随着移动技术以及网络的普及， 线上银行越来越受欢迎。线上银行转帐可以便捷的将钱寄到别的州或是海外。两个美国境内常见的电子转帐方式包括 ACH（自动清算系统）转帐，以及电汇。尽管这两种方式都可以在银行户头之间移动资金，但它们运作的原理却大不相同。
ACH转账速度较慢、成本较低，在国内分批进行，而电汇速度较快、成本较高，且可以跨国转账。
我们Remitly团队整理出这份指南，让我们一起来看看电汇跟自动清算系统转帐的差异，还有它们各自的运作方式。
什么是自动清算系统转帐 (ACH)？
自动清算系统（ACH）是由国家自动票据交换所协会（简称 NACHA ）管理。
自动清算系统（ACH）转帐是一种电子转帐方式，资金通过集中分批的方式从一个户头转移到另一个户头。
让我们更详细地解释一下。当金融机构发起一笔转帐时，那笔交易就会被放进与其他ACH转帐同一批次。ACH系统会在同个工作天里的某一个时间段集中处理这些转帐。
等系统处理完，收款的银行就可以开始办理这些转帐，使转帐的资金能够汇入相对应的帐户里。
ACH转账不仅可用于国内交易，还可以用于向位于美国境外的收款人进行国际转账。
如何使用ACH？
ACH既可用于汇款（称为 ACH 借记），也可用于收款（称为ACH 贷记）。
所有 的ACH 交易都包括从汇款人账户中扣除的款项，和在收款人账户中收到的款项。
ACH常常被用来支付帐单。举例来说，你的银行可能会提供以你的名义自动支付帐单的服务。你也可以设置自动定期付款。这些 ACH 转账通常可以通过网上银行门户启动。
同理来说，如果你曾经在网上使用电子支票付款，你也算使用了ACH。这笔钱会从你的银行账户中扣除，然后发送到收款人的银行，再存入他们的账户。
公司或者一些小型企业主也会利用ACH提供直接汇款的选项。当你通过直接存款而不是实体支票收到薪水时，你的雇主可能就是使用了ACH转账。
社会保障等政府福利通常也以 ACH 直接存款的方式发送。
最后，一些提供汇款服务的电子钱包应用程序，像是PayPal跟Venmo，也会提供ACH的付款选项。
什么是电汇？
电汇是从一个银行账户到另一个账户的电子转账方式。当汇款收发方都位于同一个国家时，称为国内电汇。当发送银行和接收存款的金融机构位于不同国家时，则称为国际电汇。
ACH支付比较常被用来支付帐单和平常的存款，而电汇就比较常用于大金额的汇款。
电汇需要的讯息包括收款人的银行帐户、联系方式，通常还会需要汇款路线号码或是银行国际代码。
如何使用电汇？
电汇的使用目的跟ACH相同：汇钱给朋友家人、接收公司支付的薪水，或者支付帐单。
当你需要进行大额转账时，比如房地产交易时要支付购房首付，电汇也可以派上用场。
电汇 vs. ACH转帐：最大的差异
电汇跟ACH转帐都属于电子支付，让我们不再需要寄送现金或使用实体支票。
它们有一些基本的共同点，像是你需要知道收款方的帐号，两者也都可以设置为自动进行定期交易。
好奇电汇跟ACH转帐的差别到底是什么吗？答案就是它们的费用和处理速度有所不同。让我们来看看这些区别。
电汇 vs. ACH转帐：交易处理速度
近期，NACHA（国家自动票据交换所协会）为了响应日渐增加的转帐需求，已经将当日ACH系统所能处理的总金额限制提高。但不是所有的ACH转帐都能在同一工作天完成。这是因为ACH系统必须先清算付款，然后才能进一步发送给收款人。
一旦资金被转出，ACH系统确认收到款项并验证完成之后，就会发送到收款人的户头。这个过程至少需要几个工作日才能完成。
根据收款人帐户的地点，电汇最快可在一个工作日内完成交易。不过，最好还是向金融机构咨询，确认能完成汇款的预估日期。请记住，国际电汇可能需要更长的处理时间。
电汇 vs. ACH转帐：交易处理费用
此篇文章撰写时，根据金融专业人士协会 （Association for Financial Professionals），发送 ACH 转账的费用约为 3 美元。对于收款人，ACH转帐服务则通常是免费的。
值得注意的是，启动 ACH 交易并不一定每次都需要付费。使用在线账单支付服务和付款应用程序通常不会被收取任何费用。有些银行和信用合作社的在线账单支付服务是免费的，直到账单数量超过了规定的交易次数或每天、每周、每月或每年的总金额，才会收取费用。
大多数情况下，通过 ACH 网络进行大量直接支付（如处理整个公司的直接存款）时需要付费。
电汇的处理费用通常会高一点。本文撰写时，电汇处理的费用从$15到$50不等，取决于收款人的所在地以及汇款的金额。
许多金融机构也会对收款人酌情收取处理费用。银行和信用合作社可以自由订定自己的电汇收费标准，但通常国际电汇的费用会更高。因此，最好咨询一下金融机构，了解电汇收款人或发款人各需要支付多少费用。
这些汇款方式安全吗？
本文提到的两种汇款方式都有被控管，以防被有心人士滥用或者诈欺。一般来说，汇款公司以及银行都被严格监管。
不过安全起见，还是要确保自己遵守线上银行与线上支付的最佳实践规则，并且只汇款给你信任的收款人。保护你的个人信息，不要分享密码。
电汇 vs. ACH转帐：其他区别
ACH转账和电汇还有一些其他的主要区别，包括：
限制
银行和信用合作社可能会限制电汇和 ACH的交易额度，电汇的限额通常较高。
可逆性
如果发生错误或有人对交易提出异议， ACH转账是可以撤销的。这是 ACH 与电汇之间的主要区别，电汇很难或有时根本不可能撤销。
欺诈风险
由于ACH转账可以撤销，因此对诈骗的吸引力不大。反之，电汇支付对诈骗是很有利的方式，因为电汇支付会使资金难以或无法追回。
你应该选择ACH转账还是电汇？
现在你已经了解ACH转账和电汇的原理以及这两种电子资金转账的区别，就可以选择适合自己的转账方式了。
最好的办法是根据每一笔款项的个别情况做选择，因为如果你有银行或信用合作社的账户，通常可以自由选择这两种方式。
要选择ACH转账或是电汇，请考虑以下几点。
转账的理由是什么？
首先要考虑的是转账的理由是什么？有些原因可能使一种支付方式比另一种更为合适。
例如，如果你要用直接存款发放工资，通常会选择 ACH 转账，因为你支付的处理费用较低，而你的员工通常也不会因为将钱存入他们的银行账户而产生任何费用。又或者，如果你要进行个人支付，通过公司网站启动 ACH 交易可能会更方便。
你需要汇款多快到账？
如前所述，电汇最快可在一个工作日内到账。有时候ACH转账可能也很快到账，但通常需要更长的时间。因此，当你需要快速付款时，电汇可能是更好的选择。
你需要转账多少金额？
电汇的限额往往比ACH转账高。如果你要汇款的金额比较大，比如首付款，可能需要选择电汇。
付款条件是什么？
有时候，付款请求可能会指定付款方式。有些公司可能只接受 ACH 付款或电汇。
收款人是否值得信赖？
如果你有理由怀疑收款人的意图，或者不认识收款人本人，那么ACH转账通常是更好的选择。由于 ACH 网络可以撤回交易，你通常可以从 ACH 支付中把资金取回，但如果是电汇，一旦交易完成就无法撤销，钱也拿不回来了。
以下是一些你可能会出于安全考虑选择ACH转账支付而非电汇的情况：
- 从分类广告上购买个人物品时
- 当你回应来自不熟悉的一方的付款请求时
- 为你不熟悉的个人或组织进行众筹或慈善捐款时
请记住，无论何时付款给他人，认真调查都是保护自己的重要措施。让自己熟悉常见的网上骗局，以便识别可疑人士。
简化汇款方式
如果你需要汇款给国内的亲朋好友，使用Remitly可以让国际汇款变得更简单透明又实惠！