Mit dem Aufkommen der mobilen Technologie und des Internetzugangs ist das elektronische Banking immer beliebter geworden. Wenn Sie Geld in einen anderen Staat oder nach Übersee schicken, können elektronische Banküberweisungen schnell und bequem sein.
Zwei gängige Methoden für solche elektronischen Überweisungen in den USA sind ACH-Überweisungen (Automatic Clearing House) und elektronische Überweisungen. Beide Arten von Überweisungen helfen dabei, Geld zwischen Bankkonten zu transferieren, aber sie funktionieren unterschiedlich.
ACH-Überweisungen sind langsamere, kostengünstige Inlandstransaktionen, die in Tranchen abgewickelt werden, während Überweisungen schneller und teurer sind und international sein können.
Dieser von unserem Team hier bei Remitly erstellte Leitfaden vergleicht ACH- und Überweisungstransaktionen und erklärt, wie beide funktionieren.
Was sind ACH-Überweisungen?
ACH wird von der National Automated Clearing House Association oder NACHA verwaltet.
Eine ACH-Überweisung (Automated Clearing House) ist ein elektronischer Geldtransfer von einem Konto zu einem anderen, der in Tranchen erfolgt.
Schauen wir uns an, wie das funktioniert. Wenn ein Finanzinstitut eine Überweisung veranlasst, wird diese Überweisung im ACH-Netzwerk mit anderen ACH-Überweisungen zu einem Stapel zusammengefasst. Das automatisierte Clearinghaus-Netzwerk verarbeitet diese Überweisungen zu einem bestimmten Zeitpunkt des Geschäftstages gemeinsam.
Danach kann die Empfängerbank die Überweisung bearbeiten, und das Geld geht auf das angegebene Konto.
ACH-Überweisungen können sowohl für inländische Transaktionen als auch für internationale Überweisungen an Empfänger außerhalb der USA verwendet werden.
Wie wird ACH verwendet?
ACH-Transaktionen können sowohl zum Senden als auch zum Empfangen von Geld verwendet werden.
Wenn Geld ein Konto verlässt, nennt man das eine ACH-Abbuchung. Eine Einzahlung auf ein Konto wird als ACH-Gutschrift bezeichnet. Alle ACH-Zahlungen beinhalten sowohl eine Abbuchung vom Konto des Absenders als auch eine Gutschrift auf dem Konto des Empfängers.
Die Bezahlung von Rechnungen ist eine gängige Methode, um ACH zu nutzen. Möglicherweise bietet Ihre Bank einen Service an, mit dem Sie Rechnungen in Ihrem Namen von Ihrem Konto aus begleichen können. Möglicherweise können Sie sogar automatisch wiederkehrende Zahlungen einrichten. Diese ACH-Überweisungen können oft über Ihr Online-Banking-Portal veranlasst werden.
Wenn Sie jemals eine Online-Zahlung mit einem E-Scheck getätigt haben, haben Sie eine ACH-Überweisung verwendet. Das Geld wird von Ihrem Bankkonto abgebucht und an die Bank des Empfängers geschickt, wo es auf dessen Konto gutgeschrieben wird.
ACH-Überweisungen werden auch von Unternehmen oder Kleinunternehmern verwendet, die direkte Zahlungsoptionen anbieten. Wenn Sie Ihren Gehaltsscheck per Direkteinzahlung und nicht per Papierscheck erhalten, verwendet Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich eine ACH-Überweisung.
Auch staatliche Leistungen wie die Sozialversicherung werden in der Regel als ACH-Direkteinzahlung überwiesen.
Schließlich bieten einige digitale Geldbörsen-Apps, die Geldtransferdienste wie PayPal und Venmo anbieten, eine ACH-Zahlungsmethode an.
Was sind elektronische Überweisungen?
Eine elektronische Überweisung ist eine elektronische Überweisung von einem Bankkonto auf ein anderes. Wenn Überweisungen von Konten im selben Land getätigt werden, wird jede Transaktion als Inlandsüberweisung bezeichnet. Internationale Überweisungen werden getätigt, wenn die sendende Bank und das empfangende Finanzinstitut in verschiedenen Ländern ansässig sind.
ACH-Zahlungen werden eher für die Bezahlung von Rechnungen und gewöhnlichen Einzahlungen verwendet, während elektronische Überweisungen häufiger für die Überweisung großer Beträge verwendet werden.
Für eine elektronische Überweisung benötigen Sie Informationen wie die Kontonummer des Empfängers, seine Kontaktinformationen und in der Regel eine Bankleitzahl oder einen SWIFT-Code.
Wie werden elektronische Überweisungen verwendet?
Überweisungen können auf dieselbe Weise verwendet werden wie ACH-Überweisungen: um Geld an Freunde und Familie zu senden, um Zahlungen für die Arbeit zu erhalten oder um Rechnungen zu bezahlen.
Sie können auch verwendet werden, wenn Sie große Geldbeträge überweisen müssen, z.B. für Immobilientransaktionen wie eine Anzahlung für ein Haus.
Elektronische Überweisungen vs. ACH-Überweisungen: Die wichtigsten Unterschiede
Sowohl Überweisungen als auch ACH-Überweisungen sind Arten von elektronischen Zahlungen. Sie machen den Versand von Bargeld oder die Verwendung von Schecks überflüssig.
Sie haben einige grundlegende Dinge gemeinsam. So müssen Sie zum Beispiel Kontonummern angeben, um sie zu veranlassen. Sowohl ACH-Überweisungen als auch elektronische Überweisungen können auch so eingerichtet werden, dass sie automatisch wiederkehrende Transaktionen durchführen.
Wenn Sie sich für den Unterschied zwischen Überweisungen und ACH-Überweisungen interessieren, so unterscheiden sie sich hauptsächlich in Bezug auf die Kosten und die Geschwindigkeit. Werfen wir einen Blick auf diese Unterschiede.
Wie schnell ist die Überweisungsgeschwindigkeit von elektronischen Überweisungen im Vergleich zu ACH?
Vor kurzem hat die NACHA das Limit für ACH-Überweisungen am selben Tag erhöht, da diese Methode immer beliebter wird. Allerdings können nicht alle ACH-Überweisungen am selben Tag ausgeführt werden. Das liegt daran, dass die Automated Clearing House die Zahlung erst freigeben muss, bevor sie an den Empfänger gesendet wird.
Sobald die Gelder freigegeben wurden und die ACH sie hat, kann die Transaktion auf ausreichende Deckung überprüft und auf das Konto des Empfängers überwiesen werden. Dieser Vorgang kann mindestens ein paar Werktage in Anspruch nehmen.
Eine elektronische Überweisung kann je nach Standort des Bankkontos des Empfängers innerhalb eines Arbeitstages abgeschlossen sein. Erkundigen Sie sich jedoch am besten bei Ihrem Finanzinstitut, um die voraussichtliche Lieferzeit zu erfahren. Beachten Sie, dass die Bearbeitung einer internationalen Überweisung länger dauern kann.
Wie hoch sind die Kosten für ACH-Überweisungen im Vergleich zu elektronischen Überweisungen?
Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels kostet eine ACH-Überweisung laut der Association for Financial Professionals etwa $3. Für den Empfänger ist eine ACH-Überweisung normalerweise kostenlos.
Es ist wichtig zu wissen, dass Sie nicht immer für die Einleitung einer ACH-Transaktion bezahlen müssen. Bei Online-Rechnungsbezahldiensten und Zahlungs-Apps werden in der Regel keine Gebühren erhoben. Bei einigen Banken und Kreditgenossenschaften sind Online-Rechnungszahlungen so lange kostenlos, bis Sie eine bestimmte Anzahl von Transaktionen oder einen bestimmten Dollarbetrag pro Tag, Woche, Monat oder Jahr überschreiten.
Meistens werden Gebühren für eine große Anzahl direkter Zahlungen über das ACH-Netzwerk erhoben, z.B. bei der Verarbeitung direkter Einzahlungen für ein ganzes Unternehmen.
Elektronische Überweisungen kosten in der Regel etwas mehr. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels liegen die Kosten zwischen $15 und $50, abhängig vom Standort des Empfängers und der Höhe der Überweisung.
Für den Empfänger berechnen viele Finanzinstitute außerdem eine Gebühr für die Bearbeitung und Annahme der Überweisung. Banken und Kreditgenossenschaften können ihre eigenen Überweisungsgebühren festlegen, die bei internationalen Überweisungen oft höher sind. Daher sollten Sie sich bei Ihrem Finanzinstitut erkundigen, wie viel Sie als Empfänger oder Absender einer Überweisung zu zahlen haben.
Wie sicher sind diese Überweisungsmethoden?
Sowohl ACH- als auch elektronische Überweisungen sind reguliert, um Missbrauch und Betrug zu verhindern. Im Allgemeinen sind Geldtransferunternehmen und Banken stark reguliert.
Um sicher zu sein, sollten Sie die besten Praktiken für Online-Banking und -Zahlungen befolgen. Senden Sie Geld nur an Empfänger, denen Sie vertrauen. Bewahren Sie Ihre persönlichen Daten sicher auf und geben Sie keine Passwörter weiter.
Was sind weitere Unterschiede zwischen ACH- und elektronischen Überweisungen?
Es gibt noch einige andere wichtige Unterschiede, die Sie beachten sollten, wenn Sie ACH-Überweisungen mit elektronischen Überweisungen vergleichen, darunter:
Beschränkungen
Banken und Kreditgenossenschaften können den Betrag begrenzen, den Sie sowohl bei Überweisungen als auch bei ACH-Transaktionen senden können. Diese Limits sind bei elektronischen Zahlungen in der Regel höher.
Stornierbarkeit
ACH-Überweisungen können rückgängig gemacht werden, wenn Fehler auftreten oder eine Person eine Transaktion bestreitet. Dies ist ein wesentlicher Unterschied zwischen ACH und elektronischen Überweisungen, die schwierig oder manchmal unmöglich sind.
Betrugsrisiken
Da ACH-Überweisungen rückgängig gemacht werden können, sind sie für Betrüger nicht so attraktiv. Andererseits können elektronische Überweisungen für Betrüger sehr nützlich sein, da sie die Rückforderung von Geldern erschweren oder unmöglich machen.
Sollten Sie eine ACH- oder eine elektronische Überweisung wählen?
Jetzt, da Sie wissen, wie ACH-Zahlungen und elektronische Überweisungen funktionieren und welche Unterschiede es zwischen diesen beiden Zahlungsarten gibt, können Sie sich entscheiden, welche für Sie die richtige ist.
Am besten prüfen Sie jede Zahlung, die Sie tätigen müssen, von Fall zu Fall, denn in der Regel können Sie beide Optionen nutzen, wenn Sie ein Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft haben.
Bei der Entscheidung zwischen ACH und elektronischer Überweisung sollten Sie Folgendes beachten.
Warum überweisen Sie Geld?
Als erstes sollten Sie sich überlegen, warum Sie Geld überweisen müssen. Manche Gründe sprechen für eine bestimmte Art der Zahlung und nicht für eine andere.
Wenn Sie beispielsweise eine direkte Gehaltseinzahlung vornehmen, würden Sie normalerweise eine ACH-Überweisung wählen, da Sie niedrigere Bearbeitungsgebühren zahlen und Ihr Mitarbeiter in der Regel keine Gebühren für die Einzahlung des Geldes auf sein Bankkonto zu zahlen hat. Wenn Sie persönliche Zahlungen vornehmen, ist es vielleicht einfacher, eine ACH-Transaktion über die Website eines Unternehmens zu veranlassen.
Wie schnell müssen Sie Geld überweisen?
Wie bereits erwähnt, können elektronische Überweisungen bereits nach einem Arbeitstag eintreffen. In einigen Fällen können ACH-Zahlungen auch schnell verfügbar sein, aber es besteht die Möglichkeit, dass es deutlich länger dauert. Daher kann eine elektronische Überweisung die bessere Option sein, wenn Ihre Zahlung schnell abgewickelt werden muss.
Wie viel müssen Sie überweisen?
Die Limits für elektronische Überweisungen sind in der Regel höher als die für ACH-Überweisungen. Wenn Sie einen größeren Geldbetrag überweisen, z.B. für eine Anzahlung, sollten Sie sich für eine elektronische Überweisung entscheiden.
Wie lauten die Zahlungsbedingungen?
In manchen Fällen wird in einer Zahlungsaufforderung angegeben, wie Sie zahlen müssen. Einige Unternehmen akzeptieren möglicherweise nur ACH-Zahlungen oder elektronische Überweisungen.
Ist der Empfänger vertrauenswürdig?
Immer dann, wenn Sie Grund haben, an den Absichten des Empfängers zu zweifeln, oder wenn Sie den Empfänger nicht persönlich kennen, sind ACH-Überweisungen normalerweise die bessere Wahl. Da das ACH-Netzwerk eine Transaktion rückgängig machen kann, können Sie das Geld aus einer ACH-Zahlung in der Regel zurückerhalten, während Sie bei einer elektronischen Überweisung das Geld wahrscheinlich verlieren, sobald die Transaktion abgeschlossen ist.
Manchmal sollten Sie ACH-Zahlungen aus Sicherheitsgründen einer Überweisung vorziehen:
- Wenn Sie etwas von Angesicht zu Angesicht über eine Kleinanzeige kaufen
- Wenn Sie auf eine Zahlungsaufforderung von einer Quelle antworten, mit der Sie nicht vertraut sind
- Wenn Sie bei Crowdfunding- oder Wohltätigkeitsaktionen für Personen oder Organisationen spenden, die Sie nicht kennen
Denken Sie daran, dass eine sorgfältige Recherche wichtig ist, um sich zu schützen, wenn Sie jemanden bezahlen wollen. Machen Sie sich mit gängigen Online-Betrügereien vertraut, damit Sie verdächtige Personen erkennen können.
Vereinfachen Sie Ihre Geldüberweisungen
Wenn Sie Geld an Ihre Freunde und Verwandten in Ihrem Heimatland schicken müssen, macht Remitly internationale Geldüberweisungen einfacher, transparenter und günstiger.
Weiterführende Literatur zum Thema Finanzen
Wenn Sie sich für das Thema finanzen interessieren, haben wir auch diese Themen auf dem Remitly Blog auf Deutsch behandelt:
- Wie man einen Scheck ausstellt: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung
- Wenn Sie zum ersten Mal in den USA Steuern zahlen, zeigt Ihnen Remitly Little Helpers, wie einfach es ist, Ihre Steuern zu zahlen!
- Bankleitzahlen: Ihr Leitfaden für 2024
- Was ist eine Überweisung? Dein Leitfaden für 2024
- Wie man einen Haushalt in 4 Schritten erstellt: Ihr Leitfaden für 2024
- Elektronische Überweisung vs. ACH-Überweisung: Was ist der Unterschied?
- Top 5 der US-Online-Banken