Si vous venez de déposer un chèque papier, vous souhaiteriez probablement savoir quand vous pourrez disposer de l’argent. Ne serait-ce pas idéal si cette opération était instantanée ? La vérité est que le temps qu’il faut pour qu’un chèque fasse l’objet d’une compensation peut varier.
Jetons un coup d’œil à certaines des raisons qui font que cette opération peut nécessiter plus ou moins de temps ainsi qu’au délai auquel vous pouvez vous attendre et s’il y a des mesures que vous pouvez prendre pour accélérer l’opération.
Que signifie la compensation d’un chèque ?
La compensation d’un chèque est le processus par lequel votre banque (la banque du bénéficiaire) reçoit l’argent de la banque de l’émetteur et confirme qu’il y a suffisamment de fonds sur le compte courant de l’émetteur pour effectuer la transaction.
Étant donné que les chèques personnels ne sont essentiellement qu’une promesse de vous payer, il n’y a aucune garantie que l’argent soit réellement disponible sur le compte de l’émetteur. C’est pourquoi les banques prennent le temps de tout vérifier.
En d’autres termes, lorsque vous déposez des chèques dans votre compte bancaire, votre institution financière doit travailler en coulisses.
Combien de temps faut-il pour qu’un chèque soit compensé ?
Selon le chèque, vous serez peut-être amené à attendre plus d’un jour ouvrable avant de pouvoir encaisser l’argent sur votre compte bancaire ou le retirer à partir d’un guichet automatique.
C’est moins de temps qu’auparavant : autrefois, les banques devaient physiquement envoyer chaque chèque à la banque émettrice ou à une chambre de compensation centrale.
Les systèmes bancaires modernes ont considérablement accéléré le processus et les banques n’ont plus à s’envoyer de chèques papier entre elles. Désormais, la majeure partie du processus de compensation des chèques se déroule par voie électronique.
De nouveaux systèmes comme les dépôts de chèques mobiles peuvent réduire encore plus le temps de retenue, puisque vous n’avez pas à attendre le jour ouvrable suivant pour lancer le processus.
Néanmoins, en règle générale, vous pouvez vous attendre à ce qu’un chèque prenne environ deux jours ouvrables pour être compensé, et un peu plus longtemps dans certains cas.
Vous devez toujours attendre que le chèque soit encaissé avant de dépenser l’argent, étant donné que vous serez tenu de rembourser l’argent s’il s’avère qu’il s’agit d’un chèque sans provision.
Combien de temps faut-il attendre avant de dépenser l’argent ?
Parfois, lorsque vous déposez un chèque, vous pouvez voir une partie de l’argent apparaître sur le solde de votre compte plus tôt que prévu. Cela dépend de la politique de disponibilité des fonds de votre banque, de sorte que le montant peut varier d’une banque à l’autre.
Aux États-Unis, la loi fédérale oblige les banques à débloquer les premiers 225 $ du dépôt de chèque le jour ouvrable suivant. Cela signifie-t-il qu’une partie du chèque a déjà été encaissée et que vous êtes libre de le dépenser ? Pas nécessairement.
S’il n’y a pas suffisamment de fonds sur le compte de l’émetteur, vous serez toujours tenu de le rembourser, alors ne dépensez l’argent que si vous savez d’où il vient.
S’il s’agit d’un chèque de votre employeur, vous êtes probablement en sécurité, mais s’il provient de quelqu’un que vous ne connaissez pas très bien, il serait probablement judicieux d’attendre le lendemain.
Le reste du dépôt devrait être disponible le deuxième jour ouvrable, à moins que la banque ait une bonne raison de le conserver plus longtemps.
Pourquoi la compensation d’un chèque peut prendre plus de temps ?
Deux jours ouvrables est une estimation assez correcte si vous vous demandez combien de temps il faut pour encaisser un chèque. Mais la durée exacte dépendra du type de chèque, du montant du chèque et de la durée pendant laquelle vous détenez un compte au sein de votre institution financière.
Voici quelques raisons pour lesquelles vous devrez peut-être attendre plus longtemps pour qu’un chèque soit compensé :
- Vous avez un nouveau compte : si vous avez récemment ouvert votre compte chèque ou compte d’épargne, votre banque peut bloquer par défaut tous les chèques que vous déposez. Une fois votre premier chèque compensé avec succès, votre banque pourra alors augmenter votre limite de dépôt.
- Votre compte est à découvert : si vous avez des antécédents de découverts ou de dépôts de chèques sans provision en votre qualité de titulaire du compte, la compensation d’un chèque peut nécessiter plus de temps.
- Le chèque se rapporte à une grosse somme d’argent : selon la réglementation CC (règles que les banques américaines doivent suivre lors du traitement des chèques), les banques peuvent retenir les chèques supérieurs à 5 525 USD plus longtemps que les chèques inférieurs à ce montant.
- Le chèque provient d’un émetteur inconnu ou d’une banque internationale : si c’est la première fois que vous déposez un chèque d’un émetteur particulier ou si le chèque provient d’un compte bancaire à l’étranger, la vérification des fonds par votre banque peut nécessiter plus de temps.
Comment réduire le temps de compensation d’un chèque ?
Une fois que vous avez déposé un chèque, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour accélérer le processus. Il vous suffit d’être patient et d’attendre qu’il soit compensé.
Mais si vous ne l’avez pas encore déposé, vous pouvez prendre quelques mesures pour réduire vos risques liés aux chèques sans provision et accélérer le temps de traitement :
- Déposez-le en personne : si vous vous rendez dans votre banque ou caisse populaire pour déposer un chèque en personne, votre banque est susceptible de le traiter plus rapidement que si vous le déposiez par l’intermédiaire d’un guichet automatique.
- Vérifiez le calendrier de votre banque : assurez-vous de vérifier le calendrier des jours fériés de votre banque et tout autre planning ou horaire. Déposez le chèque avant l’heure limite indiqué afin de ne pas perdre de temps quant à l’encaissement de votre chèque.
- Demander un chèque de banque : les chèques personnels peuvent prendre plus de temps à être compensés en comparaison à un chèque de banque, un chèque certifié ou un mandat, étant donné que les chèques personnels sont plus susceptibles d’être sans provision. Votre banque peut imposer une retenue de fonds sur les chèques de banque s’il s’agit d’une grosse somme d’argent, mais vous êtes moins susceptible de vous retrouver dans une situation où le chèque est rejeté sachant qu’il est garanti par les fonds propres de la banque émettrice.
- Contactez directement votre banque : si vous avez un compte dans la même banque depuis un certain temps et que vous avez de bons antécédents financiers personnels sans découvert, informez votre banque à l’avance que vous déposerez un gros chèque. Ils peuvent être en mesure d’encaisser votre chèque plus rapidement si vous recevez des chèques réguliers du même émetteur chaque mois.
Quelques alternatives aux paiements par chèque
Les paiements par chèque sont en baisse et sont progressivement supprimés dans certains pays. Mais ils sont toujours utilisés pour certains types de transactions, comme le paiement du loyer.
Lorsque vous déposez un chèque, votre banque doit compenser le chèque avant que les fonds ne soient disponibles sur votre compte. Les chèques papier peuvent prendre jusqu’à deux jours ouvrables pour être compensés, et même plus s’il s’agit d’une grosse somme d’argent ou s’il y a d’autres facteurs qui entrent en jeu.
Bien que vous ne puissiez pas faire grand-chose pour accélérer le processus, il existe des alternatives aux chèques papier que vous pouvez utiliser pour transférer de l’argent plus efficacement.
Si vous le pouvez, demandez aux personnes avec qui vous faites affaire d’utiliser un autre mode de paiement, tel qu’un dépôt direct ou un transfert d’argent.
Si vous travaillez aux États-Unis, votre employeur peut être en mesure de vous payer avec un transfert ACH au lieu de vous envoyer un chèque papier.
Dans de nombreux pays, vous pouvez utiliser un service de paiement en ligne pour transférer de l’argent entre amis, comme Venmo aux États-Unis et les paiements PIX au Brésil.
Si vous avez besoin d’envoyer de l’argent à l’international, vous pouvez utiliser un service comme Remitly, qui propose des transferts d’argent efficaces dans le monde entier.