Si vous avez déjà envoyé de l’argent à l’étranger, vous connaissez peut-être les taux de change, c’est-à-dire la valeur d’une monnaie exprimée par rapport à une autre. Les taux de change jouent un rôle majeur dans le processus de conversion des devises. En fait, le taux utilisé par le prestataire de transfert d’argent que vous avez choisi a une grande incidence sur le montant total d’argent que reçoit votre destinataire.
Malheureusement, il peut être difficile de trouver des taux de change équitables, notamment parce que les prestataires de services de transfert d’argent ne sont pas toujours disposés à parler de leurs frais et de leur marge bénéficiaire. De plus, avec un tel choix de prestataires, par où commencer pour trouver le meilleur taux ?
Nous nous pencherons sur les détails de la manière d’obtenir le meilleur taux de change lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger. Mais avant tout, il est utile de comprendre comment les taux de change affectent exactement les transferts d’argent internationaux.
Pourquoi le taux de change d’une monnaie a-t-il de l’importance ?
Bien qu’ils soient souvent envisagés dans le contexte des voyages à l’étranger, les taux de change sont importants pour la vie quotidienne car ils affectent la valeur de la monnaie d’un pays. Aux États-Unis, un dollar plus fort signifie que les produits importés sont moins chers, que ce soit au centre commercial, à l’épicerie ou à la station-service.
Lorsqu’il s’agit d’envoyer de l’argent à l’étranger, les taux de change jouent un rôle particulièrement important. Contrairement à l’envoi d’argent à une personne se trouvant dans le même pays, l’envoi d’argent à l’étranger s’accompagne de la complication supplémentaire de la conversion des devises.
Après tout, si vous envoyez de l’argent à quelqu’un en tant que devise étrangère, il n’en aura probablement pas grand besoin à moins que son pays n’accepte également cette devise.
Quelle que soit sa taille, la quantité d’argent que vous comptez envoyer à l’étranger est également fortement influencée par le taux de change d’une monnaie. Un taux de change bas pourrait signifier que vos destinataires reçoivent moins d’argent. Pour illustrer votre propos, regardez l’exemple suivant, dans lequel 1 000 dollars américains sont convertis en pesos philippins en utilisant deux taux de change :
- USD/PHP 50,146 = 1 000 dollars US devient 50 146 pesos.
- USD/PHP 47,419 = 1 000 dollars US devient 47 419 pesos.
Voyez comment un taux de change plus bas peut se traduire par près de 3 000 pesos en moins ? Pour les transferts plus importants en particulier, même une petite différence de taux de change peut signifier perdre ou gagner des centaines de dollars.
Les difficultés à trouver un « bon » taux de change
En raison des taux de change et des divers frais bancaires ou de transfert, la malheureuse réalité est que votre destinataire ne reçoit jamais la totalité de l’argent que vous envoyez. De plus, les prestataires de services de transfert de fonds appliquent souvent une majoration de tarif pour leurs services afin de réaliser un bénéfice, mais ils ont tendance à ne pas être transparents quant au montant de cette majoration.
Ce défi existe parce que, traditionnellement, l’envoi d’argent à l’étranger sous forme de transferts de fonds n’était pas couvert par les lois de protection des consommateurs. Cependant, la loi américaine Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, adoptée en 2010, prévoyait une règle sur les transferts de fonds pour remédier à ce problème.
Selon la règle, les entreprises qui effectuent des transferts de fonds doivent clairement divulguer aux consommateurs des informations importantes comme
- Le taux de change
- Le montant total de l’argent à livrer à l’étranger, à l’exclusion des frais supplémentaires et des taxes étrangères
- Les frais et taxes perçus par la société de transfert en question
- Les frais facturés par les agents internationaux et les institutions intermédiaires de la société de transfert
La loi stipule également que les sociétés de transfert de fonds doivent remettre aux clients des reçus de transfert contenant des détails tels que la manière d’annuler un transfert, ce qu’il faut faire en cas d’erreur et où déposer une plainte.
Pour quiconque envoie de l’argent à l’étranger, cette loi représente un grand pas en avant dans la direction de la protection des consommateurs. Toutefois, il reste encore des progrès à faire.
Dans un rapport de 2018, le Bureau américain de protection financière des consommateurs a constaté des « niveaux de conformité mitigés » à la règle sur les transferts de fonds. Plus précisément, il a observé que les consommateurs recevaient généralement des informations, « bien que dans de nombreux cas avec des inexactitudes et des erreurs ».
En d’autres termes, même si la loi l’exige, toutes les sociétés de transfert de fonds ne divulguent pas honnêtement des informations sur les taux de change. Par conséquent, l’envoi d’argent à l’étranger s’accompagne toujours du défi que représentent les prestataires qui agissent de manière douteuse en ce qui concerne leurs taux et leurs frais.
Comment obtenir le meilleur taux de change : 6 conseils
Alors, comment obtenir les meilleurs taux de change lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger ? Malheureusement, il n’y a pas de réponse simple, car vous devrez tenir compte de facteurs tels que
- Le pays d’où vous venez
- Le pays où vous envoyez
- La somme d’argent que vous souhaitez envoyer
- Votre mode de paiement
- Mode de réception de votre destinataire
Les taux de change utilisés par les prestataires varient en fonction de ces détails. Toutefois, vous pouvez suivre les six meilleures pratiques suivantes afin de réduire les écarts et de trouver le meilleur taux de change pour vos besoins spécifiques.
1. Connaître le taux moyen du marché
Pour commencer, vous ne pourrez pas dire si vous obtenez le meilleur taux de change si vous ne connaissez pas le taux du marché intermédiaire, ou taux interbancaire. Ce taux décrit la moyenne entre le cours acheteur et le cours vendeur d’une devise et est utilisé par les banques lorsqu’elles transfèrent de l’argent entre elles.
Le taux moyen du marché est important car les devises sont échangées en permanence, leurs prix fluctuant en fonction des importations, des exportations et d’autres facteurs économiques. En identifiant le point médian entre les prix d’achat et de vente de deux devises, le taux du marché intermédiaire fournit ce que vous pouvez considérer comme le taux de change « réel », ou la valeur réelle d’une devise. C’est aussi souvent le taux qui est publié sur les grands sites financiers comme Reuters.
Connaître le taux du marché intermédiaire permet de calculer plus facilement la marge de change, c’est-à-dire ce que les prestataires de services de transfert de fonds facturent pour leurs services de change. La marge peut vous indiquer si vous bénéficiez d’un taux de change équitable ou d’un taux de change élevé.
En termes simples, vous pouvez utiliser le taux moyen du marché comme cadre de référence pour les taux offerts par les banques et les services de transfert. Ce point de référence vous aide à distinguer un taux décent d’un taux injuste.
2. Connaissez vos possibilités d’envoyer de l’argent à l’étranger
Aujourd’hui, il existe de nombreuses possibilités d’envoyer de l’argent dans le monde entier, alors qu’il y a quelques années, les transferts internationaux se faisaient généralement par virement bancaire. Cependant, les prestataires varient en termes de frais, de politiques et de taux de change.
Pour trouver le meilleur service pour votre transfert, il est important de connaître vos options et de comprendre leurs différences fondamentales :
- Banques – La plupart des grandes banques vous permettent de transférer de l’argent vers d’autres pays. Bien que vous puissiez vous attendre à ce que les banques offrent les taux de change les plus compétitifs, certaines d’entre elles sont connues pour appliquer des marges bénéficiaires de 2,5 à 4,5 %. (Quelques banques facturent même plus – jusqu’à 13 % !) Cela s’ajoute aux frais de transfert élevés, qui se situent généralement entre 30 et 50 dollars.
- Services de transfert d’argent – Traditionnellement, les sociétés de transfert d’argent indépendantes étaient peu nombreuses et n’offraient que quelques options pour envoyer de l’argent à l’étranger. Cependant, ces services autonomes ne manquent pas aujourd’hui, et ils sont presque toujours moins chers que ceux des banques – généralement entre 0,5 et 1 %. Mieux encore, la plupart de ces fournisseurs alternatifs rendent les transferts d’argent rapides et faciles ; vous pouvez envoyer des fonds en quelques clics seulement.
- Chèques et mandats – Outre les banques et les sociétés de transfert de fonds, vous pouvez également envoyer de l’argent à l’étranger par la poste. Toutefois, par rapport aux autres méthodes, l’envoi de chèques et de mandats a tendance à être moins efficace. Il faut parfois plusieurs semaines avant que votre destinataire ne reçoive votre mandat, et tous les pays ou toutes les banques n’acceptent pas ce type de paiement international. De plus, il peut y avoir des restrictions sur le montant que vous pouvez envoyer, par exemple. Enfin, de nombreux mandats internationaux peuvent être annoncés comme étant gratuits, mais ils deviennent en fait plus chers en raison de la faiblesse des taux de change.
Chaque fournisseur varie en termes de frais de transfert, de vitesse de livraison, et même de la manière dont vous initiez votre transfert. Certains excellent dans les virements en personne, tandis que d’autres, comme Remitly, proposent des virements rapides et faciles à l’aide d’une application. Mais surtout, vous devrez prêter une attention particulière aux majorations de taux de change, c’est-à-dire au nombre de services qui génèrent des bénéfices.
3. Comparer des devis de différents services
Comme les taux de change utilisés pour la conversion des devises varient considérablement d’un prestataire de services de transfert de fonds à l’autre, vous devrez faire le tour du marché. Recueillez des devis auprès de différents services pour savoir lequel d’entre eux livrera le plus d’argent à votre destinataire.
Lorsque vous comparez les prestataires, n’oubliez pas de fouiller dans les moindres détails de chaque service. Certaines sociétés de transfert sont délibérément trompeuses, prétendant n’avoir aucun frais de transfert. Attention à ce genre de message : ces services sont généralement assortis d’une forte majoration de taux de change pour compenser l’absence de frais.
4. Se préparer aux fluctuations régulières et saisonnières
Les taux de change changent constamment, pas seulement une fois par jour, mais plutôt plusieurs fois au cours d’une même journée. De nombreux facteurs contribuent à cette fluctuation, notamment l’offre et la demande de la monnaie d’un pays et les performances économiques du pays. Toutefois, le moment de l’année peut également jouer un rôle.
Pendant la haute saison touristique d’un pays, par exemple, la demande étrangère de produits nationaux peut être plus élevée. Ceci, à son tour, augmente la valeur de la monnaie du pays et fait augmenter les taux de change en leur faveur.
Mais le tourisme n’est pas la seule façon dont le timing peut affecter les taux de change. Certaines fluctuations régulières mais moins importantes des taux de change se produisent chaque semaine. Le milieu de la semaine – mardi, mercredi et jeudi – connaît généralement une plus grande volatilité, car c’est à ces moments que le marché des changes est le plus actif. Pendant ce temps, les taux de change ont tendance à stagner ou à subir moins de variations le week-end, car l’activité commerciale est moins intense.
Cependant, en notant ces grandes tendances, il est important de reconnaître qu’il est pratiquement impossible de trouver un moment idéal de la journée ou de la semaine pour échanger des devises. Il existe de nombreuses variables imprévisibles, comme la stabilité politique d’un pays, qui peuvent entraîner des variations brutales des taux de change.
Les devises que vous échangez peuvent également faire la différence. Par exemple, une analyse des données sur les échanges de dollars américains et canadiens a révélé que les taux de change du premier jour ouvrable du mois ou étalés sur les cinq derniers jours ouvrables du mois étaient les meilleurs.
5. Obtenir un taux de change garanti
Les taux de change étant en constante évolution, le montant final que vous prévoyez d’envoyer à l’étranger pourrait changer radicalement d’hier à aujourd’hui.
Mais il y a une solution : des taux de change garantis ou « bloqués ».
On peut considérer qu’un taux de change garanti est un taux fixé pour une certaine période de temps. C’est-à-dire qu’il reste à un taux spécifique en dépit de tout facteur extérieur qui pourrait autrement créer une variation favorable ou défavorable du taux de change.
Certains services proposent même des contrats de change à terme, une option à long terme permettant de bloquer les taux de change si vous prévoyez d’envoyer régulièrement des virements à l’étranger. Cette solution est idéale pour toute personne ayant un calendrier de transferts réguliers et envoyant de l’argent chaque semaine, chaque mois ou chaque trimestre au même destinataire à l’étranger.
6. Donnez-vous du temps
Si votre transfert d’argent n’est pas urgent, vous pouvez prendre votre temps pour trouver un prestataire de transfert avec un bon taux de change. Plus tôt vous commencerez à chercher des prestataires, mieux vous comprendrez les taux offerts par les différents services. Vous pouvez également observer l’évolution du taux moyen du marché et identifier les meilleurs moments pour initier un transfert.
Dans la mesure du possible, laissez-vous une marge de manœuvre, par exemple en commençant vos recherches bien à l’avance. Cela pourrait vous permettre d’envoyer plus d’argent à votre bénéficiaire à long terme.
Trouver le meilleur taux de change
Quelle que soit l’importance du montant, chaque dollar, chaque euro et chaque peso compte lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger. Mais il n’est pas toujours facile d’obtenir le meilleur taux de change pour votre transfert international : de nombreuses entreprises utilisent des messages peu clairs pour dissimuler des frais ou des majorations importantes dans leurs taux de change.
Un taux de change équitable et abordable est essentiel pour maximiser la somme d’argent que votre destinataire reçoit réellement à la fin de la journée. Heureusement, les services de transfert d’argent transparents comme Remitly comprennent l’importance des envois de fonds et s’engagent à vous assurer la tranquillité d’esprit lors de tout transfert d’argent international.
Avant d’envoyer de l’argent à l’étranger, assurez-vous de bien étudier vos options pour trouver le prestataire le mieux adapté à vos besoins. Pour commencer, apprenez comment envoyer de l’argent à l’étranger rapidement et à moindre coût grâce à l’application Remitly.
