejar sua renda pós-aposentadoria. Certifique-se de entrar em contato com as agências apropriadas para descobrir o que você precisa fazer antes de mudar de país, caso pretenda fazê-lo.
Em países com assistência médica pública nacionalizada, você pode aproveitar esses serviços como aposentado e reduzir seus custos com assistência médica. Por exemplo, na Costa Rica, os estrangeiros podem se inscrever no sistema de seguridade social por uma pequena taxa, que então fornece acesso a muitos hospitais e clínicas no pequeno país centro-americano.
Contratando um profissional
A verdade é que navegar no planejamento da aposentadoria para trabalhadores multinacionais pode ser muito complicado. As leis podem mudar e novos veículos de investimento podem surgir entre hoje e quando você quiser se aposentar. Além disso, se você decidir investir em um país onde não reside, precisará relatar seus ganhos e receitas de investimento à jurisdição local e ao local onde mora.
Tanto Cohen quanto Strohmeier sugerem pelo menos a contratação de um contador especializado em investimentos estrangeiros (de preferência com clientes que são multinacionais) para ajudá-lo. Embora possa não ser necessário contratar um profissional de investimentos, pode ser útil se você tiver um plano de aposentadoria mais complicado.
Se você contratar alguém, é uma boa ideia entrevistar pessoas diferentes. Determine como seu consultor será pago: é uma taxa fixa de consultoria ou eles receberão uma porcentagem do retorno do seu investimento?
Em última análise, planejar com antecedência para a aposentadoria é importante, mesmo que você não planeje se mudar para outro país nos próximos anos. Para obter mais recursos excelentes sobre planejamento de aposentadoria, a Fidelity oferece ferramentas gratuitas em seu site. Você também pode encontrar muitos guias abrangentes para aqueles que planejam se aposentar em outro país com uma rápida pesquisa online.