Si alguna vez has enviado dinero al extranjero, seguro que quisiste saber cómo obtener el mejor tipo de cambio. Y no es sencillo.
Por eso, en Remitly nos importa la transparencia. A continuación veremos con más detalle cómo obtener el mejor tipo de cambio al enviar dinero al extranjero. Primero, vale la pena entender cómo los tipos de cambio afectan las transferencias internacionales de dinero.
Los tipos de cambio juegan un papel importante en el proceso de conversión de divisas. De hecho, la tasa utilizada por tu proveedor de transferencia de dinero tiene un gran impacto en la cantidad total de dinero que recibe tu destinatario.
Desafortunadamente, puede ser difícil encontrar tipos de cambio justos, en particular porque los proveedores no siempre explican sus tarifas y márgenes.
Con tantos proveedores que elegir, ¿dónde encontrar la mejor tarifa?
¿Por qué importa el tipo de cambio de una moneda?
Aunque a menudo pensamos en los tipos de cambio cuando viajamos al extranjero, también son importantes para la vida cotidiana porque afectan el valor de la moneda de un país.
En los Estados Unidos, tener un dólar más fuerte significa que los productos importados serán más baratos, ya sea en el centro comercial, la tienda de comestibles o en la gasolinera.
Cuando se trata de enviar dinero internacionalmente, los tipos de cambio juegan un papel muy importante. A diferencia de cuando envías dinero a alguien dentro del mismo país, enviar dinero al extranjero conlleva la complicación adicional de la conversión de moneda.
Después de todo, si envías dinero a alguien como moneda extranjera, es muy probable que no le sirva de mucho o, a menos que su país también acepte esa moneda.
No importa cuán grande o pequeña sea, la cantidad de dinero que planeas enviar al exterior también se ve muy afectada por el tipo de cambio de una moneda. Un tipo de cambio bajo podría significar que tus destinatarios reciben menos dinero.
Para ilustrarlo, observa el siguiente ejemplo, en el que $ 1,000 dólares estadounidenses se convierten a pesos filipinos utilizando dos tipos de cambio diferentes:
- USD / PHP 50.146 = US $ 1,000 se convierte en 50,146 pesos.
- USD / PHP 47.419 = US $ 1,000 se convierte en 47,419 pesos.
¿Ves cómo un tipo de cambio más bajo puede resultar en casi 3,000 pesos menos?
Para transferencias más grandes, incluso una pequeña diferencia en el tipo de cambio podría significar perder o ganar cientos de dólares.
Las dificultades para encontrar un “buen” tipo de cambio
Debido a los tipos de cambio y las diversas tarifas bancarias o de transferencia, desafortunadamente, tu destinatario nunca recibe la cantidad total de dinero que envías.
Es más, los proveedores de transferencia de dinero a menudo cobran un margen de beneficio por sus servicios para así obtener ganancias, pero tienden a ser menos transparentes sobre este margen.
Este desafío existe porque tradicionalmente, enviar una remesa al extranjero no estaba cubierto por las leyes de protección al consumidor. Sin embargo, la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank, aprobada en 2010, incluyó una protección para las transferencias de remesas para abordar este problema.
Según esta ley, las empresas que brindan transferencias de remesas deben revelar claramente a los consumidores cierta información importante como:
- El tipo de cambio
- La cantidad total de dinero que se entregará al extranjero, excluidas las tarifas adicionales y los impuestos extranjeros.
- Las tarifas e impuestos cobrados por la empresa de transferencia en cuestión.
- Las tarifas cobradas por los agentes internacionales de la empresa de transferencia y las instituciones intermediarias.
La ley también estipula que las empresas de transferencias de dinero deben entregar a los clientes recibos de transferencia que contengan detalles, tales como: cómo cancelar una transferencia, qué hacer en caso de error, y dónde presentar quejas.
Para cualquiera que envíe dinero al extranjero, esta ley representó un gran paso para proteger al consumidor. Sin embargo, todavía queda mucho que hacer
En un informe del 2018, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor de EE. UU. encontró «niveles mixtos de cumplimiento» con la ley de transferencia de remesas. En particular, observó que los consumidores por lo general recibían información, «aunque en muchos casos con inexactitudes y errores».
En otras palabras, a pesar de que la ley lo exige, no todas las empresas de transferencia de dinero revelan de forma honesta información sobre tipos de cambio.
En consecuencia, el envío de dinero al extranjero todavía conlleva el desafío de que los proveedores no siempre actúan de forma clara cuando se trata de tarifas.
Cómo obtener el mejor tipo de cambio: 6 consejos
Entonces, ¿cómo se pueden obtener los mejores tipos de cambio al enviar dinero al extranjero? Desafortunadamente, no hay una respuesta simple porque deberás considerar factores como:
- El país desde donde vas a enviar
- El país a donde vas a enviar
- La cantidad de dinero que deseas enviar
- Tu método de pago
- El método de recepción de tu destinatario
Los tipos de cambio utilizados por los proveedores varían según estos detalles. Sin embargo, puedes seguir estas seis mejores prácticas para reducir y encontrar el mejor tipo de cambio para tus necesidades específicas.
1. Descubre la tasa media del mercado
Para empezar, no podrás saber si está obteniendo el mejor tipo de cambio si no sabes cuál es la tasa media del mercado o interbancario. Esta tasa describe el promedio entre las tasas de oferta y demanda de una moneda, y es utilizada por los bancos cuando se transfieren dinero entre sí.
La tasa media de mercado es importante porque las monedas se negocian constantemente, y sus precios fluctúan en función de las importaciones, las exportaciones y otros factores económicos.
Al identificar el punto medio entre los precios de compra y venta de dos monedas, el tipo de cambio medio del mercado proporciona lo que se puede considerar como el tipo de cambio «real» o el valor real de una moneda.
A menudo, también es la tasa que se utiliza en los principales sitios web financieros como Reuters.
Conocer la tasa media del mercado hace que sea más fácil calcular el margen de la tasa de cambio, lo que los proveedores de transferencia de dinero cobran por tus servicios de cambio de moneda. El margen de beneficio puede indicarte si estás obteniendo un tipo de cambio justo o caro.
En pocas palabras, puedes utilizar la tasa media del mercado como marco de referencia para comparar con las tasas ofrecidas por los bancos y los servicios de transferencia.
Tener este punto de referencia te ayudará cuando busques cómo obtener el mejor tipo de cambio.
2. Conoce tus opciones para enviar dinero al extranjero
Hoy en día, existen muchas opciones para enviar dinero a todo el mundo en comparación con años atrás, cuando las transferencias internacionales generalmente significaban transferencias bancarias. Sin embargo, los proveedores varían en sus tarifas, políticas y tipos de cambio.
Para encontrar el mejor servicio para tu transferencia, es importante conocer tus opciones y comprender sus diferencias básicas:
● Bancos : la mayoría de los bancos importantes, incluidos Chase, Bank of America, Discover y Wells Fargo, te permiten transferir dinero a otros países.
Si bien es de esperar que los bancos ofrezcan los tipos de cambio más competitivos, son conocidos por cobrar tarifas costosas de 2,5% a 4,5. (Algunos bancos cobran aún más, ¡hasta el 13% !)
Eso se suma a las grandes tarifas de transferencia, que generalmente oscilan entre $30 y $50 USD.
● Servicios de transferencia de dinero – Las empresas independientes de transferencia de dinero antes eran pocas y estaban muy dispersas, lo cual dejaba pocas opciones para enviar dinero al extranjero.
Sin embargo, hoy en día no hay escasez de estos servicios independientes y casi siempre cobran menos que los bancos, generalmente entre el 0,5% y el 1% .
Lo mejor de todo es que la mayoría de estos proveedores alternativos hacen que la transferencia de dinero sea rápida y sencilla; puedes enviar dinero con unos pocos clics.
● Cheques y giros postales : además de los bancos y las empresas de transferencia de dinero, también puede enviar dinero internacionalmente por correo.
Sin embargo, en comparación con los otros métodos, el envío de cheques y giros postales tiende a ser menos eficiente. Pueden pasar semanas antes de que tu destinatario reciba su orden de pago, y en primer lugar, no todos los países o bancos aceptan este tipo de pagos internacionales.
Además, puede haber restricciones sobre la cantidad que puedes enviar; por ejemplo, los giros postales internacionales de USPS no pueden exceder los $700 USD en la mayoría de los casos. Por último, muchos giros postales internacionales pueden anunciarse como gratuitos, pero en realidad cobran mucho debido a tipos de cambio deficientes.
Cada proveedor variará en términos de tarifas de transferencia, velocidad de entrega, e incluso cómo inicias tu transferencia. Algunos sobresalen en transferencias en persona, mientras que otros, como Remitly, ofrecen transferencias rápidas y fáciles mediante una aplicación.
Pero lo más importante es que debes prestar especial atención a los márgenes del tipo de cambio, que es la cantidad de servicios que generan ganancias.
3. Compara cotizaciones de diferentes servicios
Debido a que los tipos de cambio utilizados para la conversión de divisas varían ampliamente entre los proveedores de transferencia de dinero, deberás comparar precios. Recopila cotizaciones de varios servicios para averiguar cuál entregará más dinero a tu destinatario.
Al comparar proveedores, recuerda profundizar en la letra pequeña de cada servicio. Algunas empresas de transferencia son deliberadamente engañosas y afirman que no tienen tarifas de transferencia.
Teng cuidado con este tipo de mensajes: estos servicios generalmente vienen con un margen de cambio mayor para compensar la falta de tarifas.
4. Prepárate para las fluctuaciones tanto regulares como estacionales
Los tipos de cambio cambian constantemente, no solo una vez al día, sino varias veces en el transcurso de un solo día.
Muchos factores contribuyen a esta fluctuación, incluida la oferta de moneda de un país, su demanda, y el desempeño económico del país. Sin embargo, el momento del año también puede influir.
Durante la temporada alta de turismo de un país, por ejemplo, la demanda extranjera de productos nacionales puede ser mayor. Esto, a su vez, aumenta el valor de la moneda del país y aumenta los tipos de cambio a tu favor.
Sin embargo, el turismo no es la única forma en que el tiempo puede afectar los tipos de cambio. Algunas fluctuaciones regulares pero menores en los tipos de cambio ocurren semanalmente. La mitad de la semana, martes, miércoles y jueves, generalmente experimenta más volatilidad porque el mercado de divisas es más activo en esos momentos.
Mientras tanto, los tipos de cambio tienden a estancarse o experimentar menos cambios los fines de semana, ya que hay menos actividad comercial.
Sin embargo, al tener en cuenta estas tendencias generales, es importante reconocer que es prácticamente imposible señalar un momento ideal del día o de la semana para cambiar divisas.
Hay muchas variables impredecibles, como la estabilidad política de un país, que pueden provocar variaciones abruptas en los tipos de cambio.
Las monedas que estás intercambiando también pueden marcar la diferencia. Por ejemplo, un análisis de los datos comerciales para los dólares estadounidenses y canadienses encontró que el cambio en el primer día hábil del mes o en los últimos cinco días hábiles del mes tenía las mejores tasas.
5. Obtén un tipo de cambio garantizado
Debido a que los tipos de cambio están en constante cambio, la cantidad final que planeas enviar internacionalmente podría cambiar drásticamente de ayer a hoy.
Pero aquí hay una solución alternativa: tipos de cambio garantizados o «bloqueados».
Un tipo de cambio garantizado se puede definir como un tipo que se establece para un período de tiempo determinado. Es decir, se mantendrá a una tasa específica a pesar de cualquier factor externo que de otro modo podría crear una oscilación favorable o desfavorable en el tipo de cambio.
Algunos servicios incluso ofrecen contratos a plazo de divisas, una opción a largo plazo para bloquear los tipos de cambio si planeas enviar transferencias regulares a nivel internacional.
Esto es ideal para cualquier persona con un calendario de remesas regular y que envíe dinero semanal, mensual o trimestralmente al mismo destinatario en el extranjero.
6. Date tiempo
Si tu transferencia de dinero no es urgente, puedes tomarte tu tiempo para encontrar un proveedor de transferencias con un buen tipo de cambio. Cuanto antes comiences a buscar proveedores, mejor comprenderás las tarifas que ofrecen los diferentes servicios.
También puedes observar cambios en la tasa media del mercado e identificar mejores momentos para iniciar una transferencia.
Cuando sea posible, comienza tu investigación con mucha anticipación. Esto podría significar enviar más dinero a tu destinatario a largo plazo.
Cómo obtener el mejor tipo de cambio
No importa cuán grande o pequeña sea la cantidad, cada dólar, euro y peso cuenta cuando se envía dinero al extranjero.
Pero obtener el mejor tipo de cambio para tu transferencia internacional no siempre es fácil; muchas empresas utilizan mensajes poco claros para ocultar tarifas o grandes márgenes en sus tipos de cambio.
Un tipo de cambio justo y asequible es esencial para maximizar la cantidad de dinero que tu destinatario recibe al final del día.
Afortunadamente, los servicios transparentes de transferencia de dinero como Remitly comprenden la importancia de las remesas y están comprometidos a garantizar tu tranquilidad al realizar cualquier transferencia de dinero internacional.
Antes de enviar dinero al extranjero, asegúrate de investigar tus opciones para encontrar el mejor proveedor para tus necesidades. Para empezar, aprende cómo enviar dinero al extranjero de forma rápida y económica utilizando la aplicación Remitly.