Avec l’essor de la technologie mobile et de l’accès à Internet, les services bancaires électroniques sont devenus plus populaires. Lorsque vous envoyez de l’argent vers un autre État ou à l’étranger, les virements bancaires électroniques peuvent représenter une option rapide et pratique.
Aux États-Unis, il existe deux méthodes courantes pour effectuer de tels transferts électroniques : les transferts ACH (automatic clearing house) et les virements électroniques. Bien que les deux types de transferts permettent de déplacer de l’argent entre deux comptes bancaires, leur méthode de fonctionnement est différente.
Les transferts ACH sont des transactions nationales plus lentes et peu coûteuses traitées par lots, tandis que les virements électroniques sont plus rapides, plus coûteux et peuvent avoir lieu entre deux comptes internationaux.
Ce guide élaboré par notre équipe de Remitly compare les transactions effectuées par transferts ACH et celle effectuées par virement bancaire. Il explique également comment chacune de ces transactions fonctionne.
Qu’est-ce qu’un transfert ACH ?
Les transferts ACH sont régis par la National Automated Clearing House Association (Association nationale des chambres de compensation automatisées) ou NACHA.
Un transfert par l’intermédiaire de la chambre de compensation automatisée (ACH) est un transfert électronique de fonds d’un compte à un autre qui s’effectue par lots.
Découvrons comment cette méthode fonctionne. Lorsqu’une institution financière démarre un transfert, ce transfert est regroupé dans un lot au sein du réseau ACH avec d’autres transferts ACH. Le réseau de chambres de compensation automatisées les traite ensemble à un certain moment de la journée ouvrable.
Après cela, la banque réceptrice est en mesure de traiter le transfert et l’argent est versé sur le compte désigné.
Les transferts ACH peuvent être utilisés pour effectuer des transactions nationales ainsi que des virements internationaux vers des destinataires situés en dehors des États-Unis.
Pour quelles transactions les transferts ACH sont-ils utilisés ?
Les transferts ACH peuvent être utilisés à la fois pour envoyer et recevoir de l’argent.
Lorsque l’argent est retiré d’un compte, il s’agit d’un débit ACH tandis qu’un dépôt sur un compte est appelé crédit ACH. Tous les paiements ACH incluent à la fois un débit sur le compte de l’expéditeur et un crédit sur le compte du destinataire.
Le paiement des factures est souvent effectué par l’intermédiaire d’un transfert ACH. Par exemple, votre banque peut proposer un service de payement des factures en votre nom depuis votre compte. Il vous sera même probablement possible de configurer des paiements récurrents automatiques. Ces transferts ACH peuvent souvent être initiés par le biais de votre portail bancaire en ligne.
De même, si vous avez déjà effectué un paiement en ligne à l’aide d’un chèque électronique, il s’agit également d’un transfert ACH. L’argent est débité de votre compte bancaire et envoyé à la banque du destinataire, où il est crédité sur son compte.
Les transferts ACH sont également mis à contribution par les entreprises ou les propriétaires de petites entreprises qui proposent des options de paiement direct. Lorsque vous recevez votre chèque de paie par dépôt direct plutôt que par chèque papier, votre employeur a probablement eu recours à un transfert ACH.
Les prestations gouvernementales telles que la sécurité sociale sont également généralement envoyées sous forme de dépôt direct ACH.
Enfin, certaines applications de portefeuille numérique proposant des services de transfert d’argent, comme PayPal et Venmo, donne accès au transfert ACH.
Qu’est-ce qu’un virement électronique ?
Un virement électronique est un virement d’un compte bancaire à un autre. Lorsque les transferts de fonds impliquent des comptes situés dans le même pays, chaque transaction est appelée virement électronique national. Les virements électroniques internationaux se produisent lorsque la banque émettrice et l’institution financière dépositaire réceptrice sont situées dans deux pays différents.
Les transferts ACH sont plus susceptibles d’être utilisés pour le paiement de factures ainsi que pour les dépôts ordinaires, tandis que les virements électroniques sont plus couramment utilisés pour l’envoi de montants importants.
Un virement électronique nécessitera des informations telles que le numéro de compte du destinataire, ses coordonnées et généralement un numéro d’acheminement ou un code SWIFT.
Pour quelles transactions les virements électroniques sont-ils utilisés ?
Les virements électroniques peuvent être utilisés de la même manière que les transferts ACH : pour envoyer de l’argent à des amis et à la famille, pour recevoir la rémunération d’un travail ou pour payer des factures.
Ils peuvent également être utilisés lorsque vous devez transférer d’importante sommes d’argent, par exemple pour des transactions immobilières comme le versement d’un acompte sur une maison.
Les principales différences entre les transferts ACH et les virements électroniques
Que ce soit les transferts ACH ou les virements électronique, il s’agit là de deux modes de paiement électroniques qui éliminent le besoin d’envoyer de l’argent liquide ou d’utiliser des chèques matériels.
Ces deux méthodes ont des points communs fondamentaux. Par exemple, vous devrez fournir les numéros de compte pour les initier. Les transferts ACH et les virements électroniques peuvent également être configurés pour effectuer automatiquement des transactions récurrentes.
Si vous souhaitez connaître la différence entre les virements électroniques et les transferts ACH, ils s’agit principalement de leur coût et leur rapidité. Examinons ces différences l’une après l’autre.
Quelle est la vitesse du virement électronique par rapport au transfert ACH ?
Récemment, la NACHA a augmenté la limite des transferts ACH pouvant être traités le même jour étant donné que cette méthode gagne en popularité. Cependant, tous les transferts ACH ne seront pas effectués le jour même. En effet, la chambre de compensation automatisée doit d’abord compenser le paiement avant de l’envoyer au destinataire.
Une fois que les fonds ont été débloqués et que l’ACH les a en sa possession, la transaction peut être vérifiée comme étant suffisamment approvisionnée et le montant de la transaction sera alors envoyé sur le compte du destinataire. Ce processus peut prendre au moins quelques jours ouvrables.
Un virement électronique peut être effectué en aussi peu de temps qu’un seul jour ouvrable, selon l’emplacement du compte bancaire du destinataire. Il est toutefois préférable de se renseigner auprès de l’institution financière pour connaître ses délais. Gardez à l’esprit qu’un virement électronique international peut prendre plus de temps à être traité.
Quel est le coût des transferts ACH par rapport aux virements électroniques ?
Au moment de la rédaction de cet article, l’Association des professionnels de la finance affirme qu’il coûte environ 3 $ pour envoyer un transfert ACH. Pour le destinataire, un transfert ACH est généralement gratuit.
Il est important de noter que vous ne payez pas toujours pour effectuer le transfert ACH. Avec les services de paiement de factures en ligne et les applications de paiement, aucun frais ne vous est généralement facturé. Dans certaines banques et coopératives de crédit, les paiements de factures en ligne peuvent être gratuits jusqu’au dépassement d’un certain nombre défini de transactions ou d’un montant total en dollars défini par jour, par semaine, par mois ou par année.
La plupart du temps, des frais sont facturés pour effectuer un grand nombre de paiements directs par l’intermédiaire du réseau ACH, par exemple lors du traitement des dépôts directs pour l’ensemble des employés d’une entreprise.
Les virements électroniques coûtent généralement un peu plus cher. Au moment de la rédaction de cet article, les coûts peuvent varier de 15 à 50 $, selon la localisation du destinataire et le montant du transfert.
De nombreuses institutions financières facturent également des frais de traitement et d’acceptation du transfert au destinataire. Les banques et les coopératives de crédit sont libres d’établir leurs propres frais de virement bancaire, et elles facturent souvent plus pour les virements internationaux. Par conséquent, il est toujours judicieux de consulter votre institution financière pour savoir combien vous pouvez vous attendre à payer en tant que destinataire ou expéditeur d’un virement électronique.
Dans quelle mesure ces méthodes de transfert sont-elles sécurisées ?
L’ACH et les virements électroniques font tous les deux l’objet d’une règlementation pour prévenir les abus et la fraude. En général, les sociétés de transfert d’argent et les banques sont fortement réglementées.
Pour rester à l’abri du danger, assurez-vous de suivre les meilleures pratiques en matière de services bancaires et de paiements en ligne. Envoyez de l’argent uniquement à des destinataires en qui vous avez confiance. Protégez vos informations personnelles et ne partagez pas vos mots de passe.
Y-a-t-il d’autres différences entre les transferts ACH et les virements électroniques ?
Il existe quelques autres différences majeures à prendre en compte lors de la comparaison entre les transferts ACH et les virements électroniques, notamment :
Les restrictions
Les banques et les coopératives de crédit peuvent limiter le montant d’argent que vous pouvez envoyer en ayant recours aux virements électroniques et aux transferts ACH. Ces limites ont tendance à être plus élevées pour les virements électroniques.
La possibilité de rétractation
Les transferts ACH peuvent être annulés si des erreurs se produisent ou si une personne conteste une transaction. Il s’agit là d’une différence majeure entre les transferts ACH et les virements électroniques.
Les risques de fraude
Étant donné que les transferts ACH peuvent être annulés, ils ne sont pas aussi attrayants pour les fraudeurs. D’un autre côté, les paiements par virement électroniques peuvent s’avérer bénéfiques aux fraudeurs, car ils rendent difficile, voire impossible, la récupération des fonds.
Faut-il choisir d’effectuer un transfert ACH ou un virement électronique ?
Maintenant que vous savez comment fonctionnent les paiements par transferts ACH et les virements électroniques ainsi que les différences entre ces deux méthodes de transferts électroniques de fonds, vous êtes prêt à choisir celui qui vous convient le mieux.
La meilleure approche consiste à considérer chaque paiement que vous devez effectuer au cas par cas, car vous êtes généralement libre d’utiliser les deux options si vous avez un compte auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
Pour choisir entre ces deux méthodes, posez-vous les questions suivantes :
Pour quelle raison transférez-vous de l’argent ?
La première chose à laquelle vous devez penser est la raison pour laquelle vous devez transférer de l’argent. Certain type de paiement plutôt qu’un autre peut être plus adapté à certaines raisons.
Par exemple, si vous souhaitez effectuer le dépôt direct de votre rémunération, il sera généralement plus avantageux d’opter pour un transfert ACH car vous paierez des frais de traitement moins élevés et votre employé ne sera généralement soumis à aucun frais pour le dépôt d’argent sur son compte bancaire. De même, si vous effectuez des paiements personnels, il peut être plus facile d’effectuer un transfert ACH par le biais du site Web d’une entreprise.
À quelle vitesse souhaitez-vous transférer de l’argent ?
Tel qu’il a été précédemment mentionné, les virements électroniques peuvent arriver à destination en un jour ouvrable. Dans certains cas, les paiements ACH peuvent également être disponibles rapidement, mais il est possible que cela prenne beaucoup plus de temps. Par conséquent, un virement électronique peut s’avérer être la meilleure option lorsque votre paiement doit être effectué rapidement.
Quel montant devez-vous transférer ?
Le montant limite des virements électroniques ont tendance à être plus élevées que les transferts ACH. Si vous envoyez une grosse somme d’argent, par exemple pour un acompte sur l’achat d’un logement, il serait alors nécessaire d’opter pour un virement électronique.
Quelles sont les modalités de paiement ?
Dans certains cas, une demande de paiement peut préciser le mode de paiement à adopter. Certaines entreprises peuvent n’accepter que l’une ou l’autre des méthodes de paiement.
Le destinataire est-il digne de confiance ?
Chaque fois que vous avez des raisons de douter des intentions du destinataire ou que vous ne connaissez pas personnellement le destinataire, les transferts ACH sont généralement le meilleur choix. Étant donné que le réseau ACH peut annuler une transaction, vous pouvez généralement récupérer les fonds d’un paiement ACH, mais avec un virement bancaire, vous risquez de perdre de l’argent une fois la transaction terminée.
Dans certains cas, les transferts ACH sont plus adaptés que les virements électroniques pour des raisons de sécurité :
- Lors d’un achat de particulier à particulier à partir d’une petite annonce ;
- Lorsque vous répondez à une demande de paiement d’une personne que vous ne connaissez pas ;
- Lorsque vous faites des dons à un financement participatif ou à des campagnes caritatives pour des individus ou des organisations que vous ne connaissez pas.
N’oubliez pas qu’il est important d’effectuer des recherches minutieuses pour vous protéger chaque fois que vous payez quelqu’un. Familiarisez-vous avec les escroqueries en ligne les plus courantes afin de pouvoir repérer les personnes suspectes.
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