Entre los clientes de Remitly, las preguntas sobre cheques surgen con frecuencia, ya que muchos de ellos no están muy familiarizados con el sistema bancario de EE. UU. ¿Tienes un cheque viejo en tus manos? ¿Te preguntas por cuánto tiempo es válido un cheque y si los cheques caducan?
Profundicemos en este tema.
¿Los cheques caducan?
En principio, la respuesta es corta. Sí, los cheques caducan. Cuando recibes el pago a través de un cheque en papel, tienes una cantidad limitada de tiempo para cobrar o depositar el cheque.
Una vez que el cheque vence, el banco ya no está obligado a aceptarlo.
¿Por cuánto tiempo es válido un cheque? Eso depende del tipo de cheque del que estemos hablando: cheque personal, cheque de caja, cheque certificado o emitido por el gobierno.
¿Cuáles son las reglas de vencimiento en los diferentes tipos de cheques?
Echa un vistazo a tu cheque y fíjate a cuál de las siguientes categorías pertenece.
¿Los Cheques personales caducan?
El plazo para los cheques personales se rige por el Código Comercial Uniforme (UCC por sus siglas en inglés) en los EE. UU. Después de seis meses (180 días) a partir de la fecha de emisión, los cheques personales se consideran «con fecha vencida«. Eso significa que aún puedes intentar depositar el cheque, pero el banco emisor puede negarse a pagarlo.
Queda a discreción del banco si quieren manejar un cheque vencido de más de seis meses.
El mayor problema con el depósito de un cheque antiguo de una cuenta corriente personal es que la persona que escribió el cheque puede haberse olvidado del pago y puede no tener los fondos suficientes para cubrir el cheque.
Cheques de salario y cheques comerciales
Al igual que los cheques personales, los cheques comerciales son válidos durante seis meses a partir de la fecha de emisión.
Algunos cheques pueden tener la instrucción “Anular después de 90 días”. A pesar de esta advertencia, la mayoría de las instituciones financieras seguirán aceptando estos cheques hasta el límite de seis meses.
Es menos probable que un cheque viejo de una empresa rebote, ya que las empresas generalmente mantienen suficiente dinero en sus cuentas para cubrir montos inesperados que surgen.
Sin embargo, si el número de cuenta o el número de ruta ha cambiado, el cheque puede no ser válido.
Cheques del Tesoro de EE. UU. y cheques del gobierno federal
Un cheque del gobierno, como por ejemplo un reembolso de impuestos, es válido por un año después de la fecha de emisión. Después de 12 meses, el cheque caduca y deberás solicitar uno nuevo. Tienes seis años para solicitar un nuevo cheque.
Si encuentras un cheque antiguo del IRS que no has cobrado, puedes presentar un reclamo por un nuevo cheque.
También existe un proceso para solicitar un nuevo cheque de reembolso de impuestos federales si pierdes el documento original.
Los cheques del gobierno estatal y local tienen sus propias fechas de vencimiento, por lo que deberás comunicarte con las agencias gubernamentales que enviaron el cheque para averiguar si está vencido.
Cheque de caja
El dinero de un cheque de caja se ha transferido de una cuenta personal a la cuenta del banco, donde permanece hasta que se cobra el cheque.
Por esta razón, no hay fecha de vencimiento en un cheque de caja. Sin embargo, cualquier propiedad no reclamada eventualmente será entregada al estado.
La cantidad de tiempo para cobrarlo depende de la ley estatal, pero por ejemplo en California debes depositar un cheque de caja dentro de los tres años posteriores a la fecha de emisión. Si tu cheque vence, puedes pedirle al banco que lo vuelva a emitir.
Cheque certificado
Al igual que un cheque de caja, un representante del banco ha verificado que los fondos estén disponibles en la cuenta del emisor del cheque antes de certificar el mismo.
A diferencia de un cheque de caja, el dinero permanece en la cuenta personal del emisor del cheque, pero permanecerá allí hasta que el mismo sea cobrado.
Como el dinero no se puede gastar, un cheque certificado no caduca. Si no se deposita el cheque, los fondos finalmente se entregarán al estado.
Giro postal
Los giros postales no tienen fecha de vencimiento. Sin embargo, algunas empresas, como Western Union, cobran una tarifa por cobrar un giro postal con más de un año de antigüedad.
Con el tiempo, estos cargos podrían acumularse y acabar con la mayor parte del valor del giro postal.
Los cargos variarán según la compañía que emita el giro postal, pero los términos y condiciones para esto se indicarán en el reverso del documento.
Cheques de viajero
Un cheque de viajero nunca caduca. Si encuentras un cheque de viajero antiguo, puedes cambiarlo en la mayoría de los bancos, en un centro de cambio de divisas o con el emisor.
Por ejemplo, un cheque de viajero de American Express puede canjearse en línea y depositarse en tu cuenta bancaria.
¿Qué podría pasar si deposito un cheque vencido?
Si estás tratando de depositar un cheque antiguo en tu cuenta corriente, primero pregunta a tu banco si lo aceptarán.
Si puedes comunicarte con la persona que emitió el cheque, también es buena idea preguntar al emisor si puedes depositar el cheque o solicitar uno nuevo.
Existe el riesgo de que el emisor del cheque se haya olvidado del pago y ya no tenga fondos en su cuenta para cubrir la cantidad. En este caso, el cheque rebotará y el banco podría cobrar una tarifa al emisor.
Depositar un cheque de una cuenta con fondos insuficientes también puede causar otros problemas. Algunos bancos cobran una tarifa por artículo devuelto si el cheque no se cobra.
En otro escenario, la cantidad del cheque puede ser acreditado a tu cuenta antes de que se cobre.
Si no hay fondos suficientes en la cuenta del emisor del cheque para cubrir el pago, tu banco retirará el dinero de tu cuenta bancaria, lo que posiblemente genere cargos por sobregiro si ya has gastado el dinero.
La conclusión es que intentar cobrar un cheque personal que tenga más de seis meses podría resultar en cargos elevados tanto para ti como para la persona que te lo entregó.
¿Qué debo hacer si alguien no cobra los cheques que he escrito?
Dirígete primero al destinatario. Si has emitido un cheque que no ha sido cobrado, comunícate con el beneficiario y pregúntale si todavía tiene el cheque pendiente.
Si resulta que perdieron el cheque, solicita a su banco una orden de suspensión de pago para anular el cheque. Ten en cuenta que muchos bancos cobran una tarifa por este servicio.
Luego puedes emitir un nuevo cheque o pagar de una manera diferente.
Si no puedes ponerte en contacto con la persona a la que le diste el cheque, debes detener el cheque en tu banco o asegurarte de mantener suficiente dinero en esa cuenta para cubrir la cantidad en caso de que alguna vez decidan cobrarlo.
¿Hay una mejor manera de hacer un pago que con un cheque?
El uso de cheques como forma de pago ha disminuido durante años, aunque el gobierno federal todavía los usa para reembolsos de impuestos y pagos de estímulo.
A menudo, es más conveniente aprovechar los métodos de pago electrónico para enviar y recibir dinero. Las billeteras móviles, las aplicaciones de banca en línea y otros servicios de transferencia de dinero han cambiado el panorama de los pagos.
Por ejemplo, enviar dinero a países de todo el mundo es rápido y seguro con la app de Remitly, que realiza un seguimiento de tu pago en cada paso del camino.
