Dúvidas sobre cheques surgem com frequência para os clientes da Remitly, muitos dos quais não estão profundamente familiarizados com o sistema bancário dos EUA. Você possui um cheque velho em suas mãos? Se perguntando por quanto tempo um cheque é válido?
Vamos ver em detalhes.
Os cheques expiram?
Primeiro, a resposta direta. Sim, os cheques expiram. Quando você recebe o pagamento através de um cheque em papel, você tem um tempo limitado para descontá-lo ou depositá-lo.
Uma vez que o cheque expira, o banco não é mais obrigado a aceitá-lo.
Por quanto tempo um cheque é válido? Isso depende do tipo de cheque que você está usando: cheque pessoal, administrativo, autenticado ou emitido pelo governo.
Quais são as regras de vencimento relativas aos diferentes tipos de cheques?
Dê uma olhada no seu cheque e veja em qual das seguintes categorias ele se enquadra.
Cheques pessoais
O prazo para cheques pessoais é regido pelo Uniform Commercial Code (UCC) nos EUA. Após seis meses (180 dias) a partir da data de emissão, os cheques pessoais são considerados “obsoletos”. Isso significa que você ainda pode tentar depositar o cheque, mas o banco emissor pode se recusar a aceitá-lo.
Fica a critério do banco se eles querem lidar com um cheque velho com mais de seis meses de idade.
O maior problema com depositar um cheque antigo de uma conta corrente pessoal é que a pessoa que o escreveu pode ter se esquecido do pagamento e pode não ter mais os fundos para validar o cheque.
Contracheques e cheques empresariais
Assim como os cheques pessoais, os cheques empresariais são válidos por seis meses a partir da data de emissão.
Alguns cheques podem ter a instrução “Sustado após 90 dias”. Apesar deste aviso, a maioria das instituições financeiras continuará aceitando esses cheques até o limite de seis meses.
É menos provável que um cheque antigo de uma empresa seja devolvido, pois as empresas geralmente mantêm dinheiro suficiente em suas contas para cobrir quantias inesperadas que saem.
No entanto, se o número da conta ou o número de roteamento (routing number) mudar, o cheque pode estar inválido.
Cheques do Tesouro dos EUA e cheques do governo federal
Um cheque do governo, como uma restituição de impostos, é válido por um ano após a data de emissão. Após 12 meses, o cheque expira e você precisará solicitar um novo. Você tem seis anos para solicitar um novo cheque.
Se você encontrar um cheque antigo do IRS que você não tenha descontado, você pode fazer uma reivindicação de um novo cheque.
Há também um processo para solicitar um novo cheque de restituição de imposto federal caso você perca o documento original.
Os cheques do governo estadual e local têm suas próprias datas de validade, então você precisará entrar em contato com as agências governamentais que enviaram o cheque para descobrir se ele está obsoleto.
Cheque administrativo
O dinheiro para um cheque administrativo foi transferido de uma conta pessoal para a conta do banco, onde permanece até que o cheque seja descontado.
Como resultado, não há data de validade no cheque administrativo. No entanto, qualquer propriedade não reivindicada acabará por ser entregue ao estado.
A quantidade de tempo depende da lei estadual, mas na Califórnia, você precisa depositar um cheque bancário dentro de três anos da data de emissão. Se o seu cheque expirar, você pode pedir ao banco para reemiti-lo.
Cheque certificado
Assim como um cheque administrativo, um representante do banco verificou se os fundos estão disponíveis na conta do autor do cheque antes de garanti-lo.
Diferentemente de um cheque administrativo, o dinheiro permanece na conta pessoal do autor do cheque, mas o dinheiro permanecerá lá até que ele seja descontado.
Como o dinheiro não pode ser gasto, um cheque certificado não expira. Se o cheque não for depositado, os fundos acabarão sendo entregues ao estado.
Ordens de pagamento
As ordens de pagamento não possuem data de validade. No entanto, algumas empresas, como a Western Union, cobram uma taxa para descontar uma ordem de pagamento com mais de um ano.
Com o tempo, essas taxas podem ser somadas e acabar com a maior parte do valor da ordem de pagamento.
As cobranças variam dependendo da empresa que emite a ordem de pagamento, mas os termos e condições para isso estarão anotados no verso do documento.
Cheques de viagem
Um cheque de viagem (cheque traveler) nunca expira. Se você encontrar um cheque de viagem antigo, poderá trocá-lo na maioria dos bancos, em uma casa de câmbio ou com o emissor.
Por exemplo, um cheque de viagem da American Express pode ser resgatado online e depositado em sua conta bancária.
O que pode acontecer se eu depositar um cheque vencido?
Se você está tentando depositar um cheque antigo em sua conta corrente, primeiro pergunte ao seu banco se ele aceitará o cheque.
Se você puder entrar em contato com a pessoa que passou o cheque, também é uma boa ideia perguntar ao emissor se você pode depositar o cheque ou pedir um novo.
Existe o risco de que o autor do cheque tenha esquecido o pagamento e não tenha mais os fundos em sua conta para cobrir o valor. Neste caso, o cheque vai voltar, e o banco pode cobrar uma taxa do autor do cheque.
Depositar um cheque de uma conta com fundos insuficientes também pode causar problemas para você. Alguns bancos cobram uma taxa de devolução se o cheque não for compensado.
Em outro cenário, o valor do cheque pode ser creditado em sua conta antes que ele seja liberado.
Se não houver fundos suficientes na conta do autor do cheque para cobrir o pagamento, seu banco irá retirar o dinheiro da sua conta bancária — possivelmente levando a taxas de cheque especial — caso você já tenha gasto o dinheiro.
A conclusão é que, tentar descontar um cheque pessoal com mais de seis meses pode resultar em altas taxas cobradas tanto a você quanto à pessoa que lhe deu o cheque.
O que devo fazer se alguém não descontar os cheques que passei?
Dirija-se ao destinatário primeiro. Se você passar um cheque não descontado, entre em contato com o beneficiário e pergunte se ele ainda tem o cheque pendente.
Se ele tiver perdido o cheque, peça ao seu banco uma ordem de pagamento para sustá-lo. Observe que muitos bancos cobram uma taxa por este serviço.
Você pode então emitir um novo cheque ou pagar de uma maneira diferente.
Se você não conseguir entrar em contato com a pessoa a quem você deu o cheque, você deve anular o cheque com o seu banco ou certificar-se de manter dinheiro suficiente nessa conta para cobrir o montante, caso eles decidam descontá-lo.
Existe uma maneira melhor de fazer um pagamento sem utilizar um cheque?
O uso de cheques como forma de pagamento vem diminuindo há anos, embora ainda sejam usados pelo governo federal para restituição de impostos e pagamentos de auxílios.
Muitas vezes, é mais conveniente aproveitar os métodos de pagamento eletrônicos para enviar e receber dinheiro. Carteiras móveis, aplicativos bancários on-line e outros serviços de transferência de dinheiro mudaram o cenário dos pagamentos.
Por exemplo, enviar dinheiro para países ao redor do mundo é rápido e seguro com o aplicativo da Remitly, que rastreia seu pagamento a cada etapa do caminho.
