Come prepararsi al successo finanziario nel 2024

Last updated on Marzo 28th, 2024 at 10:28 am

Le differenti culture di tutto il mondo hanno dei propri modi peculiari per celebrare l’arrivo del nuovo anno. Ma, a prescindere dalla nostra provenienza, molti di noi vogliono cogliere questa opportunità come un’occasione per ricominciare da capo, a prescindere che si tratti di pianificare un cambiamento di carriera, o di abbracciare uno stile di vita sano, oppure di migliorare le proprie finanze.

Se vuoi gettare le basi per il successo finanziario, questa è la guida Remitly che fa per te. Esamineremo alcune tappe fondamentali da considerare durante la pianificazione del tuo budget dei prossimi mesi.

1. Fissa degli obiettivi finanziari

Stabilire tali obiettivi, è un ottimo punto di partenza per raggiungere il successo finanziario. Avere dei traguardi ti dà qualcosa su cui lavorare e, quando raggiungi ciò che ti sei prefissato, il senso di soddisfazione che ottieni dal risultato può incoraggiarti a proseguire verso la solidità finanziaria.

Tra gli obiettivi finanziari ci sono:

• Istituire un fondo di emergenza in modo da non dover prendere in prestito denaro o utilizzare carte di credito in caso di spese impreviste
• Creare un fondo previdenziale
• Risparmiare per la tua istruzione, quella di tuo figlio o di un altro membro della famiglia
• Saldare i debiti
• Risparmiare per un acquisto importante come una casa o un’auto
• Aumentare il tuo patrimonio netto complessivo

Fissa degli obiettivi SMART 

Quando stabilisci degli obiettivi, assicurati che seguano la regola SMART, ovvero che siano:

• S – specifico
• M – quantificabile
• A – realizzabile
• R – rilevante
• T – con scadenze precise

Esaminiamo il significato di ciascuno di questi termini.

Specifico

L’obiettivo spiega chiaramente cosa intendi fare: ad esempio, “Risparmierò denaro da destinare come acconto per una casa”, anziché “Risparmierò più soldi”.

Quantificabile

Esiste un modo per valutare se hai raggiunto o meno l’obiettivo: ad esempio, dire “Risparmierò 10.000 USD per l’acconto di una casa” è qualcosa di quantificabile.

Realizzabile

L’obiettivo che stai fissando dovrebbe essere qualcosa che puoi realisticamente realizzare. Ad esempio, “Diventerò milionario tra un anno” probabilmente non è un traguardo raggiungibile, mentre potrebbe esserlo “Risparmierò 1 milione di dollari quando andrò in pensione tra 40 anni”

Rilevante

L’obiettivo dovrebbe avere un impatto positivo su di te e dovrebbe riguardare i tuoi traguardi personali. Ad esempio, dire che pagherai un debito se hai solo un piccolo saldo residuo sulla carta di credito, potrebbe avere un impatto minimo.

Con scadenze precise

Stabilisci un periodo di tempo per raggiungere il tuo obiettivo: ad esempio “Nei prossimi tre anni risparmierò 10.000 USD per l’acconto di una casa”.

2. Conosci le tue abitudini di spesa

Non c’è momento migliore dell’alba del nuovo anno per sederti e fare il punto esatto su quanto è rimasto mensilmente sul tuo conto. Il trucco per calcolare le tue spese è essere il più investigativo possibile.

Ti consigliamo di utilizzare dati concreti piuttosto che provare a stimare la tua spesa. Una buona app di online banking può rivelarsi molto utile, poiché dovrebbe consentirti di guardarti indietro e tenere esattamente traccia di quanto spendi per:

• Bollette delle utenze domestiche
• Bollette del telefono e per la banda larga
• Rimborso del debito
• Gas e/o trasporti pubblici
• Casa, auto e altre polizze assicurative
• Generi alimentari
• Vestiario
• Spese di rappresentanza

Questo ti darà un quadro più preciso delle tue uscite. Ricordati di includere in questo quadro generale anche i pagamenti poco frequenti.

Infatti, l’acquisto di nuovi mobili, la spesa per il vestiario scolastico dei tuoi figli o il pagamento degli occhiali, tanto per fare qualche esempio, potrebbero non essere inclusi nei tuoi estratti conto più recenti.

Ora sei pronto ad elaborare un budget migliore per il futuro, aggiungendo quanto dovresti risparmiare utilizzando qualcosa nota come la regola del 50/30/20 che a breve esamineremo più in dettaglio. Prima, però c’è un punto importante da affrontare per migliorare le tue finanze.

3. Dai priorità ai debiti per migliorare le tue finanze personali 

Quando prendi la decisione di migliorare le tue finanze per il nuovo anno, sei tentato di pensare al risparmio, ma prima guarda gli eventuali debiti.

Questo perché gli interessi che dovrai versare, ad esempio sui prestiti o sui debiti delle carte di credito, saranno probabilmente superiori a qualsiasi interesse che potresti guadagnare dal denaro che depositi in un conto di risparmio.

Quindi, invece di accantonare una parte dei tuoi guadagni mensili per risparmiare, potrebbe avere più senso dal punto di vista finanziario utilizzare quel denaro per saldare prima i debiti più onerosi.

Una volta risolti questi aspetti, puoi concentrarti sulla costruzione delle tue finanze partendo da solide basi.

Come saldare i debiti

Se hai diversi debiti in essere, quando saldi le varie spese tieni in considerazione l’idea di seguire il metodo del tasso di interesse più alto.

Per adottare questo approccio, devi:

1. Mettere insieme gli estratti conto della tua carta di credito, le fatture mediche, i documenti per il finanziamento dell’auto e di tutti gli altri debiti in sospeso
2. Fare un elenco di tutti i tuoi debiti, dei saldi in sospeso e dei tassi di interesse
3. Mettere in ordine i debiti dal tasso di interesse più alto a quello più basso
4. Cominciare a fare pagamenti extra a partire dal debito in capo alla tua lista, quando paghi le bollette
5. Passare alla voce successiva dell’elenco solo dopo aver pagato la prima

Mentre lavori per estinguere i debiti, valuta la possibilità di rifinanziare quelli di grande importo che hanno tassi di interesse elevati o in aumento. Ad esempio, rifinanziare un mutuo a tasso variabile con un prestito fisso a più lungo termine, potrebbe ridurre l’entità del pagamento e darti più liquidità per pagare altri debiti.

4. Pianifica le spese con intelligenza

Ora è il momento di calcolare il tuo budget mensile. Quanto dovresti spendere per i vari aspetti della tua vita e quanto dovresti risparmiare?

Questa domanda può preoccupare molti di noi, ma è qui che entra in gioco la regola del 50/30/20. Si tratta di una strategia di budget ben nota che, al netto delle imposte, divide il tuo reddito mensile in tre parti:

• 50% sui “bisogni”, come affitto, bollette e sostegno finanziario per i propri cari
• 30% sui “desideri”, come andare in bar e ristoranti, acquistare un laptop aggiornato o avere un abbonamento Netflix
• 20% sui risparmi (o sul pagamento dei debiti)

Supponiamo che tu viva nel Regno Unito e che il tuo reddito mensile, al netto delle imposte, sia di £ 1.300. Dovresti quindi puntare a spendere:

• £650 sui bisogni
• £390 sui desideri
• £260 sui risparmi o sui debiti

Ovviamente, queste percentuali sono flessibili per tutti, pertanto puoi adattarle in modo da soddisfare le tue situazioni specifiche.

Se il tuo stipendio è variabile, puoi prendere in considerazione la media degli ultimi tre mesi e applicare a tale importo le percentuali indicate sopra. Questi parametri generali possono darti un’idea di come modificare leggermente le tue spese, per consentirti di raggiungere il tuo obiettivo di risparmio.

Se al momento stai spendendo troppo per i “desideri”, potresti ridurre il numero di piatti da asporto che ordini al mese, oppure potresti mettere in pausa un abbonamento allo streaming.

5. Definisci i tuoi obiettivi di risparmio

Per far sì che il denaro funzioni per i tuoi scopi, dovrai trovare il miglior conto di risparmio   possibile. Le banche offrono diversi conti di risparmio che rendono a tassi di interesse diversi, quindi, per capire cosa sia giusto per te, siediti e confronta le opzioni disponibili.

Valuta i tuoi obiettivi di risparmio e verifica se sono a breve o a lungo termine.

Vuoi un posto sicuro dove creare un fondo di emergenza per le spese impreviste? Vuoi migliorare le tue finanze? Stai risparmiando per un grande evento a breve termine come, ad esempio, un viaggio al matrimonio di un amico? Oppure stai risparmiando per un obiettivo a lungo termine come, ad esempio, l’acconto per una casa? Questi fattori determinano il conto che dovresti aprire.

Alcuni conti funzionano come normali conti correnti, permettendoti di prelevare denaro quando vuoi. Con questi conti è probabile che il rendimento degli interessi sia molto inferiore. Tuttavia, potrebbero rappresentare una buona scelta, se prevedi di aver bisogno di fondi a stretto giro, ad esempio per una vacanza, o se vuoi che questo diventi il tuo fondo di emergenza.

Potresti preferire un conto di risparmio in cui i tuoi soldi sono effettivamente bloccati per un determinato periodo, ad esempio due anni. Questa tipologia di conto tende ad offrire interessi più elevati, ma i prelievi sono impossibili o prevedono delle commissioni. Questo tipo di conto è l’ideale se metti da parte i soldi per un successivo investimento di maggior valore.

Una volta creato un conto di risparmio o di investimento, valuta la possibilità di aprirne uno  di risparmio automatico. Del resto, quando ricevi lo stipendio dal tuo datore di lavoro, molte banche ti permettono di trasferire una certa somma di denaro dal tuo conto corrente a quello di risparmio secondo un programma prestabilito, ad esempio una volta o due volte al mese.

6. Mantieni il buon senso sulle spese essenziali

È facile spendere più del necessario, anche per ciò che è essenziale. Quindi, mantieni il buon senso, cercando dove poter realizzare anche il più piccolo risparmio per  migliorare così le tue finanze.

Prendi ad esempio il cibo. L’acquisto di prodotti di marca può far accumulare conti della spesa molto più alti rispetto all’acquisto di articoli con il marchio di un negozio che, spesso, sono altrettanto buoni. E, se stai attualmente pagando la tua carta di credito, potresti riuscire a ridurre il fastidio dei pagamenti con interessi elevati, trasferendo l’intero saldo su un’altra carta che offre lo 0% di interessi per un periodo prolungato.

Se ti sei trasferito per lavorare e vivere in un nuovo Paese, potrebbe essere fondamentale accantonare parte del tuo reddito per sostenere i tuoi cari in patria.

In questo caso, puoi contribuire a risparmiare di più utilizzando una società di trasferimento di denaro come Remitly che, per ogni rimessa che fai,  si impegna ad offrire commissioni di trasferimento contenute e tassi di cambio altamente competitivi.

Ogni misura che adotti per ridurre i costi, sia con la spesa quotidiana che con l’invio di denaro ai tuoi cari, può aiutarti a fare davvero la differenza nella tua situazione finanziaria e non solo per l’anno in corso.

7. Comincia ad accumulare i tuoi risparmi previdenziali quanto prima possibile

Anche se sembra che la pensione sia ancora lontana, non è mai troppo presto cominciare a risparmiare denaro per il futuro. A causa degli effetti dell’interesse composto, mettere da parte solo una piccola somma di denaro ogni mese per la pensione può rivelarsi una strategia finanziaria intelligente.

Sebbene tu possa accantonare denaro su un conto di risparmio previdenziale tradizionale, i tassi di interesse per questi tipi di conti tendono ad essere bassi. Di conseguenza, molti esperti di pianificazione finanziaria consigliano di versare i risparmi previdenziali su un conto di investimento.

Un modo per farlo è sfruttare i piani pensionistici, come il 401 (K), offerti dal tuo datore di lavoro. Se quest’ultimo non ne propone uno, puoi aprire tu stesso un conto pensionistico individuale (IRA). Spesso, i piani pensionistici ti consentono di accantonare come risparmio parte del tuo stipendio al lordo delle tasse.

Poiché esistono molti modi per investire denaro in piani pensionistici, prima di aprirne uno è una buona idea parlarne con un consulente finanziario. Infatti, il consulente può darti consigli sulla gestione del denaro e può aiutarti a costruire un portafoglio di investimenti su misura per i tuoi obiettivi.

8. Proteggi la tua solidità finanziaria con una copertura assicurativa

Assicurazione sanitaria, dentistica e oculistica

L’assicurazione sanitaria aiuta a coprire le spese mediche. Se lavori, potresti riuscire a ottenerne una  tramite il tuo datore di lavoro, altrimenti, puoi acquistare la copertura sanitaria tramite il mercato federale o il mercato del tuo Stato. Per saperne di più, visita la pagina web Healthcare.gov.

La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie non copre le cure dentistiche e oculistiche, per le quali, invece, esistono delle assicurazioni da poter acquistare separatamente. Alcuni datori di lavoro offrono anche opzioni di conti di risparmio sanitario che ti consentono di accantonare parte del tuo stipendio da destinare alle spese mediche.

Assicurazione auto

L’assicurazione auto aiuta a pagare le riparazioni e le spese mediche relative agli incidenti automobilistici. Se hai un’auto, probabilmente il tuo Stato ti chiede di avere un importo minimo di copertura per immatricolare il tuo veicolo.

Assicurazione sulla proprietà

Questa polizza comprende l’assicurazione del proprietario di casa per gli immobili di proprietà e l’assicurazione dell’affittuario per gli appartamenti e le case che affitti. Queste polizze assicurative aiutano a pagare le riparazioni e a sostituire i tuoi effetti personali in caso di furti e disastri come gli incendi.

Assicurazione sulla vita

In caso di morte, l’assicurazione sulla vita versa un’indennità a una o più persone designate dal contraente. Una polizza di assicurazione sulla vita può garantire che i tuoi cari dispongano dei fondi necessari per coprire le spese finali, saldare i tuoi eventuali debiti e sostituire il tuo reddito, qualora ve ne facciano affidamento.

Altri tipi di assicurazione

A seconda della tua situazione finanziaria personale, potresti trarre vantaggio da altri tipi di assicurazione, come:

• Assicurazione per l’invalidità: se non puoi lavorare a causa di un infortunio o di una malattia, aiuta a sostituire il tuo reddito
• Assicurazione ipotecaria sulla vita: se, al momento della morte, devi ancora pagare le rate del mutuo, questa polizza le copre per intero
• Assicurazione per gli animali domestici: copre i costi associati alle cure veterinarie per gli animali domestici
• Assicurazione per l’assistenza a lungo termine: eroga denaro per pagare futuri ricoveri nelle case di cura e negli ospizi
• Assicurazione per la protezione dell’identità: aiuta a pagare le spese relative alla ricostruzione del credito in caso di furto dell’identità

Quando acquisti qualsiasi tipo di polizza, assicurati di ricevere preventivi da più compagnie,  in modo da poter confrontare i prezzi e le caratteristiche delle varie coperture.

9. Limita i tuoi abbonamenti

Molte aziende ora utilizzano il modello di abbonamento in cui si paga regolarmente per accedere a un servizio. Gli abbonamenti per i servizi come quelli di streaming vanno bene finché puoi permetterti di pagarli assieme alle altre fatture. Infatti, il problema insorge quando sottoscrivi un abbonamento e smetti di utilizzare il servizio fornito.

Supponiamo, ad esempio, che ti iscrivi a due servizi di streaming per guardare programmi TV specifici, ma poi non li usi mai. Ciononostante, ogni mese continui a pagare la quota senza però usufruire del servizio.

Per evitare sprechi di denaro, fai un elenco specificando i tuoi abbonamenti, quanto costano e quando si rinnovano. Controlla periodicamente questo elenco e cancella tutti i servizi che non utilizzi più.

10. Sii un consumatore intelligente

Diventare un consumatore più intelligente è un grande plus per qualsiasi risoluzione finanziaria. Prendere buone decisioni quando fai acquisti può migliorare il tuo flusso di cassa, dandoti più soldi per saldare i debiti, risparmiare per il futuro o aumentare i tuoi risparmi per le emergenze.

Sebbene in realtà non esista denaro gratuito, se adotti un approccio intelligente allo shopping, spesso puoi trovare degli affari per ciò di cui hai bisogno:

• Prima di fare acquisti, confronta i prezzi presso più rivenditori 
• Tieni d’occhio le vendite nelle farmacie, nei negozi di alimentari e nei grandi magazzini nella tua zona
• Acquista in grandi quantità cose che usi sempre
• Approfitta dei coupon cartacei e online
• Dai uno sguardo a siti web come RetailMeNot per cercare codici promozionali per i negozi online
• Utilizza un’estensione del browser come PayPal Honey o Capital One Shopping per trovare codici coupon e sconti
• Partecipa a programmi fedeltà per guadagnare sconti ed ottenere articoli gratuiti

11. Adotta delle misure per evitare le commissioni

Destreggiarsi tra tutti i pagamenti delle fatture può essere impegnativo. Infatti, devi ricordarti gli importi minimi di pagamento e le date di scadenza, inoltre devi assicurarti di saldare in tempo le bollette con un assegno o via web e, quando si verificano degli errori, puoi finire per pagare ingenti penali per il ritardo.

Per poter ridurre gli inutili addebiti dovuti a tali ritardi, valuta la possibilità di automatizzare il pagamento delle fatture attraverso i servizi forniti dal tuo istituto finanziario e dalle società in favore delle quali effettui i pagamenti

La tua banca potrebbe consentirti di impostare pagamenti regolari che, dedotti mensilmente dai tuoi risparmi o dal tuo conto corrente, vengono inviati elettronicamente ai tuoi emittenti delle fatture. Se la tua banca non offre questo servizio, contatta ciascuna società per vedere se puoi impostare i pagamenti automatici dal tuo conto bancario.

Automatizzare il più possibile i pagamenti riduce il rischio di penali per ritardi e semplifica la gestione del denaro.

12. Massimizza il tuo reddito

Se i limiti di reddito ostacolano la tua libertà finanziaria, valuta qualche sistema per guadagnare denaro extra.

Potresti avviare una tua attività come un’occupazione secondaria, oppure potresti lavorare come appaltatore di consegne o di app di car-sharing, altrimenti potresti vendere cose che non ti servono più tramite gruppi di social o piattaforme online come eBay, Poshmark e Mercari.

Avere del denaro extra in arrivo ogni mese può aumentare la tua sicurezza finanziaria e può aprire le porte a una buona gestione del denaro. Per avere qualche idea in più, dai un’occhiata al nostro articolo sulle popolari attività secondarie per gli immigrati statunitensi.

13. Tieni d’occhio le frodi

Truffe e furti di identità possono derubarti dei tuoi sudati guadagni e possono danneggiare la tua affidabilità creditizia, rendendo più difficile la possibilità di ottenere prestiti in futuro. Per proteggerti, familiarizza con le truffe più comuni. I nostri articoli sulle truffe relative ai trasferimenti di denaro e alle truffe sulle vacanze sono degli ottimi punti di partenza per la tua ricerca.

Inoltre, tieni d’occhio il tuo quadro finanziario richiedendo annualmente le copie dei tuoi rapporti di credito dai tre uffici di segnalazione del credito. Puoi richiedere le tue copie gratuite a AnnualCreditReport.com.

Una volta ricevuti i rapporti, esaminali attentamente e, se noti errori o voci sconosciute, segui le linee guida dell’FTC per presentare una controversia

14. Pianifica la tua stagione fiscale

Anche se versi l’imposta sul reddito sulla tua base imponibile personale solo una volta all’anno, pensare alle tasse tutto l’anno può aiutarti a evitare implicazioni fiscali indesiderate e, possibilmente, ti dà una mano a risparmiare denaro.

Un professionista fiscale può aiutarti a stabilire di quali elementi fiscalmente deducibili potresti avere diritto per massimizzare il tuo rimborso fiscale, inoltre può aiutarti a pianificare le tue finanze tenendo presente le imposte. Per trovare professionisti nella tua zona, utilizza lo strumento di ricerca dell’IRS.

Rendi la gestione del denaro una priorità assoluta

Quando stabilisci gli obiettivi finanziari personali del nuovo anno, ricorda che non è necessario seguire strategie monetarie estreme per garantire il tuo futuro finanziario. Apportare piccoli cambiamenti alle tue abitudini può aiutarti a cominciare a risparmiare per il prossimo evento importante della tua vita, oltre che a saldare i debiti e a raggiungere altri obiettivi.

Se invii spesso denaro ai tuoi cari a casa, passare a Remitly può aiutarti a risparmiare. Infatti, noi rendiamo i trasferimenti internazionali facili e convenienti e offriamo tariffe e commissioni competitive.