Quando você precisa transferir dinheiro para outra pessoa ou empresa, você tem diversas opções. Você pode enviar uma transferência bancária, usar um aplicativo de pagamento digital, preencher (e enviar) um cheque e muito mais. Cada uma dessas opções tem seus próprios benefícios.
Aqui, veremos em detalhes sobre as transferências eletrônicas (wire) e as ordens de pagamento para entender as diferenças entre as duas.
O que é uma transferência eletrônica (wire)?
Uma transferência eletrônica é um tipo de pagamento eletrônico processado individualmente de uma instituição financeira emissora para uma receptora. Ela é normalmente processada com instruções específicas, as quais incluem:
- O nome e endereço do destinatário
- As informações da conta bancária (incluindo número da conta, tipo de conta etc.)
- Número IBAN se a transação for internacional
- O código SWIFT do banco
As transferências eletrônicas são frequentemente usadas para transferir grandes somas de dinheiro quando a velocidade é um fator importante. Existem formas mais econômicas de transferência eletrônica. No entanto, esse tipo pode ser uma opção útil quando outras opções não funcionam devido à velocidade ou ao tamanho da transação.
Uma transferência eletrônica é apenas um exemplo do que é chamado de EFT – transferência eletrônica de fundos (electronic funds transfer). Uma transferência eletrônica é um tipo específico de EFT ou transferência de dinheiro. Existem outros tipos de EFT que não são processados da mesma maneira.
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O que é uma ordem de pagamento?
Uma ordem de pagamento é emitida como um cheque em papel, mas, ao contrário de um cheque pessoal, os fundos são garantidos. A ordem de pagamento é comprada e criada em uma instituição emissora, como um banco, mas também em locais como correios, lojas de varejo, lojas de conveniência, locais de pagamento de empréstimo, supermercados ou farmácias.
As ordens de pagamento costumam ser usadas no lugar do cheque pessoal quando o beneficiário deseja eliminar o risco de não pagamento. Alguns beneficiários que não aceitam cheques pessoais geralmente aceitam uma ordem de pagamento, pois ela é garantida.
Também pode haver indivíduos que não possuem uma conta bancária. Nessa situação, eles podem converter dinheiro em cheque para fazer pagamentos.
As ordens de pagamento também podem ser utilizadas por aqueles que não desejam enviar seus dados pessoais pelo correio.
Diferenças entre transferências eletrônicas e ordens de pagamento
Cada uma das transferências eletrônicas e ordens de pagamento tem seus prós e contras. Ao examinar as diferenças e semelhanças, você pode decidir qual faz mais sentido para a sua situação.
Aqui estão algumas a considerar:
Custo
Com uma transferência eletrônica, pode haver taxas em ambas as extremidades da transação; às vezes, tanto o remetente quanto o destinatário podem ter que pagar, ou o remetente pode ter que pagar taxas para ambos.
Para transferências eletrônicas internacionais, haverá também taxas de câmbio – que podem ou não ser as taxas de mercado vigentes, dependendo se os bancos (ou outras instituições) envolvidos optaram por aumentá-las. (Nem todos os intermediários de transferência eletrônica fazem isso, mas é importante entender que isso pode acontecer.)
O custos totais podem chegar a dezenas de dólares – mais do que outras formas de transferência eletrônica de dinheiro.
As ordens de pagamento também têm taxas, mas geralmente são menores do que as transferências eletrônicas. A maioria dos provedores de ordens de pagamento cobra uma taxa nominal – variando de menos de um dólar a cerca de US$ 10.
Ocasionalmente, o destinatário pode ter que pagar uma pequena taxa para sacar a ordem de pagamento também, especialmente se resgatá-la em uma instituição diferente daquela em que foi emitida.
Velocidade de recebimento
Ao enviar uma ordem de pagamento, geralmente ela precisa ser iniciada pessoalmente, pois deve ser paga (junto com quaisquer taxas associadas) para ser garantida. Em seguida, ela precisa ser entregue pessoalmente ou enviada pelo correio, o que significa que varia em termos de quanto tempo leva para chegar ao destinatário. Se você estiver entregando pessoalmente a ordem de pagamento para alguém próximo, isso pode não ser um problema.
Se estiver sendo enviada pelo correio, pode significar um aumento no tempo que leva para o dinheiro ser recebido. Depois de recebido, o destinatário ainda deve descontar ou depositar o cheque para ter os fundos em mãos.
As transferências eletrônicas são enviadas eletronicamente e têm um prazo definido para entrega. Estas podem ser entregues rapidamente.
Limites
As ordens de pagamento são usadas para transações menores. Elas podem variar de acordo com a instituição que criou a ordem de pagamento; nos Estados Unidos, normalmente há um limite de US$ 1.000.
O limite de envio de uma transferência eletrônica varia de acordo com cada banco. Por exemplo, nos Estados Unidos, alguns bancos podem ser usados para transações de até US$ 100.000 – e mesmo esse valor pode ser aumentado com uma solicitação à instituição emissora ou para contas comerciais.
Segurança
Ambos os tipos de transações são considerados seguros, mas ordens de pagamento têm menos recursos de segurança. Uma preocupação é o risco de interceptação, embora a pessoa ou empresa que está sendo paga esteja listada na ordem de pagamento. Portanto, esse risco é limitado e exigiria que as informações do beneficiário fossem alteradas de forma fraudulenta.
Também existe um risco para o destinatário porque, em alguns casos, uma ordem de pagamento pode ser cancelada antes de ser descontada. Isso a torna um pouco menos segura do que uma transferência eletrônica, que é muito mais difícil de cancelar ou alterar depois de iniciada.
Uma ordem de pagamento é normalmente uma alternativa mais segura do que um cheque pessoal, pois não inclui informações bancárias.
As transferências eletrônicas não são isentas de riscos. A fraude de transferência eletrônica acontece – especialmente quando os golpistas encontram maneiras de se inserir no processo de transação.
Dito isso, geralmente não é a transferência eletrônica em si que é o risco aqui, e sim o risco de ser enganado e enviá-la a um golpista.
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A disponibilidade pode variar
Mais uma diferença a ser observada é onde você pode obter uma transferência eletrônica em comparação com uma ordem de pagamento. Normalmente, você pode conseguir qualquer uma das duas no banco, mas ordens de pagamento podem ser criadas em muitos outros locais.
Uma ordem de pagamento pode ser adquirida nos correios, lojas de varejo, lojas de conveniência (incluindo alguns postos de gasolina), locais de pagamento empréstimos, supermercados ou farmácias. Isso pode facilitar a criação de uma ordem de pagamento de última hora ou após o expediente bancário.
Agora que você viu as diferenças entre os dois tipos de transação, pode aprender mais sobre as transferências internacionais de dinheiro via celular e as diferenças entre transferências ACH e eletrônicas.