Emeklilik için birikim yapmak Avustralya’da sadece yapılması gereken bir şey değil, aynı zamanda zorunludur. Süper emeklilik, hayatınızın ilerleyen dönemlerinde finansal olarak hazır olmanızı sağlamak için işvereninizin her ay kazancınızın bir kısmını bir kenara ayırmasını gerektirir.
Süper emekliliği ve paranızı daha geniş bir şekilde nasıl yöneteceğinizi anlamak, uzun vadeli finansal güvenliğiniz için büyük bir fark yaratabilir. İster ne kadar tasarruf edeceğinizi ister eve ne kadar göndereceğinizi hesaplıyor olun, Remitly mali durumunuzu güvenle yönetmenize yardımcı olmak için burada.
Süper emeklilik nedir?
Superannuation -genelliklesadece süper olarak bilinir- Avustralya’nın emeklilik planlama sistemidir.İşverenlerin sizin adınıza katkıda bulunduğu uzun vadeli yatırım fonlarından oluşur ve çalışmayı bıraktığınız zaman için bir birikim oluşturmanıza yardımcı olur.
Süper emeklilik, emeklilikte kendinizi desteklemek için yeterli birikime sahip olmanızı sağlamak için vardır. Düzenli tasarrufların aksine, süper emeklilik çoğu çalışan için zorunludur. Gönüllü olarak katkıda bulunmayı da seçebilirsiniz.
İşvereniniz katkıları yönetir ve süper fonunuz parayı yatırıma dönüştürerek siz emekli olana kadar büyütür.
Doğru süper fonu seçmek
Bir süper fon seçerken, finansal hedeflerinize ve risk konusundaki rahatlığınıza uygun bir fon bulmak önemlidir.
Bazı fonlar daha yüksek getirilere odaklanır ve daha değişken olabilen ancak zaman içinde daha fazla kar sağlayan hisse senetleri gibi büyüme varlıklarına yatırım yapar. Diğerleri ise istikrara öncelik vererek, daha az dalgalanma ile daha istikrarlı getiriler sunan tahvil ve nakit gibi daha düşük riskli seçeneklere yatırım yapar.
Sizin için doğru fon, ne kadar risk almak istediğinize ve süper fonunuzu yönetirken ne kadar uygulamalı olmak istediğinize bağlıdır. Fonları karşılaştırmanın ve ihtiyaçlarınıza uygun olanı bulmanın en kolay yolu Avustralya Vergi Dairesi’nin (ATO ) YourSuper karşılaştırma aracınıkullanmaktır .
Süper fon türleri
Avustralya’dabirkaç farklı türde süper fonbulunmaktadır . Açabileceğiniz fon, çalıştığınız sektöre ve yatırım tercihlerinize bağlı olacaktır:
- Sektör fonları: Kâr elde etmekten ziyade üyelere fayda sağlamak için yönetilir. Bazıları belirli sektörlerde çalışan kişilere yönelikken, diğerleri herkese açıktır.
- Perakende fonlar: Bankalar ve finans kurumları tarafından sunulur. Bu fonlar çok çeşitli yatırım seçenekleri sunar ancak genellikle alternatiflerinden daha yüksek ücretlere sahiptir.
- Kamu sektörü fonları: Devlet çalışanları için tasarlanmıştır. Genellikle daha düşük ücretlere ve cömert avantajlara sahiptirler, ancak bunlara yalnızca devlet için çalışıyorsanız katılabilirsiniz.
- Kurumsal fonlar: Büyük işverenler tarafından çalışanları için kurulur. Bazıları şirket içinde yönetilirken, diğerleri perakende fon sağlayıcıları tarafından işletilir.
- Kendi kendini yöneten süper fonlar: SMSF’ler bir DIY seçeneğidir. Önemli ölçüde zaman, çaba ve finansal bilgi gerektiren yatırımlarınızı siz kontrol edersiniz.
Süper emeklilik fonunuzu aktarma
Avustralya’yailk taşındığınızdamükemmel süper emeklilik fonu seçimini yapma konusunda endişelenmeyin . Seçiminiz sabit değildir; fikrinizi değiştirirseniz süper fonunuzu istediğiniz zaman başka bir fona aktarabilirsiniz.
Süper fonunuzu başka bir fona aktarmak istiyorsanız, öncelikle size sunulan çeşitli fonları karşılaştırmak ve artılarını ve eksilerini değerlendirmek isteyeceksiniz. Örneğin, bazı fonlar, geçiş yaptıktan sonra kaybedebileceğiniz bir sigorta içerir. Mevcut fonunuzdan ayrılmak için çıkış ücretleri de olabilir.
Gerekli tüm bilgilere sahip olduğunuzda ve geçişin sizin için doğru olduğundan emin olduğunuzda, transferi başlatmanız gerekecektir. MyGov hesabınızagiriş yapın ve ATO’nun süper transfer hizmetini kullanın veya doğrudan seçtiğiniz fon üzerinden transfer talebindebulunun .
Süper emeklilik katkıları yapmanın yolları
Süper fonunuz, işveren katkıları ve kişisel katkıların bir kombinasyonu yoluyla büyüyecektir.
Dikkat edilmesi gereken iki ana katkı türü vardır:
- İmtiyazlı katkılar, vergiden önce yapılır.
- Maaşınızın vergisini ödedikten sonra yapılanimtiyazsız katkılar.
Superannuation Guarantee (SG) kapsamında, işvereninizin maaşınızın belirli bir yüzdesini süper fonunuza yatırması gerekmektedir –yıllık gelirinizin en az %11,5’i. Bu, her maaş çekinde otomatik olarak gerçekleşir.
Ayrıca, vergi öncesi “maaştan fedakarlık” yoluyla veya vergi sonrası fonlara kendiniz katkıda bulunarakgönüllü katkılardabulunmayı da seçebilirsiniz . Bu ekstra katkılar emeklilik birikimlerinizin daha hızlı büyümesine yardımcı olabilir. Ancak, her yıl ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda sınırlamalar vardır.
Fonunuzu büyütmek
Süper emeklilik fonunuzu güçlendirmenin başka yolları da vardır.
İlk olarak, son beş yıl içinde imtiyazlı katkı payı tavanınızın tamamını kullanmadıysanız ve süper bakiyeniz 500.000 AUD’nin altındaysa, kullanılmayan tavan tutarlarını ileriye taşıyabilir ve daha sonra daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. Bu ,5 yıl kuralıolarak bilinir.
Bir de küçülme katkı planıvar . Bu, 55 yaşın üzerinde olduğunuzda ve birincil evinizi sattığınızda devreye girer. Bu durumda, satıştan elde edilen gelirden 300.000 AUD’ye kadar süper fonunuza katkıda bulunmanıza izin verilir.
Düşük ücretliler de bazı avantajlar elde etmektedir. Eğer 58.445 AUD’ ninaltında kazanıyorsanız ve vergi sonrası kişisel katkı payı ödüyorsanız, ATO devlet ortak katkı payı programıkapsamında 500 AUD’ye kadar katkıda bulunabilir.
Kazançları 37.000 AUD’den az olanlar, imtiyazlı katkı payları üzerinden ödenen vergiyi dengelemek için Düşük Gelirli Süper Vergi Denkleştirmesinden yararlanabilirler. Ayrıca, eşiniz 40.000 AUD’den daha az kazanıyorsa, onun süper servisine de katkıda bulunabilir ve 540 AUD’ye kadar vergi indirimi alabilirsiniz.
Son olarak, küçük bir işletmeyi satıyorsanız, Sermaye Kazançları Vergisi (CGT) emeklilik muafiyeti kapsamında gelirin bir kısmını vergiden muaf olarak süper sigortanıza yatırabilirsiniz.
Katkı payı üst sınırları
Süper katkılar , aşırı vergi avantajlarını önlemek içinyıllık sınırlaratabidir . Bu sınırların anlaşılması, vergi avantajlarından en iyi şekilde yararlanmak ve süper fonunuzu büyütmek için katkılarınızı planlamanıza yardımcı olabilir.
Limitler, katkıların imtiyazlı veya imtiyazsız olmasına göre farklılık göstermektedir.
| Gelir yılı | İmtiyazlı tavan | İmtiyazsız tavan |
| 2024-2025 | $30,000 AUD | 120,000 AUD |
| 2023-2024 | $27,500 AUD | 110,000 AUD |
| 2022-2023 | $27,500 AUD | 110,000 AUD |
| 2021-2022 | $27,500 AUD | 110,000 AUD |
| 2020-2021 | $25,000 AUD | $100,000 AUD |
Gönüllü katkılar konusunda da toplam süper bakiyenize bağlı kısıtlamalar vardır. Örneğin, süper bakiyeniz 1,9 milyon AUD’ye ulaşırsa, imtiyazlı olmayan katkılar yapmanıza izin verilmez.
Bu sınırın yalnızca yeni katkıları etkilediğini unutmamak önemlidir. Süper fonunuzda ne kadar tutabileceğiniz konusunda bir sınırlama getirmez. Bakiyeniz eşiği aşsa bile, mevcut birikimleriniz yatırım getirileri yoluyla büyümeye devam edecektir.
Katkı limitlerini aşarsanız ne olur?
Katkı sınırlarınızı aşmak ekstra vergi ve cezalaraneden olabilir, bu nedenle her yıl ne kadar katkıda bulunduğunuzu takip etmeniz önemlidir.
İmtiyazlı sınırı aşarsanız, fazla tutar vergilendirilebilir gelirinize eklenecek ve marjinal vergi oranınız üzerinden vergilendirilecektir. Ayrıca, hükümet bunu erken vergi avantajı olarak değerlendirdiği için faiz cezaları da tahsil edilecektir. Ancak, daha fazla cezadan kaçınmak için fazla tutarı ilgili kazançlarla birlikte çekme seçeneğiniz vardır.
İmtiyazlı olmayan sınırı aşarsanız sonuçları daha ağır olur. Fazla katkı payları, siz çekmeyi tercih etmediğiniz sürece %47 gibi yüksek bir oranda vergilendirilir. Fazlasını çekerseniz, bu katkılardan elde edilen kazançlar yine de marjinal vergi oranınız üzerinden vergilendirilecektir.
Kendinizi emekliliğe hazırlayın
Emeklilik için planlama, net tasarruf hedefleri belirlemekle başlar. İşvereniniz maaşınızın %11,5’ini süper emeklilik fonunuza göndermekle yükümlüdür, ancak isterseniz bunu tamamlamanıza izin verilir.
Gönüllü katkı yapmanız gerekip gerekmediğini ve ne kadar olması gerektiğini anlamak için göz önünde bulundurmanız gereken birkaç husus vardır:
-
- Kaç çalışma yılınız kaldığı: Yaşınız ve beklenen emeklilik yaşınız, süper sermayenizi ne kadar süreyle büyütmeniz gerektiğini belirleyecektir.
- Ne kazandığınız ve ne kadar harcadığınız: Aylık maaşınız ve yaşam giderleriniz, yapabileceğiniz gönüllü katkının boyutunu etkileyecektir.
- Emeklilik hayatınızın nasıl olmasını istiyorsunuz? Seyahat etmeyi, evinizi küçültmeyi ya da her şeyi olduğu gibi bırakmayı mı planlıyorsunuz? Hedefleriniz tasarruf hedefinizi etkileyecektir.
- Gelecekte her şeyin ne kadara mal olacağı: Enflasyon eğilimleri Avustralya dolarının göreceli değerini değiştirir, bu nedenle Avustralya’da gelecekteki yaşam maliyetiniz bugün olduğundan daha yüksek olabilir.
Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu (ASIC), plan yapmanıza yardımcı olmak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını ve süper katkılarınızın yolunda gidip gitmediğini tahmin etmek üzere bir dizi faydalı araç geliştirmiştir. ASIC’in Moneysmart web sitesini ziyaret edin ve ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğine dair bir fikir edinmek içinSüper ve emeklilik yaşıhesaplayıcısı, Bütçeplanlayıcısı ve Emeklilik planlayıcısıile oynayın .
Süperinize erişme
Superannuation, yalnızca emekli olduğunuzda erişebileceğiniz uzun vadeli bir yatırım olarak tasarlanmıştır. Ancak, belirli durumlarda fonlarınızı emeklilik yaşından önce çekebilirsiniz.
Süper emeklilik fonu bakiyenizi görüntüleme
Emeklilik birikimlerinizi etkin bir şekilde yönetmek içinsüper bakiyenizi takip etmek çok önemlidir. Bakiyenizi düzenli olarak kontrol etmek, işvereninizin doğru katkıları yaptığından ve vergi cezalarına yol açabilecek katkı sınırlarını aşmadığınızdan emin olmanıza yardımcı olur.
Çoğu süper fonun bakiyenizi kolayca kontrol edebileceğiniz, performansınızı takip edebileceğiniz ve katkılarınızı yönetebileceğiniz çevrimiçi portalları ve mobil uygulamaları vardır.
Ayrıca myGov hesabınıza giriş yaparak ve Avustralya Vergi Dairesine bağlayarak genel süper bakiyenizi görüntüleyebilirsiniz. Bu, kaybetmiş veya unutmuş olabilecekleriniz de dahil olmak üzere tüm süper hesaplarınızı tek bir yerde görmenizi sağlar.
Emeklilikte süper emeklilik fonunuzdan para çekme
Süper emeklilik uzun vadeli bir yatırımdır ve genellikle ancak kalıcı olarak emekli olduktan ve koruma yaşına ulaştıktan sonra fon çekebilirsiniz. Koruma yaşınız – süper sigortanıza erişebileceğiniz yaş – ne zaman doğduğunuza bağlıdır.
| Doğum tarihi | Süperinize erişebileceğiniz yaş |
| 1 Temmuz 1960 tarihinden önce | 55 |
| 1 Temmuz 1960 – 30 Haziran 1961 | 56 |
| 1 Temmuz 1961 – 30 Haziran 1962 | 57 |
| 1 Temmuz 1962 – 30 Haziran 1963 | 58 |
| 1 Temmuz 1963 – 30 Haziran 1964 | 59 |
| 1 Temmuz 1964’ten sonra | 60 |
Koruma yaşına ulaştığınızda, kalıcı olarak emekli olursanız süper sigortanızı çekebilirsiniz. Ancak koruma yaşınızdan sonra çalışmaya devam ederseniz, genellikle 65 yaşına gelene kadar tam süper sigortanıza erişemezsiniz.
Para çekerken toplu para alabilir, düzenli bir gelirelde edebilir veya her ikisinin bir kombinasyonunualabilirsiniz .
Süpermarketinizden düzenli bir gelir elde ediyorsanız ulaşmanız gereken eşikler olduğunu unutmamakta fayda var. Bunlar yaşınız ilerledikçe artar. Örneğin, koruma yaşında 64’e kadar, minimum para çekme oranı yıllık bakiyenizin %4’üdür. Bu oran 65 yaşından 74 yaşına kadar %5’e yükselir ve yaş ilerledikçe daha da artar.
Süper para çekme işlemleri, 60 yaş ve üzerindeyseniz ve süper paranız vergilendirilmiş bir fonda tutuluyorsa vergiden muaftır.
Emekli olmadan önce süper fonunuzdan para çekmek
Erken erişim şartınıyerine getirirseniz, koruma yaşına ulaşmadan önce süper emeklilik maaşınızdan para çekebilirsiniz . Bunu yapmanın katı koşulları ve bazen de ağır vergi sonuçları vardır:
- Ciddi mali sıkıntı: En az 26 hafta boyunca devlet gelir desteği aldıysanız, süper paranızın bir kısmını çekmeye hak kazanabilirsiniz. Bu çekimler genellikle vergilendirilmez.
- Merhametli gerekçeler: Tıbbi tedavi veya cenaze masrafları gibi acil harcamaları karşılamak için paraya ihtiyacınız varsa, ATO en fazla %22 oranında vergilendirilen bir erken para çekme işlemini onaylayabilir.
- Ölümcül hastalık veya kalıcı iş göremezlik: Size ölümcül bir tıbbi durum teşhisi konulursa veya kalıcı olarak engelli hale gelirseniz, vergi ödemeden para çekebilirsiniz.
- İlk evinizi satın almak: First Home Super Saver Scheme (FHSSS), depozito yatırmak için 50.000 AUD’ye kadar gönüllü katkı payı ve kazanç çekmenize olanak tanır. Bu, marjinal vergi oranınız eksi %30’luk bir mahsuplaşmaya tabidir.
- Avustralya’dan ayrılan geçici sakinler:Geçici bir çalışma vizeniz varsa ve o zamandan beri Avustralya’dan ayrıldıysanız, Avustralya’dan Ayrılma Emeklilik Ödemenizi (DASP) çekebilirsiniz. Bu, vergilendirilmiş fonlar için %35, vergilendirilmemiş fonlar için %45 ve çalışma tatili vizesi sahipleri için %65 oranında vergilendirilir.
Geleceğiniz için tasarruf edin
Süper emeklilik ilk başta karmaşık görünebilir, ancak nasıl işlediğini anlamak Avustralya’daki finansal geleceğinizi kontrol altına almanıza yardımcı olabilir. Doğru fonu seçmekten bütçenize uygun katkılarda bulunmaya kadar bu kararlar uzun vadeli finansal güvenliğinizi etkileyebilir.
Bir göçmen olarak yeni bir finansal sistemde gezinmek zor olabilir, ancak önceden planlama yapmak mevcut fırsatlardan en iyi şekilde yararlanmanızı sağlar. Bugün atacağınız küçük adımlar sizi ileride rahat bir emekliliğe hazırlayabilir.
SSS
Süper emeklilik nasıl çalışır?
Superannuation veya super, Avustralya’da bir emeklilik tasarruf sistemidir. İşverenlerin, kazancınızın belirli bir yüzdesini, parayı sizin adınıza yatıran bir süper fona yatırması gerekir. Bu yatırımlar zaman içinde büyüyerek emeklilik döneminde size gelir sağlar.
Emekli olmak için iyi bir süper denge nedir?
Emeklilik için ideal süper bakiye, koşullarınıza bağlı olarak değişecektir. Avustralya Süper Emeklilik Fonları Birliği (ASFA) 2017 yılında rahat bir emeklilik içinbekarların yaklaşık 545.000 AUD, çiftlerin ise yaklaşık 640.000 AUD’ye ihtiyacıolduğunu öne sürmüştür . Enflasyonun %3 civarında olduğu düşünüldüğünde, bu rakam 2025 yılında sırasıyla 690.000 AUD ve 810.000 AUD civarına denk gelmektedir.
Süper emeklilik için %4 kuralı nedir?
4 kuralı, emekliliğin ilk yılında süper emeklilik birikimlerinizin %4 ‘ünü çekmenizi ve ardından bu miktarı her yıl enflasyona göre ayarlamanızı öneren bir emeklilik kılavuzudur. Bu yaklaşım, birikimlerinizin 30 yıllık bir emeklilik dönemi boyunca sürmesini hedefler.
Süper emeklilik için 5 yıl kuralı nedir?
5 yıl kuralı, kullanılmayan imtiyazlı vergi öncesi katkı paylarını beş yıla kadar ileriye taşımanıza olanak tanır. Hak kazanabilmek için, toplam süper bakiyenizin bir önceki mali yılın sonunda 500.000 AUD’den az olması gerekir.