Inviare grandi somme di denaro può essere stressante, soprattutto se devi fare i conti con i limiti di un bonifico. Prima di effettuare un bonifico internazionale, è importante sapere quanto dovrai pagare, quanto tempo ci vorrà e se ci sono dei limiti al trasferimento.
È anche importante sapere quando dovrai segnalare il bonifico all’IRS o ad altre organizzazioni governative statunitensi. La conoscenza è potere e dedicare un po’ di tempo alla ricerca di banche, cooperative di credito o servizi di trasferimento di denaro come Remitly ti aiuterà a fare la scelta migliore per te.
In questa guida esploreremo i requisiti fiscali e di rendicontazione dei bonifici bancari sia per il mittente che per il destinatario.
Cos’è un bonifico bancario?
I bonifici bancari sono un metodo per trasferire elettronicamente fondi da una persona all’altra. Spesso vengono utilizzati per trasferire grandi somme di denaro da una persona o da un’organizzazione a un’altra.
Esistono due tipi di bonifici: nazionali e internazionali. Il trasferimento di denaro da una parte all’altra è noto anche come trasferimento di denaro.
Puoi impostare un bonifico tramite la tua banca, la tua banca di credito o il tuo fornitore di servizi di bonifico.
Altri servizi di pagamento sono i bonifici ACH (Automated Clearing House), gli assegni, l’acquisto di vaglia o l’utilizzo di app di pagamento.
Ci sono limiti ai bonifici?
I bonifici sono regolamentati dall’Electronic Funds Transfer Act (EFTA) che non pone limiti alla quantità di denaro che una persona può trasferire.
Tuttavia, gli istituti finanziari spesso fissano dei limiti di transazione giornalieri per i depositi e i prelievi dai conti. Il sito web del servizio di bonifico dovrebbe indicare questi limiti, ma anche il servizio clienti può fornire queste informazioni.
Tieni presente che alcuni istituti finanziari possono estendere o rimuovere itali limiti per i loro correntisti.
Un’altra cosa da considerare è che alcuni bonifici devono essere segnalati all’Internal Revenue Service (IRS) o ad altre agenzie di regolamentazione.
Le banche segnalano i bonifici internazionali al Governo?
Il Bank Secrecy Act del 1970 impone alle istituzioni finanziarie e alle imprese statunitensi di segnalare le transazioni superiori a 10.000 dollari al Financial Crimes Enforcement Network Bureau (FinCEN), noto come Currency Transaction Report (CTR). Il Governo degli Stati Uniti tiene traccia delle grandi transazioni per combattere il riciclaggio di denaro, le frodi e altre attività criminali.
Le banche presentano i CTR per le grandi transazioni (inclusi depositi, prelievi, cambi di valuta e trasferimenti) che superano i 10.000 dollari in un solo giorno lavorativo, senza segnalare chi invia o riceve i fondi.
Se nello stesso giorno effettui con la banca o con una delle sue filiali varie transazioni che cumulativamente raggiungono la soglia dei 10.000 dollari, la banca è tenuta a presentare un rapporto CTR.
Supponiamo che tu abbia trasferito 5.200 dollari al mattino e poi altri 5.000 dollari nel pomeriggio: in questo caso la banca dovrà presentare un CTR perché le tue transazioni in quella giornoata hanno superato il tetto dei 10.000 dollari.
Per compilare il rapporto, la banca potrebbe aver bisogno di alcuni dati personali come il tuo numero di previdenza sociale, la tua patente di guida o un altro documento di identità rilasciato dal Governo.
Le banche hanno inoltre l’obbligo di conservare le registrazioni di tutti i bonifici superiori a 3.000 dollari per fornire le prove necessarie in caso di indagini future.
Se una banca sospetta che una transazione di qualsiasi importo possa implicare un’attività illegale, è tenuta a presentare una segnalazione di attività sospetta.
Devo segnalare all’Internal Revenue Service i bonifici di importo elevato?
Che tu stia inviando o ricevendo un bonifico, è importante sapere in quali circostanze è necessario segnalare una transazione di bonifico all’Internal Revenue Service (IRS).
Sebbene non ci sia un limite alla somma di denaro che puoi inviare a qualcuno, in quanto mittente del denaro potresti essere soggetto all’imposta sulle donazioni. Ciò dipende non solo dallo scopo del bonifico, cioè se il denaro è un regalo che non deve essere restituito, anziché essere utilizzato per pagare beni o servizi, ma anche dall’importo totale che invii al destinatario durante l’anno.
L’IRS prevede un importo di esclusione annuale per ogni anno fiscale. Nel 2022 tale importo è stato di 16.000 dollari, mentre nel 2023 è stato di 17.000 dollari. Ciò significa che puoi regalare a qualcuno fino a quella cifra senza pagare l’imposta sulle donazioni.
Ad esempio, supponiamo che nel 2022 tu trasferisca 800 dollari al mese per fare un regalo a tua madre e che alla fine dell’anno tu abbia trasferito un totale di 9.600 dollari. Questo importo è inferiore all’esclusione annuale di 16.000 dollari per il 2022, quindi non pagherai l’imposta sulle donazioni.
Invece, supponiamo che nel 2023 tu invii 1.500 dollari al mese da regalare a tua madre. Alla fine dell’anno, avendo inviato un totale di 18.000 dollari, dovrai pagare l’imposta sulle donazioni per l’eccedenza rispetto all’importo di esclusione.
Esistono alcune eccezioni all’imposta sulle donazioni. Ad esempio, se fai una donazione per pagare le tasse universitarie o le spese mediche, tale elargizione non è considerata tassabile. Rivolgiti ad un consulente fiscale per stabilire se devi pagare l’imposta sulle donazioni.
Ma cosa succede se sei il destinatario di un bonifico bancario? Se ricevi un regalo da qualcuno che vive fuori dagli Stati Uniti, potresti dover presentare una dichiarazione all’IRS.
In questo caso, potresti non dover pagare alcuna imposta e non ci sono limiti alla somma di denaro che puoi ricevere. Tuttavia, se hai ricevuto più di 100.000 dollari, alla fine dell’anno fiscale devi presentare il modulo 3520 e archiviarlo separatamente dalla tua dichiarazione dei redditi.
Secondo l’IRS, se stai trasferendo denaro da un conto personale in un altro Paese a un conto negli Stati Uniti, non c’è alcun limite all’importo che puoi inviare.
Tuttavia, se sei residente negli Stati Uniti e possiedi conti all’estero che superano i 10.000 dollari, in base alla legge statunitense Foreign Account Tax Compliance Act sei tenuto a segnalare all’IRS tutti i tuoi conti bancari esteri, noti come FBAR.
Quali informazioni mi occorrono per un bonifico?
Innanzitutto, devi scegliere un fornitore di servizi di trasferimento di denaro. Può trattarsi di una banca presso la quale hai un conto corrente, di risparmio o di mercato monetario, oppure di un fornitore di servizi di trasferimento di denaro come Remitly.
Per i bonifici bancari nazionali devi fornire il nome, l’indirizzo, il numero di conto corrente e il numero di routing del destinatario.
I bonifici verso conti bancari esteri richiedono il nome, l’indirizzo, il nome della banca e il numero di conto del destinatario. Alcuni bonifici possono richiedere anche il codice BIC o SWIFT (ovvero i codici di identificazione bancari internazionali) della banca estera.
Se si tratta di un bonifico verso un Paese straniero, che prevede il ritiro di contanti da parte del destinatario, dovrai fornire il nome del beneficiario e il luogo in cui egli desidera ritirare i contanti.
Se è qualcun altro che vuole inviarti del denaro, avrà bisogno anche delle informazioni sul tuo conto.
Per la verifica dell’identità, la banca o il fornitore del servizio di trasferimento di denaro possono richiedere ulteriori informazioni al mittente come, ad esempio, un documento d’identità rilasciato dal Governo e il tuo indirizzo.
Quanto costa un bonifico bancario?
La risposta a questa domanda dipende dal fornitore del bonifico e dal tipo di conto. Tuttavia, secondo le normative EFTA, tutte le commissioni, comprese quelle di altre banche o istituzioni coinvolte nella transazione, devono essere chiaramente indicate in anticipo.
Prima di impostare un bonifico, leggi il sito web o chiama il centro di assistenza clienti per conoscere nel dettaglio tutte le commissioni e i costi associati alla transazione.
I bonifici nazionali sono considerati una semplice operazione bancaria e alcuni istituti di credito offrono questo servizio gratuitamente. Al contrario, i bonifici internazionali comportano il trasferimento di fondi oltre confine e sono quindi più complessi.
I bonifici internazionali prevedono due tipi di commissioni di cui tenere conto. La prima è la commissione di trasferimento, che può essere una percentuale dell’importo che vuoi trasferire, oppure una commissione fissa per il bonifico.
Il secondo tipo è il tasso di cambio con cui la banca converte la tua valuta nazionale in una valuta estera.
Un’altra cosa da tenere presente è che la banca ricevente potrebbe addebitare una commissione per il bonifico in entrata.
Tieni conto di entrambi i tipi di commissioni quando decidi quale servizio utilizzare per il tuo bonifico internazionale e scegline uno che ti spieghi chiaramente quanto denaro arriverà al tuo destinatario.
Quanto tempo ci vuole per un bonifico?
I bonifici nazionali vengono elaborati rapidamente e possono essere eseguiti già il giorno stesso o il giorno lavorativo successivo. Al contrario, i bonifici internazionali possono richiedere molto più tempo, spesso diversi giorni lavorativi.
Questo perché i bonifici transfrontalieri possono dover passare attraverso banche intermediarie, possono essere sottoposti a controlli di conformità o possono passare attraverso sistemi bancari più lenti, oltre naturalmente a tenere conto delle differenze di fuso orario.
A causa di questi potenziali ritardi, è importante scegliere un servizio di trasferimento di denaro che possa tracciare i trasferimenti in tempo reale.
Esiste un metodo migliore per inviare denaro a livello internazionale?
Se hai bisogno di trasferire denaro a un’altra persona in patria o all’estero, i bonifici bancari sono un metodo sicuro e conveniente per farlo. Quando devi inviare denaro ad amici, familiari o a te stesso all’estero, è importante scegliere il giusto servizio di trasferimento di denaro.
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