BlogPersonal na Pananalapi Mga Limitasyon sa Wire Transfer: Gabay sa Pagpapadala ng Malalaking Halaga sa U.S.
Ang pagpapadala ng malalaking halaga ng pera ay maaaring nakakapagdulot ng stress, lalo na kung haharapin mo ang mga limitasyon sa wire transfer. Bago magpadala ng pera sa ibang bansa, mahalaga na malaman ang mga bayad na kailangan mong bayaran, kung gaano katagal ito aabutin, at kung mayroong anumang limitasyon sa pagpapadala ng pera.
Mahalaga rin na malaman ang mga kinakailangang pag-report para sa international wire transfer—sa IRS o sa iba pang mga organisasyon ng pamahalaan sa U.S. Ang kaalaman ay kapangyarihan, at ang paglaan ng oras upang pag-aralan ang iyong mga pagpipilian sa wire transfer sa pamamagitan ng isang bangko, credit union, o serbisyong pangpagpapadala ng pera tulad ng Remitly ay makakatulong sa iyo na gumawa ng tamang desisyon para sa iyo.
Sa gabay na ito, titingnan natin ang mga kinakailangang pag-report para sa wire transfer, pareho para sa nagpapadala at tumatanggap.
Ang wire transfer ay isang paraan ng paglipat ng pondo sa elektronikong paraan mula sa isang tao patungo sa isa pa. Karaniwan itong ginagamit upang ilipat ang malalaking halaga ng pera mula sa isang tao o organisasyon patungo sa isa pa.
Mayroong dalawang uri ng wire transfer: domestic at international. Ang paglilipat ng pera mula sa isang partido patungo sa isa pa ay kilala rin bilang remittance.
Maaari kang mag-set up ng wire transfer sa pamamagitan ng iyong bangko, credit union, o sa pamamagitan ng isang wire transfer service provider.
Ang mga alternatibong serbisyo sa pagbabayad ay kasama ang Automated Clearing House (ACH) transfers, pagsulat ng tseke, pagbili ng money order, o paggamit ng isang payment app.
Mayroon bang limitasyon sa wire transfer?
Ang wire transfer ay naire-regulate sa ilalim ng Electronic Fund Transfer Act (EFTA), na hindi naglalagay ng limitasyon sa halaga ng pera na maaring ilipat ng isang tao.
Gayunpaman, karaniwang nag-iimpose ng mga limitasyon sa araw-araw na transaksyon ang mga financial institution sa mga deposits at withdrawals mula sa accounts. Dapat nakasaad ang mga limitasyon na ito sa website ng wire transfer service. Maaari rin itong malaman sa pamamagitan ng customer service.
Kung nais mong magpadala ng higit pa sa inilaang limitasyon, may ilang institusyon na nag-eextend o naglilift ng limit para sa kanilang account holders.
Isa pang dapat isaalang-alang ay ang kinakailangan na magdeklara ng ilang mga transfer sa Internal Revenue Service (IRS) o sa iba pang mga regulatory group.
Nagre-report ba ang mga bangko ng international wire transfers sa gobyerno?
Ang Batas sa Bank Secrecy Act ng 1970 ay nangangailangan sa mga institusyon ng US financial at negosyo na magreport ng mga transaksyon na higit sa $10,000 sa Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). Ito ay tinatawag na Currency Transaction Report (CTR). Sinusubaybayan ng gobyerno ng US ang malalaking transaksyon upang labanan ang money laundering, fraud, at iba pang krimen.
Ang mga bangko, hindi ang mga indibidwal na nagpapadala o tumatanggap ng pera, ang nagfi-file ng CTRs. Nagfi-file lamang sila ng mga ulat na ito para sa mga malalaking transaksyon na higit sa $10,000 na nangyayari sa loob ng isang araw ng pagtatrabaho – kasama na ang mga deposito, withdrawal, palitan ng pera, at mga paglipat.
Kung magkakaroon ka ng maraming transaksyon sa isang bangko o sa anumang branch nito sa loob ng isang araw, ang $10,000 threshold ay kasama ang lahat ng transaksyon.
Halimbawa, kung magtatransfer ka ng $5,200 sa bangko sa umaga, at magtatransfer ka ng isa pang $5,000 sa hapon, mag-file ang bangko ng CTR dahil lampas na sa $10,000 ang kabuuang halaga ng iyong mga transaksyon sa araw na iyon.
Kinakailangan din ng mga bangko na magtago ng rekord ng mga wire transfer na higit sa $3,000, upang makagawa ng paper trail sakaling kakailanganin ito sa mga imbestigasyon sa hinaharap.
Kinakailangan ng mga bangko na mag-file ng Suspicious Activity Report kung mayroon silang hinala na ang isang transaksyon, kahit anong halaga pa ito, ay maaaring may kaugnayan sa ilegal na aktibidad.
Kailangan bang i-report sa IRS ang malaking wire transfer?
Kung nagpapadala o tumatanggap ka ng wire transfer, dapat mong malaman kung kailan mo kailangang mag-ulat ng iyong wire transfer sa Internal Revenue Service (IRS).
Bagamat walang limitasyon sa halaga ng pera na maaari mong ipadala sa pamamagitan ng wire transfer, bilang tagapadalang tao, maaaring ikaw ay sakop ng gift tax. Ito ay nakasalalay sa layunin ng pagpapadala – na ang pera ay ibinigay bilang regalo (at hindi bilang kabayaran o kapalit ng mga kalakal o serbisyo, halimbawa) – at kung gaano karaming pera ang iyong isinend sa taong iyon.
Ang IRS ay nagtatakda ng halagang pwedeng ma-exclude sa bawat taon ng buwis. Noong 2022, ang halagang iyon ay $16,000, at sa 2023, ang halaga ay $17,000. Ibig sabihin nito, maaari kang magbigay ng pera sa isang tao hanggang sa halagang iyon nang hindi nagbabayad ng gift tax.
Halimbawa, sabihin natin noong 2022, nagpadala ka ng $800 bawat buwan sa iyong ina sa pamamagitan ng wire transfer. Ang perang ito ay isang regalo, at sa katapusan ng taon, isinend mo ng $9,600. Ito ay mas mababa sa limitasyong $16,000 na pwede mag-exclude sa taon na iyon, kaya hindi ka kailangang magbayad ng gift tax.
Ngunit sabihin natin sa 2023, nagpapadala ka sa iyong ina ng $1,500 bawat buwan bilang regalo. Sa katapusan ng taon, isinend mo sa kanya ng $18,000, kaya maaaring kailangan mong magbayad ng gift tax sa halagang lampas sa annual exclusion.
Mayroong ilang exemptions sa gift tax. Halimbawa, kung ang perang ibinibigay mo ay para sa pagbabayad ng tuition o medical expenses, hindi ito itinuturing na taxable gift. Siguraduhin na makipag-usap sa isang tax advisor upang malaman kung kailangan mong magbayad ng gift tax.
Ngunit paano kung ikaw naman ang tumatanggap ng wire transfer? Kung tumatanggap ka ng regalo mula sa isang taong naninirahan sa labas ng U.S., maaaring kailangan mong mag-ulat ng pagbabayad sa IRS.
Maaaring walang buwis na kailangang bayaran, at walang limitasyon sa halaga ng perang maaari mong tanggapin. Ngunit kung bibigyan ka ng halagang higit sa $100,000, mag-file ng Form 3520 sa katapusan ng taon ng buwis, hiwalay sa iyong tax return.
Kung magpapadala ka ng pera mula sa isa sa iyong mga sariling account sa ibang bansa papunta sa iyong U.S. account, muli, walang maximum amount sa halaga ng pera na maaari mong ipadala ayon sa IRS.
Ngunit kung ikaw ay residente ng Estados Unidos na mayroong higit sa $10,000 sa mga bank account sa ibang bansa, kailangan mong ideklara ang lahat ng iyong mga dayuhang bank account sa isang pag-file sa IRS na kilala bilang FBAR. Ito ay sakop ng Foreign Account Tax Compliance Act.
Anong impormasyon ang kailangan ko para makapagpadala ng wire transfer?
Una, kailangan mong pumili ng serbisyo sa pagpapadala ng pera. Ito ay maaaring ang bangko kung saan mayroon kang checking, savings, o money market account o kaya naman ay isang serbisyong pangpagpadala ng pera tulad ng Remitly.
Para sa domestic bank wire, kailangan mong magbigay ng pangalan ng tatanggap, address, bank account number, at routing number.
Para sa international transfer sa bank account, kailangan mo ng pangalan ng tao, address, pangalan ng bangko at account number. Sa ilang pagpapadala, maaaring kailanganin mo ang BIC o SWIFT code, na mga identification code para sa mga international banks.
Kung magpapadala ka ng international wire transfer para sa cash pickup, kailangan mo ng pangalan ng tao at ang lugar kung saan nais mong i-pickup ang pera.
Kung nais mong magpadala ng pera sa iyo, kailangan ng nagpapadala ng iyong impormasyon sa account.
Maaaring kailanganin ng bangko o serbisyo sa wire transfer ng karagdagang impormasyon mula sa nagpapadala, tulad ng government-issued ID, kasama ng iyong address, upang makumpirma ang iyong pagkakakilanlan.
Magkano ang magagastos sa wire transfer?
Ang halaga ng wire transfer ay magbabago depende sa organisasyon na gumagawa ng transfer at sa uri ng iyong account. Gayunpaman, sa ilalim ng EFTA, lahat ng bayarin — kabilang ang mga bayarin ng ibang bangko o institusyon na kasangkot sa transaksiyon — ay dapat na malinaw na naka-indicate bago pa man magtakda ng wire transfer.
Bago mag-set up ng wire transfer, bisitahin ang website o tumawag sa customer service center upang malaman ang detalye ng lahat ng bayarin at gastos na kasangkot sa transaksiyon.
Ang domestic wire transfer ay itinuturing na simpleng banking operation, at ilang bangko ay nag-aalok ng serbisyo na ito nang libre. Gayunpaman, ang international money transfers ay nangangailangan ng paglipat ng pera sa pagitan ng mga bansa, at mas komplikado ito.
Para sa international wire transfer, may dalawang uri ng gastos na dapat tandaan. Una, ang transfer fee. Ito ay maaaring isang bahagi ng halagang nais mong i-transfer o isang set na bayad sa wire transfer.
Ang pangalawa ay ang exchange rate. Ito ay ang rate kung saan nagco-convert ang bangko ng iyong home currency sa foreign currency.
Isang mahalagang bagay na dapat tandaan ay maaaring singilin ng receiving bank ang incoming wire transfer fee.
Sa pagpili ng serbisyo upang magpadala ng international wire transfer, tandaan ang dalawang uri ng gastos at pumili ng serbisyo na malinaw na maipapaliwanag kung magkano ang matatanggap ng iyong recipient.
Gaano katagal ang pagpoproseso ng wire transfer?
Ang isang domestic wire ay maaaring maproseso ng mabilis, maaaring sa parehong araw o sa susunod na araw. Gayunpaman, ang internasyonal na wire transfer ay maaaring tumagal ng mas mahabang panahon, karaniwan tumatagal ng ilang pang mga araw.
Ito ay dahil ang cross-border transfers ay maaaring dumaan sa isang intermediary bank, sumailalim sa mga compliance checks, o dumaan sa isang mas mabagal na sistema ng bangko. Mayroon din mga iba’t ibang time zone na dapat isaalang-alang.
Dahil sa posibleng pagkakaroon ng mga paghihintay na ito, mahalaga na pumili ng isang serbisyo ng money transfer na maaaring mag-track ng iyong transfer sa real time.
Mayroong mas magandang paraan ba upang magpadala ng pera sa ibang bansa?
Ang wire transfer ay isang ligtas at kumportableng paraan upang magpadala ng pera sa ibang tao sa loob ng parehong bansa o sa ibang bansa. Kapag nagpapadala ng pera sa mga kaibigan at pamilya sa ibang bansa, o sa iyong sarili, mahalaga na gumamit ng tamang serbisyo sa pagpapadala ng pera.
Ang Remitly ay nag-aalok ng transparent na presyo at affordable fees, kaya alam mo kung magkano ang matatanggap ng iyong kaibigan o pamilya at kailan nila ito matatanggap. I-download ang mobile app ngayon at simulan ang pagpapadala ng pera gamit ang Remitly.
