Com o avanço da tecnologia móvel e o acesso à internet, o banking eletrônico se tornou mais popular. Ao enviar dinheiro entre estados nos EUA ou para o exterior, as transferências bancárias eletrônicas podem ser rápidas e convenientes.
Duas formas comuns de realizar tais transferências eletrônicas nos EUA são as transferências ACH (câmara de compensação automática) e as transferências Wire. Embora ambos os tipos de transferências ajudem a movimentar dinheiro entre contas bancárias, eles funcionam de maneiras diferentes.
As transferências ACH são transações domésticas mais lentas e de baixo custo, processadas em lotes, enquanto as transferências Wire são mais rápidas, mais caras e podem ser internacionais.
Este guia, criado pela nossa equipe aqui na Remitly, compara as transações via ACH e via Wire, explicando como cada uma funciona.
O que são transferências ACH?
A ACH é regida pela Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas ou NACHA.
Uma transferência da câmara de compensação automática (ACH) é uma transferência eletrônica de fundos de uma conta para outra que ocorre em lotes.
Vamos explicar em detalhes como ela funciona. Quando uma instituição financeira inicia uma transferência, essa transferência é colocada em um lote na rede ACH com outras transferências ACH. A rede da câmara de compensação automática as processa de forma agregada em um determinado horário do dia útil.
Depois disso, o banco receptor é capaz de processar a transferência, e o dinheiro é depositado na conta designada.
As transferências ACH podem ser usadas tanto para transações domésticas quanto para transferências internacionais para destinatários localizados fora dos EUA.
Como a ACH é utilizada?
Transações ACH podem ser usadas tanto para enviar quanto para receber dinheiro.
Quando o dinheiro sai de uma conta, isso é chamado de débito ACH. Um depósito em uma conta é referido como crédito ACH. Todos os pagamentos ACH incluem tanto um débito da conta do remetente quanto um crédito na conta do destinatário.
O pagamento de contas é uma maneira comum em que a ACH é utilizada. Por exemplo, seu banco pode oferecer um serviço que envia pagamentos de contas em seu nome partindo da sua conta. Você pode até conseguir configurar pagamentos automáticos recorrentes. Essas transferências ACH muitas vezes podem ser iniciadas através do seu portal do online banking.
Da mesma forma, se você já fez um pagamento online usando um cheque eletrônico, você estava usando uma transferência ACH. O dinheiro é debitado da sua conta bancária e enviado para o banco do destinatário, onde é creditado na conta dele(a).
Transferências ACH também são usadas por empresas ou pequenos empresários que oferecem opções de pagamento direto. Quando você recebe seu salário via depósito direto em vez de um cheque em papel, seu empregador provavelmente está usando uma transferência ACH.
Benefícios governamentais como o Seguro Social também são geralmente enviados como um depósito direto ACH.
Finalmente, alguns aplicativos de carteira digital que oferecem serviços de transferência de dinheiro, como PayPal e Venmo, disponibilizam uma opção de pagamento ACH.
O que são transferências Wire?
Uma transferência Wire é uma transferência eletrônica de uma conta bancária para outra. Quando as transferências de remessa envolvem contas localizadas no mesmo país, cada transação é chamada de transferência Wire doméstica. Transferências Wire internacionais acontecem quando o banco remetente e a instituição financeira receptora estão localizados em países diferentes.
Pagamentos ACH tendem a ser mais usados para pagamentos de contas e depósitos comuns, enquanto transferências Wire são mais comuns para o envio de grandes quantias.
Uma transferência Wire requer informações como o número da conta do destinatário, suas informações de contato e, geralmente, um número de roteamento ou código SWIFT.
Como são utilizadas as transferências Wire?
Transferências Wire podem ser usadas da mesma forma que transferências ACH: para enviar dinheiro a amigos e familiares, receber pagamento por trabalho ou pagar contas.
Elas também podem ser usadas quando você precisa transferir grandes quantias de dinheiro, como em transações imobiliárias, por exemplo, dando a entrada em uma casa.
Transferências Wire vs. ACH: As principais diferenças
Tanto transferências Wire quanto ACH são tipos de pagamentos eletrônicos. Elas eliminam a necessidade de enviar dinheiro em espécie ou usar cheques físicos.
Além disso, elas têm algumas coisas em comum. Por exemplo, você precisará fornecer os números das contas para dar início ao processo. Tanto transferências ACH quanto Wire também podem ser configuradas para fazer transações recorrentes de forma automática.
Se você está com pressa para saber a diferença entre transferências Wire e ACH, elas diferem principalmente em termos de custo e velocidade. Vamos dar uma olhada nessas diferenças.
Qual é a velocidade de transferência dos tipos Wire vs. ACH?
Recentemente, a NACHA aumentou o limite de valor que pode ser enviado num mesmo dia para a ACH, já que esse método se tornou bastante popular. No entanto, nem todas as transferências ACH serão realizadas no mesmo dia. Isso porque a Câmara de Compensação Automatizada deve liberar o pagamento primeiro antes de enviá-lo ao destinatário.
Uma vez que os fundos tenham sido liberados e estejam sob custódia da ACH, a transação pode ser verificada como tendo fundos suficientes e enviada para a conta do destinatário. Esse processo pode levar pelo menos alguns dias úteis.
Uma transferência Wire pode ser concluída tão rápido quanto em um único dia útil, dependendo da localização da conta bancária do destinatário. No entanto, é melhor verificar com a instituição financeira para descobrir suas estimativas de entrega. Tenha em mente que uma transferência internacional pode levar mais tempo para ser processada.
Quais são os custos das transferências ACH vs. Wire?
No momento em que escrevo, a Association for Financial Professionals diz que custa cerca de US$ 3 para enviar uma transferência ACH. Para o destinatário, uma ACH geralmente é gratuita.
É importante saber que você nem sempre paga para iniciar uma transação ACH. Com serviços de pagamento de contas online e aplicativos de pagamento, você normalmente não é cobrado taxas. Em alguns bancos e cooperativas de crédito, pagamentos de contas online podem ser gratuitos contanto que você realize um número mínimo de pagamentos de contas ou transações definido ou um valor total em dólar por dia, semana, mês ou ano.
Geralmente, as tarifas são cobradas ao realizar um grande número de pagamentos diretos através da rede ACH, como ao processar depósitos diretos para uma empresa inteira.
Transferências Wire geralmente custam um pouco mais. No momento da escrita deste artigo, os custos podem variar de US$ 15 a US$ 50, dependendo da localização do destinatário e do valor a ser transferido.
Para o destinatário, muitas instituições financeiras também cobram uma taxa para processar e aceitar a transferência. Bancos e cooperativas de crédito são livres para estabelecer suas próprias taxas de transferência Wire, e eles normalmente cobram mais por transferências Wire internacionais. Como resultado, é recomendável consultar sua instituição financeira para descobrir quanto você pode esperar pagar como destinatário ou remetente de uma transferência Wire.
Quão seguros são esses métodos de transferência?
Tanto transferências ACH quanto Wire são reguladas para prevenir abuso e fraude. Em geral, empresas de transferência de dinheiro e bancos são altamente regulados.
Para estar seguro, certifique-se de seguir as melhores práticas de online banking e pagamentos online. Envie dinheiro apenas para destinatários em quem confia. Mantenha suas informações pessoais seguras e não compartilhe senhas.
Há outras diferenças entre transferências ACH e Wire?
Existem algumas outras diferenças importantes ao comparar transferências ACH com Wire, incluindo:
Limitações
Bancos e cooperativas de crédito podem limitar quanto dinheiro você pode enviar com ambas transferências Wire e ACH. Esses limites tendem a ser mais altos para pagamentos Wire.
Reversibilidade
Transferências ACH podem ser estornadas caso ocorram erros ou caso uma pessoa deseje iniciar uma disputa por uma transação. Essa é uma grande diferença entre transferências ACH e Wire, as quais são difíceis ou às vezes impossíveis de serem estornadas.
Riscos de fraude
Pelo fato de transferências ACH poderem ser estornadas, elas não são tão atrativas para golpistas. Por outro lado, pagamentos por transferência Wire podem ser úteis para pessoas que aplicam golpes, pois com elas se torna difícil ou impossível recuperar os fundos.
Você deveria escolher uma transferência ACH ou Wire?
Agora que você sabe como pagamentos ACH e transferências Wire funcionam e as diferenças entre essas duas opções, você está pronto para escolher qual é a certa para você.
A melhor abordagem é analisar cada pagamento que você precisa fazer caso a caso, já que você é livre para usar ambas as opções se tiver uma conta com um banco ou cooperativa de crédito.
Para decidir entre os métodos de transferência ACH vs Wire, considere o seguinte.
Por que você está transferindo dinheiro?
A primeira coisa a pensar é por que você precisa transferir dinheiro. Algumas razões podem dar preferência para um tipo de pagamento.
Por exemplo, se você está fazendo um depósito direto de salário, você normalmente escolheria uma transferência ACH, pois pagará taxas de processamento mais baixas e seu funcionário não estará sujeito a nenhuma tarifa por ter dinheiro depositado na conta bancária dele(a). Ou, se você está fazendo pagamentos pessoais, iniciar uma transação ACH através do site de uma empresa pode ser mais fácil.
Você precisa transferir dinheiro com que rapidez?
Como mencionado anteriormente, transferências Wire podem chegar tão rápido quanto em um dia útil. Em alguns casos, pagamentos ACH também podem estar disponíveis rapidamente, mas há uma chance de eles levarem bem mais tempo. Consequentemente, uma transferência Wire pode ser a melhor opção quando seu pagamento precisa ser processado rapidamente.
Quanto você precisa transferir?
Limites para transferências Wire tendem a ser mais altos do que para transferências ACH. Se você está enviando uma grande soma de dinheiro para dar a uma entrada em algum bem, você pode precisar optar por uma transferência Wire.
Quais são as condições do pagamento?
Em alguns casos, uma solicitação de pagamento pode especificar como você precisa pagar. Algumas empresas podem aceitar apenas pagamentos ACH ou transferências Wire.
O destinatário é confiável?
Sempre que você tiver motivos para duvidar das intenções do destinatário ou se não conhecer o destinatário pessoalmente, as transferências ACH são geralmente a melhor escolha. Como a rede ACH pode estornar uma transação, você pode recuperar os fundos deste tipo de pagamento, mas com uma transferência Wire, você provavelmente perderá o dinheiro assim que a transação for concluída.
Algumas vezes você pode preferir pagamentos ACH sobre transferências Wire devido à segurança. Alguns dos casos incluem:
- Ao comprar algo de uma pessoa através de um anúncio nos classificados
- Ao responder a uma solicitação de pagamento de uma parte com a qual você não está familiarizado
- Ao fazer doações para arrecadações de fundos ou caridade para indivíduos ou organizações com as quais você não está familiarizado
Lembre-se de que é importante realizar pesquisas cuidadosas para se proteger sempre que estiver pagando alguém. Familiarize-se com os golpes online mais comuns, para que você possa identificar pessoas suspeitas.
Simplifique a forma como você envia dinheiro
Se você precisa enviar dinheiro para seus amigos e familiares em seu país de origem, a Remitly facilita as transferências internacionais de dinheiro, tornando-as mais transparentes e acessíveis.