Ouvrir un compte bancaire fait partie des toutes premières démarches quand on s’installe dans un nouveau pays, mais cela peut s’avérer difficile. Chez Remitly, nous sommes là pour vous aider. Ainsi, chaque année, de nombreux expatriés se heurtent rapidement à une difficulté bien connue : comment faire quand on n’a pas encore de justificatif de domicile ?
En effet, ce document (généralement une facture d’électricité, de gaz, d’eau ou un bail locatif) est souvent impossible à fournir quand on vient tout juste d’arriver. Alors qu’en France, tout ou presque passe par un compte bancaire : percevoir un salaire, payer un loyer, souscrire un abonnement téléphonique. Alors, est-ce vraiment possible d’ouvrir un compte sans avoir encore trouvé de logement fixe, ou sans avoir de factures à son nom ?
La réponse est oui.
Dans ce guide, nous allons explorer les alternatives disponibles, les solutions les plus pratiques pour les expatriés, et les précautions à prendre pour démarrer votre nouvelle vie en France avec un compte bancaire fonctionnel.
Pourquoi les banques demandent-elles un justificatif de domicile pour ouvrir un compte bancaire ?
En France, le système bancaire est très réglementé. Les établissements doivent vérifier l’identité et l’adresse de chaque client pour se conformer aux règles de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. C’est ce qu’on appelle la procédure KYC (Know Your Customer). Le justificatif de domicile sert donc à prouver que vous résidez bien en France. Cela permet de garantir la fiabilité du système bancaire.
Les documents généralement acceptés sont :
- Facture d’électricité, de gaz ou d’eau de moins de trois mois,
- Bail locatif ou attestation de logement,
- Attestation d’hébergement accompagnée d’un justificatif de domicile de la personne qui vous héberge.
Problème : un expatrié qui vient tout juste d’arriver n’a souvent aucun de ces papiers. C’est pourquoi il est essentiel de connaître les alternatives.
Les banques en ligne et néobanques : la solution la plus simple
Les banques traditionnelles françaises (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole…) exigent presque toujours un justificatif de domicile avant d’ouvrir un compte. Elles appliquent en effet les règles françaises les plus strictes, qui reposent sur la vérification systématique de l’adresse du client.
À l’inverse, les banques en ligne et les néobanques fonctionnent selon un modèle différent. Conçues pour être 100 % digitales, elles s’appuient sur des procédures KYC (Know Your Customer) simplifiées et largement automatisées. L’idée est de réduire la paperasse et de permettre une ouverture rapide, accessible à des clients en mobilité internationale.
Cela ne veut pas dire qu’elles échappent au contrôle des autorités. Elles sont tout aussi réglementées que les banques classiques, mais au niveau européen. Concrètement :
- N26 est supervisée par la BaFin, l’autorité financière allemande.
- Revolut dispose d’une licence bancaire délivrée en Lituanie, valable dans toute l’Union européenne.
- Nickel est agréée par l’ACPR en France, l’organisme qui contrôle aussi les grandes banques.
Leur fiabilité est donc réelle, et leur sécurité encadrée par les mêmes règles européennes de lutte contre le blanchiment et la fraude. Ce qui les différencie, ce n’est pas la solidité, mais plutôt la nature des services proposés. Elles offrent un accès rapide à un IBAN et à une carte de paiement, mais elles n’incluent pas toujours les services « traditionnels » comme les chéquiers, les crédits immobiliers ou certaines solutions d’épargne.
En pratique, elles demandent toujours une preuve d’identité (passeport, carte d’identité) et parfois une vérification biométrique par selfie vidéo pour confirmer que le document est authentique. Mais pour l’adresse, elles se montrent plus souples : une adresse temporaire, une boîte postale ou même une adresse à l’étranger peuvent suffire. Cette flexibilité s’explique par leur modèle pensé pour des utilisateurs mobiles et internationaux, comme les expatriés, les étudiants en échange ou les travailleurs en déplacement régulier.
N26
N26 est une banque 100 % mobile d’origine allemande. Elle permet d’ouvrir un compte en fournissant uniquement une pièce d’identité et une adresse postale en Europe. Pour un expatrié fraîchement arrivé, c’est une solution rapide et efficace. L’appli est intuitive et permet de recevoir rapidement un IBAN européen.
Revolut
Revolut est particulièrement appréciée des voyageurs et expatriés. L’ouverture se fait en quelques minutes depuis un smartphone. Il suffit d’une pièce d’identité valide et d’une adresse postale, même temporaire. L’application est simple, rapide, et propose des paiements en plusieurs devises, ce qui facilite la transition.
Boursobank
Boursobank (ex-Boursorama Banque) est l’une des banques en ligne les plus populaires en France. Elle accepte parfois les attestations d’hébergement comme justificatif. C’est une option intéressante pour les étudiants étrangers ou les expatriés logés provisoirement chez des proches. En tant que banque en ligne française adossée au groupe Société Générale, elle combine la souplesse du digital avec la solidité d’une banque traditionnelle.
Nickel
Autre option connue : Nickel, disponible dans de nombreux bureaux de tabac. L’ouverture est possible en présentant une pièce d’identité et une adresse (qui peut être celle d’un proche ou même un centre d’hébergement agréé). Le compte Nickel est particulièrement apprécié des personnes qui n’ont pas encore de logement fixe.
L’avantage des néobanques et des banques en ligne est leur rapidité. L’ouverture de compte se fait en quelques minutes depuis un smartphone, sans avoir besoin de rendez-vous physique.
Utiliser une attestation d’hébergement
Si vous êtes hébergé temporairement par un ami, un membre de votre famille ou en colocation, vous pouvez demander une attestation d’hébergement. Ce document doit préciser que vous résidez bien à l’adresse indiquée, et être accompagné d’une copie de la pièce d’identité de l’hébergeur, ainsi que du justificatif de domicile de ce dernier.
La plupart des banques acceptent ce dossier. C’est une solution courante pour les étudiants étrangers et les expatriés qui logent provisoirement chez des proches.
Astuce : préparez plusieurs exemplaires de cette attestation (papier et numérique). Elle pourra aussi servir pour d’autres démarches administratives comme l’ouverture d’une ligne téléphonique ou l’inscription à la Sécurité sociale.
Les banques internationales et pour expatriés
Certaines banques se spécialisent dans l’accueil des expatriés. Elles connaissent bien les difficultés rencontrées par ceux qui viennent d’arriver, ou qui sont en mobilité internationale, et proposent des solutions plus flexibles.
HSBC Expat
HSBC Expat permet d’ouvrir un compte international avant même d’avoir une adresse fixe en France. L’offre s’adresse surtout aux cadres, aux salariés en mobilité et aux familles. Les services sont complets. À noter : les frais sont plus élevés que dans les banques en ligne.
BNP Paribas International
BNP Paribas propose des solutions pour les expatriés, avec un accompagnement multilingue. L’avantage : une implantation mondiale et la possibilité de transférer facilement vos comptes depuis l’étranger.
Autres options
Certaines banques comme Crédit Agricole ou Société Générale ont aussi des guichets dédiés aux expatriés. Ces offres facilitent l’ouverture avec des justificatifs temporaires, par exemple un contrat de travail ou une attestation de l’employeur.
Toutes ces banques sont idéales si vous cherchez un service complet et un accompagnement personnalisé. Leur principal inconvénient reste le coût, souvent plus élevé que celui des néobanques.
Le droit au compte : une garantie légale
Si toutes vos demandes sont refusées faute de justificatif, sachez que vous bénéficiez en France du droit au compte.
Ce droit est garanti par la Banque de France. Concrètement, si une banque refuse d’ouvrir un compte, vous pouvez demander à la Banque de France de désigner un établissement qui sera obligé de vous en ouvrir un.
Le compte ainsi ouvert donne accès aux services bancaires de base : carte bancaire, relevés, virements, dépôts et retraits. Ce droit est particulièrement utile pour les personnes en situation précaire ou en transition.
Les limites et les bonnes pratiques à connaître
Ouvrir un compte sans justificatif de domicile est possible, mais il est important de connaître les limites de chaque option. Les néobanques, par exemple, sont très rapides mais elles ne proposent pas encore tous les services des banques traditionnelles : pas de chéquier, pas de crédit immobilier, et parfois des restrictions sur certains types d’opérations. Les banques internationales ou pour expatriés offrent une solution pratique, mais les frais de gestion peuvent être plus élevés. Quant aux attestations d’hébergement, elles nécessitent de dépendre de quelqu’un d’autre et ne sont pas toujours acceptées par toutes les banques.
La bonne nouvelle, c’est que ces limites peuvent être anticipées. En préparant soigneusement vos documents (passeport, titre de séjour, contrat de travail ou certificat de scolarité), vous augmentez vos chances d’ouverture rapide. Pensez aussi à garder des copies numériques prêtes à être téléchargées, car la plupart des démarches se font en ligne.
Comparez attentivement les frais et services des différentes offres, et privilégiez les banques qui proposent un support en anglais si vous n’êtes pas encore à l’aise avec le français. Enfin, gardez en tête que l’ouverture est quasi instantanée chez une néobanque, mais peut prendre plusieurs jours dans une banque classique.
Gérer vos finances à distance : transferts d’argent sécurisés
S’installer en France prend du temps : démarches administratives, recherche de logement, ouverture d’un compte bancaire… Pendant cette période de transition, beaucoup d’expatriés doivent continuer à soutenir financièrement leur famille restée à l’étranger. Or, sans compte bancaire français immédiatement disponible, cela peut sembler compliqué.
C’est là qu’interviennent les services de transfert d’argent en ligne. Remitly, par exemple, permet d’envoyer de l’argent à l’international sans même disposer d’un compte bancaire en France. Vous pouvez financer vos envois directement avec une carte de débit ou de crédit, même si elle n’est pas française, et vos proches reçoivent les fonds de différentes manières selon leur pays : dépôt sur leur compte bancaire local, versement sur un portefeuille mobile ou retrait en espèces dans un point partenaire.
L’inscription se fait entièrement en ligne et le service applique des protocoles de sécurité avancés pour protéger vos données. Les frais sont affichés de façon transparente dès le début du transfert, et les délais varient de quelques minutes à quelques jours selon l’option choisie.
Pour les nouveaux arrivants en France, c’est donc une solution pratique et fiable. Elle permet de continuer à soutenir ses proches sans attendre l’ouverture d’un compte bancaire français, tout en gardant la maîtrise de ses finances dès son arrivée.
Ouvrir un compte bancaire en France sans justificatif de domicile peut sembler compliqué, mais ce n’est pas impossible. Entre les néobanques, les attestations d’hébergement, les offres pour non-résidents et le droit au compte, plusieurs solutions s’offrent à vous.
Le plus important est de choisir l’option qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins. Et si votre installation prend du temps, vous pouvez compter sur des services fiables comme Remitly pour gérer vos transferts d’argent en toute sécurité.
Avec un peu de préparation, vous aurez rapidement accès aux services bancaires indispensables pour vivre et travailler en France sereinement.
FAQ
Peut-on vraiment ouvrir un compte bancaire sans justificatif de domicile ?
Oui, grâce aux néobanques (N26, Revolut, Nickel) et aux offres pour expatriés (HSBC, BNP Paribas), il est possible de commencer sans justificatif de domicile à votre nom.
Les attestations d’hébergement sont-elles acceptées par toutes les banques ?
Elles sont acceptées par la plupart des banques traditionnelles et en ligne, à condition d’être accompagnées des documents de l’hébergeur.
Les néobanques sont-elles fiables ?
Oui, elles sont réglementées en Europe et sécurisées. Leur principale limite est qu’elles offrent (parfois) moins de services que les banques traditionnelles.
Quels sont les délais d’ouverture de compte ?
Dans une néobanque, l’ouverture est quasi immédiate. Dans une banque traditionnelle, elle peut prendre quelques jours à quelques semaines.
Que faire si toutes mes demandes sont refusées ?
Activez votre droit au compte auprès de la Banque de France, qui désignera une banque obligée de vous accueillir.