新到一个国家,要了解这里的方方面面不是一天的事—尤其是了解其金融信贷系统。虽然有可用资源指导你了解这些内容,但有时可能在大量信息面前不清楚需要在哪里着眼,以及应该优先考虑哪些方面。

为了帮助你在新的国家建立新的生活,我们编写了一些重要的理财建议,希望能帮助你新生活的过渡期。

理财小知识

1. 制定未来六个月的目标

搬到一个新国家意味着要考虑很多费用。这包括搬家费、交通费和新公寓的押金。

这就是为什么制定出未来六个月的开销计划很重要,这样你就可以留出余额,以防万一在你建立信用之前,你可能无法贷款(下文将对此作详细介绍)。

首先看看搬到新的国家定居,你需要准备什么。Immigrant Finance的创始人Adina Appelbaum说,首先要考虑你最迫切的需求,比如雇移民律师或汇款回国。在你解决了这些问题之后,再查看住房、食物和交通等。

食品和交通等方面的花费可能比较难估计,但你能在网上搜索大致费用水平,得出一个大概的数字。

2. 开账户

选择合适的消费账户是一个关键的一步,你需要账号存放现金和日常花销。

如果你不确定从哪里开始,那就看看离你近的地方。Nova Credit负责市场营销和社区合作的Akinyi Ochieng建议从你在中国已开账号的银行开始。她说,“如果你的银行有国际分支机构,你可以考虑在其美国分行开一个账户。这不仅可以简化开账户的过程,而且如果你需要跨境汇款,还可以帮助你降低费用。”

即使你现在的银行没有这种选项,或者你更愿意在抵达后不久开一个新账户,你也可以找到很多提供各种优惠的银行。

例如,网上银行通常提供更高的存款利息,通常不收取月费。当新开账户能在规定时间内存入一定数量资金时,有些银行甚至赠送给新账户持有者奖金。

无论你选择哪种账号,都要尽快开一个账号,这样更容易在一个新的国家让生活步入正轨。

3. 选一款最好的汇款App

现实情况是,你可能需要在中国和你现在的居住国之间汇款。无论是把钱从中国汇到到你的新账户,还是把钱汇给你的亲友,你都需要一个安全的汇款服务

当然,你可以通过你的银行电汇,但这个选项可能手续费高。与其通过银行来回汇款,不如了解一下汇款应用,如Remitly

看一下不同的支付方式(如使用借记卡或信用卡)以及其他支付方式—如电子支付之间的费用差别,以便更快地汇款。大多数情况下,像Remitly这样的应用往往比银行或实体服务费用更低。

在制定预算时,要考虑到汇费或银行转账费用,也要熟悉汇率,这样你就可以提前计划。

4. 了解如何使用信用卡

理财小知识

信誉是理财的重要组成部分—你需要向各种金融机构证明你对资金是负责任的。你的信用度是通过你的信用评分来衡量的(越高越好),在你申请公寓租赁、为汽车分期汇款,以至买房时都会很有帮助。

例如,当你申请公寓租赁或汽车贷款时,贷款方会向三大信用咨询机构之一询问你的信用评分。他们是美国的Experian、Equifax和TransUnion。这决定了他们是否会批准你的申请。如果你刚到新的国家,很可能你没有信用评分,这有时等同于信用不良。

你的信誉越差,你就越有可能被拒绝贷款(或分期付款);如果你能得到贷款,你得到的利率会高于平均利率,因为你被视为对贷款方有风险。

换句话说,没有足够的“证据”证明你能按时支付租金或贷款,所以贷款方收取更多费用,这样他们就能确保收回部分投资。

Ochieng说:“从历史上看,信贷一直是一个难题,你需要信贷历史来获取信贷,但你需要信贷来建立信贷历史。你大约需要五年时间才能在一个新国家建立与在自己国家相当的信用记录。”

了解信用如何运作也意味着了解信用评分是如何操作的—有很多方法可以做到这一点。最简单的方式之一是以你的名义开信用卡并按时还款。

信用卡如何运作

总而言之,信用卡是一种信贷卡,通过它你可以借到规定限额之内的钱。

你可以通过以下方式借钱:

  • 以信用卡购物
  • 提取现金(也称为现金预付款)

你每个月都会收到一张账单,然后全部付清,或者至少支付最低还款金额,并支付所借金额的利息。

你的信用卡使用通常会传输给上述三大信誉机构。这意味着按时付款将在你的信用报告上注明,表明你对信贷负责。

这可以提高你的信用评分,帮助你获得贷款批准(并获得较低的利率),或获取公寓贷款。

某些国家的人可能使用他们的国际信用记录。例如,一些信用卡公司在其申请中接受某些国家的信用报告。

5. 做花销计划

你到达新的国家后,可更好了解每月的花费,以及任何偶然出现的费用(如汽车保险和获得驾照的费用)。尽快制定预算很重要,这样你就能负担得起必需品。

“管理好资金是至关重要的,因为有很多人赚了很多钱,却不知道如何管理,”Applebaum说。“说到底,如果你不做好计划,你就会陷入困境。”

计划花销并不困难或复杂。首先,用你的税后工资(缴税和健康保险等其他扣除后的薪水)来决定你每个月可以花多少钱。

然后你根据住房、食物、交通和个人护理等类别对你的支出进行细分,这样你就知道你每个月可以支出的最高数额。

如果我钱不多呢?

如果你不确定有多少支出,可以查看你到目前为止的花销来进行估算。还有很多资源可以帮助你,比如在线书籍和免费视频。

你还没有工作?用你为搬家攒下的钱,从那里开始。一旦你有了工作,你可以调整预算。

记住,花销计划不应该是静态的,不是你设定了预算就不需要再查看。相反,你需要注意你生活中发生的事情,并根据你的需要调整你的支出。

例如,你一直坐公交车出行,但几个月后要买一辆车。当这种情况出现时,你需要算好如何支付汽车费用、保险费、维修费和汽油费。

6. 设立应急费用

应急费用是你专门为意外开支或紧急情况留出的储蓄。比如意外的汽车维修、意外的医疗账单,或者在失业时需要支付基本生活必需品。

理想情况下,除非你确实需要这部分钱,否则不要碰它。紧急基金的意义在于,在你需要时,你可以拿出钱来。

生活在一个新的国家,在那里你可能没有多少资源或熟悉的社区,压力已经够大了。最好的办法是,如果需要钱,你可以用应急费用来避免更多的压力。

7. 寻求支持

联系家人或好友是减少孤独感的最好方法之一。此外,当你开一个新账户、寻找住房或开始一份新工作时,与亲友保持密切联系会帮助你减轻压力。

Ochieng说:“我推荐新来者留意社区团体,无论是一般的外籍人士还是来自你的国家的人。他们了解你的需要,知道如何帮助你避免问题。”

理想情况下,在出国之前,你可以找到这些群体—问问朋友和家人他们是否认识任何人。如果你找到一些熟人,在出发前询问他们的联系方式,并与他们沟通,或者在你到达后安排会面。

如果这对你来说做不到,也没关系。有很多帮助移民的组织,这取决于你要去哪里。有些可能是政府组织或非营利组织,而另一些则是与你来自同一国家的人建立的社团组织。

这些机构欢迎问询,并为你提供指导,包括推荐金融产品或服务,教你如何理解新的国家的金融系统。

理财小知识

结语

迁到一个新的国家是人生中重要的里程碑。虽然了解信用卡使用或找房子租赁等可能会有一个熟悉过程,但这里给出的七项理财建议会有助于你更快地适应。

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