Como se preparar para ter sucesso financeiro em 2024

Last updated on março 25th, 2024 at 10:04 pm

Culturas diferentes ao redor do mundo têm suas próprias maneiras especiais de marcar a chegada do Ano Novo. Mas, independentemente de onde somos, muitos de nós queremos aproveitar essa oportunidade para ter um novo começar — seja planejando uma mudança de carreira, adotando um estilo de vida saudável ou melhorando nossas finanças.

Se você deseja construir as bases para o sucesso financeiro, este é o guia da Remitly para você. Vamos ver alguns passos fundamentais que você deve tomar ao planejar seu orçamento nos próximos meses.

1. Defina objetivos financeiros

Definir objetivos financeiros é um ótimo ponto de partida para ter sucesso com suas finanças. Ter objetivos te dá algo pelo qual trabalhar e, à medida que você alcança o que se propôs a fazer, o sentimento de satisfação obtido com a realização pode encorajar você a continuar no caminho em direção à saúde financeira.

Alguns objetivos financeiros podem incluir:

• Estabelecer um fundo de emergência para que você não precise pegar dinheiro emprestado ou usar cartões de crédito quando despesas inesperadas surgirem
• Começar a poupar para sua aposentadoria
• Guardar dinheiro para a sua educação, de seu filho ou de outro membro da família
• Pagar dívidas
• Economizar para uma compra importante, como uma casa ou um carro
• Aumentar seu patrimônio geral

Definindo objetivos de forma SMART

Ao definir objetivos, certifique-se de que eles sigam a regra SMART (em tradução livre: inteligente), ou seja, que sejam:

• Specific (Específicos)
• Measurable (Mensuráveis)
• Achievable (Alcançáveis)
• Relevant (Relevantes)
• Time-bound (Com prazo determinado)

Vamos ver o que cada um desses termos significa.

Específicos

O objetivo detalha o que você pretende fazer. Por exemplo, “Eu vou economizar dinheiro para dar entrada em uma casa” em vez de “Eu vou economizar mais dinheiro.”

Mensuráveis

Há uma maneira de medir se você alcançou ou não o objetivo. Por exemplo, “Eu vou economizar US$ 10.000 para dar entrada em uma casa” seria mensurável.

Alcançáveis

O objetivo que você está definindo deve ser algo que você pode realisticamente fazer. Por exemplo, “Eu vou me tornar milionário em um ano” provavelmente não é um objetivo alcançável, já “Eu vou economizar um milhão de dólares até me aposentar em 40 anos” pode ser.

Relevantes

O objetivo deve impactar você positivamente e se relacionar com seus objetivos pessoais gerais. Por exemplo, dizer que você vai pagar uma dívida se você só tem um pequeno saldo pendente no cartão de crédito pode ter pouco impacto.

Com prazo determinado

Inclua um prazo para alcançar seu objetivo, como “Eu vou economizar US$ 10.000 para dar entrada em uma casa nos próximos três anos.”

2. Conheça seus hábitos de consumo

Não há momento melhor do que o amanhecer do Ano Novo para sentar e fazer um balanço de exatamente quanto tem saído da sua conta todos os meses. O segredo para calcular seus gastos é ser o mais detalhista possível.

Você vai querer usar dados concretos em vez de tentar estimar seus gastos. Um bom aplicativo de banco online pode ser muito útil, pois ele permite que você consulte o histórico e mapeie exatamente quanto você gasta com:

• Contas domésticas básicas
• Contas de telefone e internet
• Pagamentos de dívidas
• Gasolina e/ou transporte público
• Seguros de casa, carro e outros
• Compras de supermercado
• Roupas
• Despesas com entretenimento

Isso dará a você uma noção mais precisa de suas despesas. Lembre-se de incluir pagamentos não recorrentes nesta visão geral.

Comprar móveis novos, fardas escolares para seus filhos ou um óculos, por exemplo, podem não ter aparecido em seus extratos bancários mais recentes.

Agora, você estará pronto para elaborar um orçamento melhor daqui para frente, incluindo quanto você deve economizar usando algo conhecido como a regra 50/30/20.

Vamos olhá-la com mais detalhes em breve, mas primeiro, há um ponto importante a ser abordado para melhorar suas finanças.

3. Priorize as dívidas para melhorar suas finanças pessoais

Quando você faz uma resolução de Ano Novo para melhorar suas finanças, é tentador pensar em economizar. Mas primeiro, observe as dívidas.

Isso porque os juros que você terá que pagar, digamos, em empréstimos ou dívidas no cartão de crédito provavelmente serão mais altos do que qualquer juro que você possa ganhar com o dinheiro que colocar em uma conta poupança.

Então, ao invés de reservar uma parte dos seus ganhos mensais para economias, pode fazer mais sentido financeiro usar esse dinheiro para pagar as dívidas caras primeiro.

Uma vez que estas estejam resolvidas, você pode focar em construir suas finanças a partir de uma base sólida.

Como pagar uma dívida

Se você tem muitas dívidas, considere seguir o método da taxa de juros mais alta ao pagá-las.

Para adotar esta abordagem:

1. Junte seus extratos de cartão de crédito, despesas médicas, documentos de empréstimos de carro e outras dívidas pendentes.
2. Faça uma lista de todas as suas dívidas, os saldos pendentes e as taxas de juros.
3. Classifique as dívidas da taxa de juros mais alta para a mais baixa.
4. Comece a fazer pagamentos extras para quitar a dívida no topo da sua lista ao pagar as contas.
5. Passe para o próximo item da lista após pagar o primeiro.

Conforme você trabalha para pagar a dívida, considere renegociar grandes dívidas com taxas de juros altas ou crescentes. Por exemplo, refinanciar uma hipoteca de taxa variável para um empréstimo fixo com um prazo mais longo pode reduzir o tamanho do seu pagamento e lhe dar mais dinheiro para pagar outras dívidas.

4. Crie um orçamento com sabedoria

Agora, é hora de calcular seu orçamento mensal. Quanto você deve gastar em vários aspectos da sua vida, e quanto você deve economizar?

Essa pergunta pode nos deixar confusos, mas é aqui que a regra 50/30/20 entra em jogo. Ela é uma estratégia de orçamento bem conhecida que divide sua renda mensal líquida em três componentes de gastos:

• 50% em “necessidades”, como seu aluguel, contas básicas e apoio financeiro para familiares
• 30% em “desejos”, como ir a bares e restaurantes, pagar por um laptop melhor ou ter uma assinatura da Netflix
• 20% em economias (ou pagar dívidas)

Vamos dizer que você vive no Reino Unido, e sua renda mensal líquida é de £ 1.300. Você deve, portanto, almejar gastar:

• £ 650 em necessidades
• £ 390 em desejos
• £ 260 em economias ou dívidas

Claro, esses percentuais são flexíveis para todos, e você pode adaptá-los para atender às suas circunstâncias particulares.

Se o seu salário varia, você pode pegar uma média dos últimos três meses e aplicar os percentuais a esse valor. Esses parâmetros gerais podem dar uma ideia de como ajustar seus gastos para permitir que você alcance seu objetivo de poupança.

Se você está atualmente gastando demais em “desejos”, talvez possa reduzir a quantidade de pedidos de comida por delivery por mês ou pausar uma assinatura de streaming.

5. Defina seus objetivos ao economizar

Você precisará encontrar a melhor conta poupança possível para fazer seu dinheiro trabalhar para você. Os bancos oferecem diferentes contas poupança que rendem diferentes taxas de juros, então, sente-se e compare as opções disponíveis para descobrir qual é a melhor para você.

Analise seus objetivos de economia e se são de curto ou longo prazo.

Você quer um lugar seguro para construir um fundo de emergência para despesas inesperadas? Melhorar suas finanças? Está economizando para um grande evento em breve, como uma viagem para o casamento de um amigo? Ou você está economizando para um objetivo de longo prazo, como a entrada de uma casa? Esses fatores determinarão a conta que você deve abrir.

Algumas contas funcionam como contas correntes comuns, permitindo que você saque dinheiro quando quiser. O rendimento dos juros provavelmente será bem menor nessas contas. Ainda assim, elas podem ser uma boa escolha se você precisar de fundos em breve, como para férias, ou se deseja que esta seja sua reserva de emergência.

Você pode preferir uma conta poupança onde seu dinheiro fica efetivamente bloqueado por um período definido — por exemplo, dois anos. Elas tendem a oferecer pagamentos de juros mais altos, mas saques são impossíveis ou vêm com taxas. Esse tipo de conta é ideal se você está guardando dinheiro para um investimento maior mais tarde.

Após ter uma conta poupança ou de investimento estabelecida, configure aportes automáticos. Muitos bancos permitem que você transfira uma certa quantia de dinheiro da sua conta corrente para a poupança em um cronograma definido, como uma vez por mês ou duas vezes por mês quando você recebe depósitos diretos do seu empregador.

6. Fique atento com os gastos essenciais

É fácil gastar mais do que você precisa, mesmo com itens essenciais. Fique atento para conseguir economizar até nos menores valores para melhorar suas finanças.

Tome a alimentação como exemplo. Comprar produtos de marca pode aumentar significativamente a conta do supermercado em comparação com os itens de marca própria da loja, que muitas vezes são tão bons quanto. E, se você está atualmente pagando o seu cartão de crédito, poderá aliviar o peso dos pagamentos de juros altos transferindo todo o seu saldo para outro cartão que ofereça 0% de juros por um período prolongado.

Se você se mudou para trabalhar e viver em um novo país, reservar parte de sua renda para ajudar entes queridos em casa pode ser essencial.

Nesse caso, você pode economizar mais usando uma empresa de transferência de dinheiro como a Remitly, comprometida em oferecer tarifas de transferência baixas e taxas de câmbio altamente competitivas a cada remessa que você fizer.

Cada medida que você toma para cortar custos, seja com suas compras diárias ou enviando dinheiro para as pessoas que ama, pode ajudar a fazer uma diferença real em seu status financeiro este ano e depois.

7. Comece a economizar para a aposentadoria o quanto antes

Mesmo que pareça que a aposentadoria está longe, nunca é cedo demais para começar a economizar dinheiro para o futuro. Devido aos efeitos dos juros compostos, guardar apenas uma pequena quantia de dinheiro todo mês para a aposentadoria pode ser uma estratégia financeira inteligente.

Embora você possa guardar dinheiro em uma conta poupança tradicional para a aposentadoria, as taxas de juros para esses tipos de contas tendem a ser baixas. Como resultado, muitos especialistas em planejamento financeiro recomendam colocar as economias de aposentadoria em uma conta de investimento.

Uma maneira de fazer isso é aproveitando os planos de aposentadoria oferecidos pelo seu empregador, como um 401(K). Se o seu empregador não oferecer um, você pode abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) por conta própria. Planos de aposentadoria geralmente permitem que você separe parte do seu salário antes dos impostos para economizar.

Como há muitas maneiras de investir dinheiro em planos de aposentadoria, conversar com um consultor financeiro antes de escolher um é uma boa ideia. Um consultor pode oferecer consultoria sobre gestão de patrimônio e ajudá-lo a construir uma carteira de investimentos adequada aos seus objetivos.

8. Proteja sua saúde financeira com um seguro

Além de estabelecer um fundo de emergência, adquirir um seguro é uma boa maneira de garantir seu futuro financeiro. O seguro ajuda a proteger contra perdas financeiras e despesas. Existem alguns tipos de seguro que a maioria das pessoas deve ter. Vamos dar uma olhada neles.

Saúde, dental e visão

O plano de saúde ajuda a cobrir despesas médicas. Se você trabalha, pode conseguir um plano de saúde por meio do seu empregador. Caso contrário, você pode adquirir uma cobertura de saúde através do mercado federal ou do mercado do seu estado. Visite o Healthcare.gov para saber mais.

A maioria dos planos de saúde não cobre ortodontia e oftalmologia, mas você pode contratar seguros separados para esses. Alguns empregadores também oferecem opções de conta poupança de saúde que permitem reservar parte do seu salário para despesas médicas.

Automóvel

O seguro automotivo ajuda a pagar por reparos e contas médicas relacionadas a acidentes automobilísticos. Se você possui um carro, é provável que seu estado exija que você tenha uma quantidade mínima de cobertura para registrar seu veículo.

Imóvel

O seguro de imóvel inclui o seguro residencial para casas de sua propriedade e o seguro de inquilino para apartamentos e casas que você aluga. Essas apólices de seguro ajudam a pagar por reparos e substituir seus pertences em caso de roubo e desastres como incêndios.

Vida

O seguro de vida paga um benefício a uma ou mais pessoas que você designar quando você morrer. Um plano de seguro de vida pode garantir que seus entes queridos tenham fundos para cobrir suas despesas finais, quitar suas dívidas e substituir sua caso eles dependam dela.

Outros tipos de seguro

Dependendo da sua situação financeira pessoal, você pode se beneficiar de outros tipos de seguro, como:

• Seguro-invalidez: Ajuda a substituir sua renda se você não puder trabalhar devido a uma lesão ou doença
• Seguro de vida de hipoteca: Paga sua hipoteca se você ainda tiver um saldo devedor no momento da sua morte
• Seguro para animais de estimação: Cobre os custos associados aos cuidados veterinários para animais de estimação
• Seguro de cuidados de longo prazo: Fornece dinheiro para pagar por estadias em casas de cuidados pessoais e asilos no futuro
• Seguro de proteção de identidade: Ajuda a pagar por despesas relacionadas à reconstrução do crédito se sua identidade for roubada

Ao procurar por qualquer tipo de seguro, certifique-se de obter cotações de várias empresas para poder comparar os preços e o que está incluso no plano.

9. Limite suas assinaturas

Muitas empresas agora usam o modelo de assinatura, onde você paga regularmente para acessar um serviço. Assinaturas de coisas como serviços de streaming são OK, desde que você possa arcar com elas e com seus outros pagamentos de contas. O problema surge quando você se inscreve para uma assinatura e para de usar o serviço fornecido.

Por exemplo, digamos que você se inscreva em dois serviços de streaming para assistir a séries específicas mas nunca os use depois disso. Todo mês, você continua pagando a taxa por nada.

Para evitar desperdiçar dinheiro, liste suas assinaturas, quanto elas custam e quando são renovadas. Reveja a lista periodicamente e cancele os serviços que você não usa mais.

10. Seja um consumidor inteligente

Tornar-se um consumidor mais esperto é ótimo para qualquer objetivo financeiro. Tomar boas decisões ao comprar coisas pode melhorar seu fluxo de caixa, dando-lhe mais dinheiro para pagar dívidas, economizar para o futuro ou adicionar ao seu fundo de emergência.

Embora realmente não exista dinheiro grátis, você pode muitas vezes encontrar ofertas nas coisas de que precisa se adotar uma abordagem inteligente para as compras:

• Compare preços em várias lojas antes de comprar
• Acompanhe as promoções em farmácias, supermercados e grandes lojas na sua região
• Compre itens que você usa o tempo todo em grandes quantidades
• Aproveite cupons de papel e online
• Confira sites como o RetailMeNot para procurar códigos promocionais para lojas online
• Use extensões de navegador como PayPal Honey ou Capital One Shopping para encontrar códigos de cupom e descontos
• Participe de programas de fidelidade para ganhar descontos e itens grátis

11. Evite pagar taxas

Administrar todos os pagamentos de contas que você precisa fazer pode ser desafiador. Você precisa se lembrar dos pequenos valores e das datas de vencimento e garantir que você envie um cheque ou faça login para pagar as contas em dia. Quando erros acontecem, você pode acabar pagando taxas elevadas de atraso.

Para reduzir cobranças tardias e desnecessárias, considere automatizar o pagamento de suas contas por meio de serviços fornecidos por sua instituição financeira e pelas empresas a quem você paga.

Seu banco pode permitir que você configure pagamentos regulares debitados de sua conta poupança ou corrente todos os meses e, em seguida, os envie eletronicamente para seus credores. Se o seu banco não oferecer esse serviço, entre em contato com cada empresa para ver se você pode configurar pagamentos automáticos a partir de sua conta bancária.

Automatizar o máximo possível reduzirá o risco de taxas por atraso e simplificará a gestão do seu dinheiro.

12. Maximize sua renda

Se as limitações de renda estão atrapalhando a sua liberdade financeira, considere maneiras de ganhar dinheiro extra.

Você poderia iniciar seu próprio negócio como um trabalho paralelo ou trabalhar como um entregador independente ou motorista de aplicativo. Ou, você poderia vender coisas de que não precisa mais por meio de grupos de redes sociais ou plataformas online como eBay, Poshmark e Mercari.

Ter um dinheiro extra entrando todos os meses pode aumentar sua segurança financeira e abrir as portas para uma boa gestão do dinheiro. Confira nosso artigo sobre trabalhos paralelos populares para imigrantes nos EUA para ter mais ideias.

13. Fique atento a fraudes

Golpes e roubo de identidade podem tirar seu dinheiro ganho suado e danificar sua pontuação de crédito, tornando mais difícil obter empréstimos no futuro. Para se proteger, familiarize-se com os golpes comuns. Nossos artigos sobre golpes de transferência de dinheiro e golpes de férias são bons pontos de partida para sua pesquisa.

Além disso, fique atento à sua situação financeira solicitando cópias de seus relatórios de crédito das três agências de crédito a cada ano. Você pode solicitar suas cópias gratuitas em AnnualCreditReport.com.

Após receber os relatórios, examine-os cuidadosamente. Se você vir erros ou informações desconhecidas, siga as diretrizes da FTC para registrar disputas.

14. Planeje seu período de declaração de impostos

Embora você só pague imposto de renda sobre sua renda tributável pessoal uma vez por ano, pensar em impostos durante todo o ano pode ajudá-lo a evitar implicações fiscais indesejadas e possivelmente economizar dinheiro.

Um contador pode ajudá-lo a determinar quais itens você pode usar para abater na sua declaração para maximizar sua restituição de imposto e pode ajudá-lo a planejar suas finanças já com os impostos em mente. Use a ferramenta de busca do IRS para encontrar profissionais em sua região.

Faça da gestão de dinheiro uma prioridade máxima

Ao definir suas metas financeiras pessoais para o novo ano, lembre-se de que você não precisa seguir estratégias extremas para garantir seu futuro financeiro. Fazer pequenas mudanças em seus hábitos pode ajudá-lo a começar a economizar para seu próximo grande evento da vida, pagar dívidas e alcançar outros objetivos.

Se você costuma enviar dinheiro para seus familiares em casa, mudar para a Remitly pode ajudá-lo a economizar dinheiro. Facilitamos e tornamos acessíveis as transferências internacionais, oferecendo taxas e tarifas competitivas. Baixe o aplicativo para saber mais.