Bu yazımızda Kredi Garanti Fonu veya kısaltılmış haliyle KGF’nin ne olduğunu, kimler için çalışmalar yaptığını, ne gibi ayrıcalıklar ve faydalar sağladığını – kısacası KFG’ye yönelik her şeyden bahsedeceğiz.
KGF ile ilgili detaylı rehberimize başlamadan önce bilmeniz gereken bazı terimler ve oluşumlar var. Öncelikle bunlara bir bakalım:
KOBİ
Açılımı Küçük ve Orta Büyüklükteki İşletme olan KOBİ ifadesinin sınırları Türkiye Cumhuriyetinin Sanayi ve Teknoloji Bakanlığı tarafından çizilir.
2024 yılındaki güncel yönetmeliğe göre bir işletmenin KOBİ olarak kabul edilmesi için 250 kişiden az çalışanı olmalı ve yıllık net geliri ya da mali bilançosu 500 milyon Türk lirasını aşmamalı.
Daha da detaylı inceleyecek olursak, aşağıda belirtilen tüm işletmeler KOBİ olarak kabul edilir:
| KOBİ Türü | Çalışan sayısı | Yıllık ekonomik hacim |
| Mikro işletme | 10’dan az | 10 milyon TL |
| Küçük işletme | 50’den az | 100 milyon TL |
| Orta büyüklükte işletme | 250’den az | 500 milyon TL |
İşletmelerin KOBİ olarak sınıflandırılması bu yerlere devlet tarafından destek verilebilmesi için önemlidir.
Not: KOBİ sınırlarını çizmek için belirlenen ekonomik hacimler, Türkiye’deki yıllık enflasyona bağlı olarak değişiklik gösterebilir.
KOSGEB
KOSGEB, Türkiye’nin Sanayi ve Teknoloji Bakanlığına bağlı bir devlet kuruluşudur. Bu kuruluşun adının anlamı uzun haliyle, Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeleri Geliştirme ve Destekleme İdaresi Başkanlığı demektir.
Aslında adından da anlaşılabileceği gibi, KOSGEB’in amacı çeşitli açılardan KOBİ’lere destek sunmaktır. Bu destekler arasında hibeler, krediler, sigorta teşvikleri gibi ekonomik avantajlar yer alır.
TOBB
Bu kuruluşun açılımı da Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği’dir. Ticaret ve Sanayi Odaları gibi ülkenin çeşitli odalarının ve borsalarının dahil olduğu bir meslek üst kuruluşudur. TOBB’un amacı ülke genelindeki ilgili kurumlar arası dayanışmayı ve ekonomik kalkınmayı artırmaktır.
Odalar ve Borsalar Kanunu’na göre TOBB, kamu kurumu niteliğindedir ve Ticaret Bakanlığı tarafından denetlenir.
Kredi ve hibe
Kredi ile hibe arasındaki temel fark kredilerin geri ödemeli olmasıdır. Hibe ise ya kısmen geri ödenen ya da geri ödemesiz olarak verilen nakit yardımıdır.
Teminat
Teminat kelimesi güvence anlamına gelir. Teminat, bankacılıkta bir kredi veya borcun geri ödenmesini güvence altına almak için borçlunun bankaya sunduğu varlık veya garantidir.
Örneğin, bir işletme kredi alırken bankaya taşınmaz malını teminat gösterirse, borcunu ödeyemezse banka bu varlığı kullanabilir.
Kredi Garanti Fonu Nedir?
Kredi Garanti Fonu, 1991 yılında Türkiye’de kurulmuş bir anonim şirkettir. Kurulduktan 1 yıl sonra Almanya‘nın Teknik İşbirliği Kurumu ile ortak proje sözleşmesi imzalamış ve 1994 yılında ilk garantörlüğünü yapmıştır.
Bu fon devlete ait olmamakla birlikte ortaklarının büyük bir kısmı devlet kurumlarıdır. KGF’nin en büyük iki ortağı KOSGEB ve TOBB’dur.
Peki, KGF ne yapar? Kredi Garanti Fonu’nun amacı KOBİ’lere veya diğer türde işletmelere kefil olarak kredi çekebilmelerine yardım etmektir. Yani bir işletme teminat yetersizliği sebebiyle kredi alamıyorsa KGF’ye başvurarak kendisine kefil olmasını talep edebilir.
Böylellikle KGF, kefil olarak, işletmelerin finansmana ulaşabilmesine yardım etmiş olur. Şunun altını çizmekte fayda var: KGF krediye kefil olur, yani hibe vermez. Dolayısıyla KGF desteği ile kredi alan işletmelerin bu krediyi geri ödemesi gerekir (istisnai durumlar olmadıkça).
Şirketler kredi çekebilmek için doğrudan KGF’ye başvurmaz. KGF ile anlaşmalı bankalar aracılığıyla kefalet olanağından faydalanabilirler. Türkiye’de faaliyet gösteren bankalar hakkında daha fazla bilgi edinmek için, ”Türkiye’deki En İyi Bankalar” yazımıza ayrıca göz atabilirsiniz.
Kimler Kredi Garanti Fonu’ndan Faydalanabilir?
Kredi Garanti Fonu ile kredi çekme imkanından KOBİ’ler ve KOBİ olmayan işletmeler faydalanabilir. KGF’nin farklı türdeki işletmeler için sunduğu farklı ürünler yer alır. Yani KGF’nin kefil olduğu para miktarı ve oranı işletmeye bağlı olarak değişebilir.
Burada ne demek istediğimi örnek üzerinden anlatalım. KGF ile anlaşması olan bir X Bankası, ortak mevzuatlar geliştirerek işletmelere göre kredi ürünlerini ve KGF’nin kefil olma oranını şu şekilde düzenlemiş olabilir:
- KOBİ türündeki işletmeler için 10.000.000 TL’ye kadar olan kredi tutarının %90’ı oranında
- İhracatçı KOBİ’ler için 10.000.000 TL’ye kadar olan kredi tutarının % 100 ‘ü oranında
- KOBİ dışı (şirket geliri yıllık 40.000.000 TL’den büyük ve 250 kişiden fazla çalışan sayısı olan) işletmeler için 50.000.000 TL’ye kadar olan kredi tutarının %85’i oranında
- İhracatçı KOBİ olmayan işletmeler için 50.000.000 TL’ye kadar olan kredi tutarının % 100’ü oranında
- Kadın girişimci veya genç girişimci işletmeler için 2.500.000 TL’ye kadar olan kredi tutarının % 90’ı oranında
Bu nedenle bir KOBİ veya KOBİ olmayan bir girişimci iseniz ve KGF’den yararlanarak kredi çekmek istiyorsanız, şirket hesabınızı kullandığınız, birlikte çalıştığınız bankaya danışmak size en doğru bilgiyi ulaştıracaktır.
KGF ile çalışan bankaları Kredi Garanti Fonu’nun kendi web sitesinden inceleyebilirsiniz.
Kredi Garanti Fonu Başvuru Süreci
KGF’den yararlanmak isteyen işletmeler 3 farklı yolla sürece dahil olabilir:
- Portföy Garanti Sistemi (PGS): KGF, bankaların kredi için uygun bulduğu firmalara kendisi ek bir inceleme yapmaz. Banka, krediyi onayladıktan sonra KGF’ye kefalet başvurusunu iletir ve işletme teknik kriterlere uyuyorsa KGF başvuruyu onaylar.
- PGS Dışı Kefaletler (PLS): Bu yöntemde, banka kredi başvurusunu değerlendirdikten sonra KGF de ayrıca bir değerlendirme yapar. Sadece krediye uygun bulunan firmalar için kefalet sağlanır.
- Doğrudan Kefalet: Banka kredisi yerine, KGF ile anlaşmalı kurumlar üzerinden geri ödemeli destek almak isteyen işletmeler başvuru yapar. KGF, başvuruyu değerlendirip kurum adına kefalet mektubu düzenler.
Başvuru Adımları
1. Portföy Garanti Sistemi (PGS)
- KOBİ veya KOBİ olmayan işletme bankaya kredi başvurusu yapar.
- Banka başvuruyu değerlendirir ve krediyi onaylar.
- Banka, kefalet başvurusunu KGF’ye iletir.
- KGF uygunluk kontrolü yapar.
- KGF onay verdikten sonra banka krediyi yatırır.
2. PGS Kapsamı Dışında Kalan Kefalet (PLS)
- KOBİ veya KOBİ olmayan işletme bankaya kredi başvurusu yapar.
- Banka kredi değerlendirmesi yapar ve onaylar.
- Banka, KGF’ye kefalet başvurusunu iletir.
- KGF 7 iş günü içinde kredi değerlendirmesi yapar.
- KGF onay verir ve banka krediyi yatırır.
3. Doğrudan Kefalet İşleyişi
- KOBİ veya KOBİ olmayan işletme, banka yerine destek sağlayan kuruma (örneğin KOSGEB) başvurur veya
KOBİ veya KOBİ olmayan işletme, teminat için KGF’ye başvuru yapar. - Kurum başvuruyu değerlendirir ve onaylar veya
KGF kefalet başvurusunu onaylar. - KGF, kefalet mektubunu düzenleyerek işletmeye verir.
- İşletme, KGF kefalet mektubuyla kuruma başvurarak desteği kullanır.
KGF ile anlaşması olan banka olmayan kurumlar için Kredi Garanti Fonu web sitesinin ilgili sayfasını inceleyebilirsiniz.
KGF’nin Ekonomiye Katkıları
KGF sayesinde özellikle küçük işletmelerin kredi alarak nakit akışını yönetmesi, ülke ekonomisine zincirleme bir şekilde çeşitli katkılar sağlar.
- Nakit akışı: Kredi çekebilmek için mal varlık gibi teminatlara sahip olmayan işletmeler, KGF sayesinde kredi alarak nakit akışını çevirebilir. İşletmeler için nakit, birçok nedenden dolayı çok önemlidir ve bazı durumlarda hayati olabilir.
- İstihdam artışı: KGF kredileri, işletmelerin büyümesini destekleyerek istihdam yaratmalarına yardımcı olur.
- Yatırım ve inovasyonun teşvik edilmesi: KGF, işletmelerin yatırım yapmasını, para kazanmasını ve yeni projeleri hayata geçirmesini sağlayarak ekonomik inovasyonu teşvik eder.
Sıkça Sorulan Sorular
KGF kimlere destek sağlar?
KGF; özellikle KOBİ’lere, girişimcilere, ihracatçılara ve belirli sektörlerde faaliyet gösteren işletmelere kredi garantisi sağlar.
KGF başvuru şartları nelerdir?
KGF desteğinden faydalanmak için işletmelerin banka kredisi almaya uygun bulunması gerekir. İşletmenin faaliyet alanı, mali durumu ve banka tarafından yapılan kredi değerlendirmesi sonucunda KGF’ye başvuru yapılabilir.
KGF bir devlet kurumu mudur?
Hayır, KGF bir devlet kurumu değildir. Ancak KGF, kamu kuruluşları ve özel bankalar tarafından desteklenen bir anonim şirkettir ve kamu yararına hizmetler sunar.
KGF işletmelere doğrudan kredi sağlar mı?
KGF, işletmelere doğrudan kredi sağlamaz. Kredi veren bankalara kefil olarak işletmelerin krediye erişimini kolaylaştırır.
KGF hangi tür kredilere kefalet verir?
KGF, bireysel ve tüketici kredileri dışında, işletme sermayesi ve yatırım finansmanı için olan kredilere kefalet sağlar.
KGF, kredi tutarının tamamı için mi kefalet sunar?
KGF, kredi tutarının tamamı için değil, genellikle belli bir oranı için kefalet sağlar. Bu oran genellikle %80-90 civarındadır. Ancak, bazı özel durumlarda (hazine destekli kefaletler gibi) %100 kefalet sunulabilir.