Emprender un negocio en Estados Unidos es una aventura emocionante que requiere no solo de una idea brillante y un plan de negocios sólido, sino también de financiamiento adecuado.
Para las pequeñas empresas o pequeños negocios, acceder a los fondos necesarios puede ser un desafío, especialmente si te enfrentas a barreras como el puntaje de crédito, los requisitos de elegibilidad y la necesidad de garantías.
Sin embargo, existen diversas opciones de financiamiento y programas diseñados específicamente para ayudarte a prosperar.
En este artículo creado por Remitly, exploraremos cómo adquirir préstamos para pequeñas empresas estadounidenses, analizando las diferentes opciones de préstamos, las tasas de interés, los programas de la Small Business Administration (SBA), y mucho más.
Tabla de contenido
¿Qué es un préstamo comercial?
Un préstamo comercial es un tipo de financiamiento destinado a empresas, ya sea para iniciar operaciones, expandirse, adquirir bienes raíces, o para cualquier otra necesidad de capital de trabajo.
Estos préstamos pueden ser a corto o largo plazo, y las tasas de interés pueden variar según la institución financiera, el tipo de préstamo, y los puntajes crediticios del prestatario.
Opciones de préstamos para negocios nuevos
Dentro de las diferentes opciones de préstamos se encuentran:
| Opciones de prestamos |
|---|
| Préstamos de la SBA |
| Línea de crédito comercial |
| Préstamos bancarios tradicionales |
| Tarjetas de crédito empresariales |
1. Préstamos de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas o Small Business Administration (SBA) es una agencia del gobierno de EE.UU que proporciona asistencia a pequeñas empresas, incluyendo la facilitación de programas de préstamos.
Los préstamos SBA no son otorgados directamente por la SBA, sino que son garantizados por la agencia y ofrecidos a través de instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito.
Esto significa que si tu pequeña empresa no puede cumplir con sus obligaciones de pago, la SBA cubrirá una parte del préstamo, lo que reduce el riesgo para ti como prestamista.
Tipos de Préstamos SBA:
- SBA 7(a): Este es el programa de préstamos más popular de la SBA, ideal para capital de trabajo, adquisición de bienes inmuebles, refinanciamiento de deuda, y más. Los montos pueden llegar hasta $5 millones, con tasas de interés competitivas y términos de pago que pueden extenderse hasta 25 años en el caso de bienes raíces.
- SBA 504: Diseñado para la adquisición de activos fijos, como bienes inmuebles y maquinaria. Ofrece tasas fijas a largo plazo y es ideal para las empresas que buscan expandir sus operaciones físicas.
- SBA Microloan: Un programa que ofrece préstamos de hasta $50,000 para pequeñas empresas, especialmente aquellas que son nuevas en el mercado y no tienen un historial crediticio amplio.
2. Línea de crédito comercial
Una línea de crédito es una opción flexible que te permite acceder a fondos cuando los necesites, hasta un límite preestablecido.
Este tipo de financiamiento es ideal para manejar fluctuaciones en el flujo de caja o para cubrir gastos inesperados.
Las tasas de interés suelen ser variables, y los pagos se realizan solo sobre la cantidad utilizada.
3. Préstamos bancarios tradicionales
Los bancos tradicionales son una fuente común de préstamos comerciales.
Estos préstamos pueden ser a tasa fija o variable, y los términos suelen depender del historial crediticio del prestatario y la solidez de tu plan de negocios.
Los préstamos bancarios son una buena opción para negocios con un historial establecido y un buen puntaje de crédito.
4. Tarjetas de crédito empresariales
Las tarjetas de crédito son una forma conveniente de cubrir gastos operativos, especialmente si tu pequeña empresa está comenzando.
Sin embargo, las tasas de interés pueden ser altas, por lo que es esencial utilizarlas de manera responsable.
Requisitos de elegibilidad para préstamos comerciales
Para acceder a un préstamo comercial en Estados Unidos, debes cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, que varían según el tipo de préstamo y la institución financiera.
Algunos de los requisitos más comunes incluyen:
- Plan de negocios: Un plan de negocios sólido y bien estructurado es esencial. Debe incluir proyecciones financieras, análisis de mercado, y una estrategia clara para el crecimiento de tu negocio.
- Puntaje de crédito: Tanto el crédito personal como el crédito comercial son factores clave en la aprobación del préstamo. Un puntaje de crédito alto puede mejorar las posibilidades de obtener un préstamo con mejores términos y tasas de interés.
- Estados financieros: Los prestamistas suelen requerir estados financieros, incluyendo el balance general, el estado de resultados, y los flujos de caja, para evaluar la salud financiera de tu negocio.
- Información personal: Debes proporcionar información personal, como antecedentes financieros y cualquier historial de bancarrota o crédito negativo.
Tasas de interés y condiciones de pago
Las tasas de interés para préstamos comerciales pueden variar ampliamente según el tipo de préstamo, la institución financiera, y el perfil de riesgo del prestatario.
Las tasas fijas ofrecen estabilidad, mientras que las tasas variables pueden ser más atractivas a corto plazo pero conllevan el riesgo de incrementos en el futuro.
Es crucial comparar diferentes opciones y entender completamente los términos antes de comprometerte con un préstamo.
Refinanciamiento de préstamos comerciales
El refinanciamiento es una opción si buscas mejorar las condiciones de un préstamo existente, ya sea para reducir la tasa de interés, alargar el plazo del préstamo, o consolidar deudas.
Es una estrategia que puede liberar flujo de caja y mejorar la posición financiera de tu empresa, pero debe ser considerada con cuidado, evaluando todos los costos asociados.
Préstamos garantizados y no garantizados
Los préstamos garantizados requieren que ofrezcas un activo como garantía, como bienes raíces o equipos.
Esto reduce el riesgo para el prestamista y puede resultar en tasas de interés más bajas.
Por otro lado, los préstamos no garantizados no requieren colateral, pero suelen tener tasas de interés más altas debido al mayor riesgo para el prestamista.
Instituciones financieras y programas de desarrollo comunitario
Además de los bancos tradicionales y la SBA, hay otras instituciones financieras y programas que ofrecen financiamiento a pequeñas empresas.
Las Instituciones Financieras para el Desarrollo Comunitario (CDFI, por sus siglas en inglés) son una opción si buscas apoyo en comunidades desatendidas.
Estos programas ofrecen financiamiento con términos favorables y asistencia técnica para ayudarte a crecer.
La importancia de tu puntaje de crédito y cómo mejorarlo
El puntaje de crédito es un factor crucial en la aprobación de créditos y préstamos comerciales.
Un buen puntaje de crédito puede abrir puertas a mejores opciones de financiamiento y tasas de interés más bajas.
Si tu puntaje de crédito no es ideal, es recomendable trabajar en mejorarlo antes de solicitar un préstamo, lo que incluye pagar las deudas a tiempo, mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito, y evitar nuevas deudas innecesarias.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para pequeñas empresas
Para nuevas empresas, los micropréstamos de la SBA y las tarjetas de crédito empresariales son opciones populares. También puedes considerar capital de riesgo o inversionistas ángeles si estás dispuesto a ceder parte del control del negocio.
El SBA 7(a) es el programa de préstamos más popular de la SBA, diseñado para ofrecer financiamiento flexible para una variedad de necesidades comerciales, desde capital de trabajo hasta la compra de bienes raíces.
Las tasas de interés para los préstamos SBA varían, pero generalmente están entre el 6% y el 9%, dependiendo del tipo de préstamo y las condiciones del mercado.
Sí, un plan de negocios es generalmente necesario para demostrar la viabilidad de tu empresa y cómo planeas utilizar el financiamiento.
El crédito personal puede influir en la aprobación del préstamo y en los términos ofrecidos, especialmente si la empresa es nueva y no tiene un historial crediticio establecido.
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Conclusión
Obtener un préstamo para una pequeña empresa en Estados Unidos puede ser un proceso desafiante, pero con el conocimiento adecuado y una preparación meticulosa, es posible acceder al financiamiento necesario para impulsar el crecimiento de tu negocio.
Desde los programas de préstamos de la SBA hasta las líneas de crédito y las tarjetas de crédito empresariales, hay una variedad de opciones disponibles para satisfacer las necesidades únicas de cada negocio.
Asegúrate de investigar cuidadosamente cada opción, entender las tasas de interés y los términos de pago, y preparar un plan de negocios sólido para aumentar tus posibilidades de éxito.
Al final, la elección del préstamo adecuado dependerá de las necesidades específicas de tu negocio, tu capacidad para cumplir con los requisitos de elegibilidad, y tu disposición para asumir los compromisos financieros asociados.
Divulgaciones
La información proporcionada en este artículo es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos consultar con un asesor financiero o un experto en préstamos antes de tomar decisiones relacionadas con el financiamiento de tu pequeña empresa.
