Last updated on agosto 28th, 2023 at 03:15 pm
¿Piensas jubilarte en otro país? ¿Eres un inmigrante que reparte su vida laboral entre varios países? ¿Trabajas en el extranjero para mantener a tu familia y esperas volver a vivir cerca de ella cuando te jubiles? Esta guía es para ti.
Aunque no estés cerca de la edad de jubilación, es probable que ya sepas que las finanzas transfronterizas pueden ser complejas. Hemos hablado con expertos y hemos elaborado un resumen de las ventajas, los retos y los pasos a seguir para ayudarte a planear tu jubilación más allá de las fronteras.
Jubilación en otro país: planificación
En primer lugar, querrás tener una idea de dónde piensas jubilarte. Echa un vistazo a tus cuentas de jubilación actuales, ya sean 401K, Roth IRA, plan de pensiones o cualquier otra cosa. Es una buena idea tener esta información a mano mientras investigas.
A la hora de planificar tu jubilación en un país diferente al de tu residencia, ten en cuenta:
- Cómo se gravarán tus ingresos por jubilación;
- Restricciones de edad para la jubilación en el país; y
- La estabilidad de la economía y la moneda del país.
Veamos cada uno de estos factores.
Impuestos sobre la renta de jubilación
Cuando empieces a vivir de tus ahorros o inversiones para la jubilación, querrás saber cómo se gravarán.
En Estados Unidos, una vez que empieces a retirar dinero de tu 401K o IRA tradicional después de los 59 ½ años, tus desembolsos cuentan como ingresos ordinarios. Para obtener más información sobre cómo tributan las cuentas de jubilación Roth, el IRS ofrece esta tabla.
Otro ejemplo es el de Canadá, donde el gobierno proporciona el Seguro de Vejez (OAS) y el Suplemento de Ingresos Garantizados (GIS) «suplementario». La mayoría de las veces, los ingresos a efectos del GIS son los mismos que los ingresos netos declarados en la declaración de la renta (sin incluir el OAS). Para más información, consulte la página web del Gobierno de Canadá.
Aunque las leyes fiscales varían mucho, existen tratados fiscales mutuos que ayudan a simplificar algunos impuestos para las multinacionales.
Por ejemplo, Estados Unidos tiene tratados fiscales con distintos países que permiten el aplazamiento mutuo de la tributación de ciertos tipos de cuentas de jubilación y pensiones. Puede comprobar si los países en los que vive o piensa jubilarse están en la lista de tratados.
Por último, algunos países buscan activamente atraer a los jubilados extranjeros con tipos impositivos especiales. En el sur de Italia, a partir de 2019, el gobierno promulgó un tipo impositivo fijo del 7% sobre los ingresos por jubilación para los extranjeros.
Costa Rica es otro ejemplo: en el momento de escribir este artículo, el gobierno de ese país no cobra un impuesto sobre los ingresos obtenidos fuera del país, incluidas las pensiones o los ingresos de la Seguridad Social.
Restricciones de edad
En muchos lugares, existen restricciones de edad para la jubilación. Vas a querer saber cuándo puedes retirar los fondos de la jubilación sin una penalización. Por ejemplo, en Estados Unidos, en la mayoría de los casos, debes ser mayor de 59 ½ años para retirar dinero de tu 401K sin una penalización fiscal.
En la mayoría de los países de la UE, la edad de jubilación se sitúa en los sesenta años. El Centro Finlandés de Pensiones tiene una lista actualizada de las edades de jubilación europeas aquí.
Estabilidad económica
Una economía relativamente estable significa que puedes esperar una moneda que no fluctúe mucho, así como tasas de rendimiento predecibles para tus inversiones. Es conveniente que consultes los tipos de cambio históricos para hacerte una idea de hasta dónde llegarán tus dólares, libras o euros, por ejemplo, en tu nuevo país.
Yahoo ofrece un estudio realizado en 2020 que muestra la distancia que alcanza un cheque medio de la Seguridad Social en EE.UU. en 35 países diferentes.
Aunque son muchos los factores que determinan la estabilidad económica, a menudo son similares a los que determinan los tipos de cambio. Puede leer más en nuestra guía aquí.
Invertir en más de un país: ventajas
Podría considerar la posibilidad de invertir ahora en el país en el que quiere jubilarse para acumular allí algunos activos. Si ya tienes la doble nacionalidad, es probable que puedas invertir en fondos, empresas e incluso bienes inmuebles en ambos países.
«Abre más oportunidades para las inversiones extranjeras en su cartera de inversiones», dice Luis Strohmeier, socio y asesor patrimonial de Octavia Wealth Advisors.
Continúa explicando que «en algunos casos, los inversores multinacionales pueden cosechar los beneficios de un sistema fiscal que puede ser más fácil de navegar y menos complejo que otros».
¿Qué significa esto? Si se te considera nacional de un país con menores barreras de acceso a la inversión, puedes sentirte cómodo asumiendo más riesgos. También es posible que te resulte más fácil empezar. En algunos países, es posible que no haya impuestos sobre las ganancias de capital, o que sean más bajos, como en Bélgica o las Islas Caimán.
Si decides invertir con fines de jubilación en más de un país, algunos retos pueden surgir. Strohmeier dice que puede ser difícil porque los inversores tienen que adaptarse a las jurisdicciones de cada país donde tienen inversiones.
Lauren Cohen, abogada internacional y fundadora de e-Council Inc., una empresa que ofrece servicios de inmigración empresarial, está de acuerdo. Añade que es especialmente importante conocer las normas impuestas por cada país.
«Aunque tengas derechos y privilegios en más de un país, tienes que asegurarte de que los cumples todos», dice. «También es diferente cuando inviertes en el país en el que vives frente al segundo país».
Por ejemplo, los estadounidenses que invierten en acciones extranjeras suelen tener que pagar impuestos tanto en EE.UU. como en el país de inversión. Esto se vuelve complejo, pero un buen asesor fiscal puede ayudarte a navegarlo. Para tu investigación inicial, Investopedia ofrece una guía completa sobre la fiscalidad de las inversiones extranjeras aquí.
Entender los beneficios del gobierno
Si has trabajado en todos los países en los que has sido residente legal o ciudadano, puedes tener derecho a recibir prestaciones del gobierno. Por ejemplo, la Seguridad Social en Estados Unidos o el Plan de Pensiones de Canadá (CPP).
Ten en cuenta a la hora de planificar tus ingresos tras la jubilación. Asegúrate de ponerte en contacto con los organismos correspondientes para saber qué tienes que hacer antes de mudarte de país, si es que piensas hacerlo.
En los países con asistencia sanitaria pública nacionalizada, es posible aprovechar estos servicios como jubilado y reducir los costes de la asistencia sanitaria. Por ejemplo, en Costa Rica, los extranjeros pueden afiliarse a su sistema de seguridad social por una pequeña cuota, lo que les da acceso a muchos hospitales y clínicas de la pequeña nación centroamericana.
Contratación de un profesional
La verdad es que la planificación de la jubilación para las multinacionales puede ser muy complicada. Las leyes pueden cambiar y pueden surgir nuevos vehículos de inversión de aquí a que usted quiera jubilarse. Además, si decides invertir en un país en el que no resides, tendrás que declarar los ingresos y ganancias de tus inversiones a la jurisdicción local y del lugar donde vives.
Tanto Cohen como Strohmeier sugieren, como mínimo, contratar a un contable especializado en inversiones en el extranjero (idealmente con clientes que sean multinacionales) para que te ayude. Aunque no sea necesario contratar a un profesional de la inversión, puede ser útil si tienes un plan de jubilación más complicado.
Si contratas a alguien, es una buena idea entrevistar a varias personas. Determina cómo le pagarás a tu asesor: ¿se trata de una tarifa fija por el asesoramiento o se llevará un porcentaje de los rendimientos de tus inversiones?
En definitiva, planificar la jubilación con antelación es importante, incluso si no tienes previsto trasladarte a otro país en tus últimos años. Para obtener más recursos sobre la planificación de la jubilación, Fidelity ofrece herramientas gratuitas en su sitio web. También puedes encontrar muchas guías completas para quienes planean jubilarse en otro país con una rápida búsqueda en línea.